lørdag 15. oktober 2022

Kan forbrukslån være fornuftig?

 Mange har en klar holdning mot forbrukslån. Mange har fått store problemer av å finansiere overforbruk med dyre lån. Kritikken mot forbrukslån er derfor ikke ubegrunnet.

Det er dumt å bruke mer penger enn det du har råd til. Det å finansiere overforbruk med lån gjør det enda verre. Det er nok av eksempler på folk som ha brukt for mye penger og pådratt seg mye gjeld. Renten vil også være betydelig høyere enn på boliglån.

Ingen bør låne penger til vanlig forbruk enten det gjelder innkjøp av varer eller dyre ferier.

Nødvendige og uforutsette utgifter

Det hender likevel at en får uventede utgifter. Reparasjoner av hus og bil kan i noen tilfeller være helt nødvendige. I andre tilfeller blir det dyrt å utsette det.

Det offentlige tilbudet innenfor helse og omsorg vil i noen tilfeller ikke være godt nok eller det er lang vente tid. Tannhelse vil normalt ikke være dekket.

Advokater koster penger og det er ikke alltid det dekkes av offentlige ordninger eller av forsikringer.

I en ideell verden vil du ha spart opp penger til å dekke slike utgifter. Har du ikke en reserve bør du bygge opp en så raskt du kan. Problemet er bare at uforutsette utgifter ikke venter på at du har spart opp nok penger. 

Har du ikke mulighet til å låne på boligen kan et forbrukslån i noen tilfeller være nødvendig.

Refinansiering

Har du mye dyr forbruksgjeld kan refinansiering være en del av løsningen.

Dersom forbruksgjelden skyldes overforbruk må du først få kontroll på forbruke. Bruker du for mye penger hjelper ikke refinansiering.

ved refinansiering går det ofte galt. Folk tar opp ekstra mye lån og bruker deler av det til forbruk. Noen låner penger for å betale ned kredittkort for så å bruke kredittkort igjen. De ender dermed opp med enda mer gjeld.

Skal du refinansiere forbruksgjeld er det derfor viktig at du gjør det riktig.

Ved refinansiering må du forsikre deg om at det nye lånet er billigere gjelden du har. Lån bare det du trenger til å betale ned annen gjeld. Det beste er om långiver betaler ned annen gjeld direkte. Refinansierer du kredittkort og annen rammekreditt må kreditten sies opp, ikke bare nedbetales.

lørdag 1. oktober 2022

Bankkort fra Ya bank

 Ya bank, som nå er overtatt av Ressursbank, har kanskje markedets beste bankkort. (BankAxept og Mastercard). Det er ingen gebyrer ved bruk. Årsavgiften er 250 kr. Det er billigere enn de fleste andre kort. Valutapåslaget på 1,75 % er også billigere enn mange andre kort.

Kontoen har også gebyrfri nettbank og en rente på 0,4 %.

Ya bank tilbyr også høyrentekonto med 2,1 % rente på innskudd inntil 500.000. Det er ikke noe minstebeløp, ingen uttaksbegrensninger og gebyrfri regningsbetaling. De tilbyr ikke kort på kontoen, men den passer fint som regningskonto eller sparekonto.

Høyrentekonto + har 2,4 % rente på innskudd inntil 2.000.000. Det er ikke krav om minsteinnskudd. Du kan ta ut renter og et uttak hvert år gebyrfritt. Uttak utover det belastes med 1 % gebyr.

Jeg synes Ya bank nå er på vei tilbake til gamle høyder.

tirsdag 27. september 2022

Kredittkort jeg ville valgt

Etter at jeg ble gjeldfri har jeg bare brukt bankkort. Jeg har foreløpig ingen planer om å søke om kredittkort. Jeg har likevel satt opp en liste over hvilke kredittkort som kan være aktuelle senere. Det er først og fremst i forbindelse med reiser det kan være aktuelt.

Kredittkort gir bedre beskyttelse spesielt ved forhåndsbetaling av f.eks dyre flyreiser. Bruk av kredittkort vil over tid lett kunne føre til et høyere forbruk. Jeg anbefaler derfor generelt ikke å skaffe seg kredittkort bare for å få rabatter. I noen tilfeller kan rabattene være så store at det er mulig å komme bedre ut. Det forutsetter at en klarer å redusere overforbruk og få høye rabatter.

Reisekort

Som reisekort ville jeg valgt SAS Amex Classic eller Norwegiankortet.

SAS Amex Classicet er gratis og gir Eurobonus opptjening. Kortet gir 10 poeng pr. 100 kr på alle varekjøp. Kortet tilbyr også 2 for 1 i Europa. Det forutsetter et forbruk på 100.000 ii løpet av et kalender år.

Skulle jeg reise mye kan det hende jeg hadde oppgradert til et kort med årsavgift og høyere bonusopptjening.

Norwegiankortet gir Cashpoints som kan brukes ved betaling av flybilletter hos Norwegian. Du tjener % på LowFare-billetter, 10 % på Flex-billetter og 1 % på andre kjøp. Du får ingen opptjening hos konkurrerende flyselskaper.

Kortet har også gebyrfrie uttak i utlandet. uttak i minibank i utlandet er også rentefrie.

Store kjøp

DNB Mastercard har Supertilbud 13 ganger i året med 10-25 % rabatt hos store kjeder. Brukes dette kortet kun til slike store planlagte kjøp kan rabatten veie opp for et høyere forbruk. Denne rabatten gjelder bare kredittkort som inngår i kundeprogram.

Bensinkort

Jeg har ikke bil. Men skulle jeg valgt et bensinkort ville jeg valgt Flexi Visa. Kortet gir 4 % Cashback. 365 Direkte gir høyere rabatt på drivstoff hos Esso. Jeg ville likevel valgt Flexi Visa, fordi rabatten gjelder alle bensinstasjoner og alt du kjøper på bensinstasjoner.

Dagligvarer

Skulle jeg valgt et kredittkort til dagligvarer blir det Ikano Visa. Rabatten i dagligvareforretninger er 2 % som trekkes rett av regningen. Det er bedre enn andre kort. Rabatten kan kombineres med Trumf og Coop medlemskort. 

Andre kjøp

For alle andre kjøp ville jeg valgt Komplett Bank Mastercard. Kortet gir 4 % bonus hos Komplett.no, 2 % på netthandel ellers og 1 % hos andre brukersteder.

Personlig vurdering

Rabatter på 4 % eller mindre er forlite til at jeg ville søkt om kredittkort bare for å få rabatt. Skal jeg uansett ha kredittkort kan slike rabatter ha betydning for hvilket kredittkort jeg velger.

For å reduser effekten av høyere forbruk må kredittkort bare brukes til tiltenkt formål. Regningen må selvfølgelig betales fullt ut ved forfall.

For meg er det uansett ikke aktuelt å søke om noe kredittkort før jeg eventuelt begynner å reise.

Bli kvitt kredittkortgjeld

fredag 5. august 2022

Slik sjekker du gjelden din

Det er tre foretak som har fått lisens til å drive gjeldsregister. Du har mulighet til å selv logge inn og sjekke egne opplysninger.

Det er nå 169 finansforetak som rapporterer til gjeldstegistrene. Alle kredittkort og anen usikret kreditt skal rapporteres. Pantesikrede lån som billån og boliglån meldes foreløpig ikke inn. Det er ute på høring forslag om at all gjeld fra finansforetak skal meldes inn.

Du kan logge deg inn med BankID hos GjeldsregisteretNorsk Gjeldsinformasjon og Experian

Ved å logge deg inn vil du se hvor myer kredittkortgjeld og forbruksgjeld dur har. Du vil også se kredittgrensen på alle kredittkort og andre rammekreditter. Du kan se hvem du skylder penger og betingelser som renter og gebyrer.

Dette gir en god oversikt over gjelden og gjør det letter å legge en plan for å få den nedbetalt. 

Når gjeldsregisteret blir utvidet til også å inneholde billån og boliglån vil du få en enda bedre oversikt.

tirsdag 2. august 2022

Få 5 % cashback med Remember Black

Remember Black gir nye kunder 5 % cashback i 100 dager. Du kan få maksimalt 2000 kr i rabatt.

Kortet gir også rabatter i over 200 nettbutikker. Dette er kanskje ert av de beste kortene for handling på nett. Valutapåslaget er 1,75 %. Det er lavere enn mange andre kredittkort.

Kortet er helt gratis hvis du kun bruker det til varekjøp, betaler helesaldoen ved forfall og godtar eFaktura. nominell rente er 21,62 %. Du finner lett kort med lavere rente. Kortet egner seg derfor ikke til refinansiering eller til kjøp som skal betales ned over tid.

Kontantuttak og overføringer er dyrt. Det er et fast gebyr på 75 kr i bank og 35 kr i minibank og for overføringer. I tillegg tar det et 1 %. Det er mange andre kredittkort som ikke tar noe gebyr for kontantuttak g overføringer.

torsdag 28. juli 2022

Instapay Mastercard

 Dette kredittkortet har en lav rente på 14,9 % og egnes seg fint til å betale ned andre dyrere kort.

Kredittkortet har ingen etableringsgebyr, årsavgift eler månedsgebyr. De tar 50 kr i gebyr ved bruk av minibank. En ulempe med kortet er at det ikke har noen rentefrie dager. Valutapåslaget er 2 %. Det er høyere enn enkelte andre kort.

Korte har også månedsrabatter. Du kan få inntil 5 % rabatt som trekkes fra regningen. I noen måneder gjelder rabatten alle kjøp, mens andre måneder gis rabatten bare i en bestemt kategori. Rabatten er begrenset til 500 kr pr. måned og 3000 kr i året.

Dette kortet egner seg best til å betale ned andre dyrere kort.

Typiske feil ved refinansiering

onsdag 20. juli 2022

Utvidelse av gjeldsregisteret

 Regjeringen ønsker å utvide gjeldsregisteret til å inkludere all gjeld fra finansforetak Det betyr at eksempelvis boliglån og billån skal meldes inn. Frem til nå inneholder gjeldsregisteret kun usikret gjeld. Offentlige låneinstitusjoner blir ikke omfattet av endringen. Det betyr at lån fra Statens pensjonskasse, Husbanken og studielån ikke vises.

Hensikten er at banker skal ha tilgang til oppdaterte og fullstendige tall. I dag vil banken kun se hvor mye bilen og boligen er pantsatt for, Banken ser ikke hvor mye du rent faktisk skylder. Tallene fremgår av skattemeldingen, men det kan fort bli gamle tall. Gjeldsregisteret oppdateres fortløpende.

Et annen argument er at forbrukere får tilgang til all informasjon samlet.

Forslaget om å endre forskriften er ute til høring, med høringsfrist 14. oktober. De svar som er kommet inn til nå er positive til utvidelsen, med unntak av Datatilsynet.

Høyre mener at dette burde kommet mye tidligere. Det er temmelig klart at regjeringen får gjennomslag for endringen.

Forslaget et ute til høring.