Cresco Gold er bedre enn sitt rykte

På nettsidene til Dinero har Cresco Gold fått en ufortjent dårlig rangering. Dette skyldes beregning av effektiv rente. en er beregnet til 28,46 %. Det er regler for hvordan effektiv rente skal beregnes ved markedsføring. Reglene er laget slik at kredittkort i noen tilfeller vil fremstå som dyrere enn det de er. Ved beregning av effektiv rente tas det utgangspunkt i at kortet brukes til vare kjøp og et visst antall kontantuttak. De legger inn årsavgift, kontantuttaksgebyr og eventuelt månedlige avgifter. De tar også hensyn til at renter belastes hver måned. Så forutsettes det at gjelden blir betalt ned over 12 månedr før de beregner kostnadene.

For kort med kontantuttaksgebyr blir dette helt feil. tar du ikke ut kontanter blir kostnadene mye lavere. Går du i minibanken hver dag og tar ut penger blir det mye dyrerer. Den effektive renten som bankene er pålagt å oppgi er helt mengingsløs. Den sier ingen ting om hva kortet koster deg.

Cresco Gold har ingen årsavgift. Velger du efaktura betaler du heller ikke fakturaavgift. Kortet har gebyrfri regningsbetaling. Det er ingen rentefrie dager, men null i gebyrer. Trenger du kontanter kan du overføre til egen bankkonto og ta ut i minibank. Helt gebyrfritt. Et annet poeng er at nnesten ingen bruker kontanter uansett.

Bruker du kortet på denne måten kommer det ingen andre kostnader enn 17,8 % nominell rente. Tar vi hensyn til at renter legges til hver måned får vi en effektiv rente på 19,33 %. Det er faktisk lavere enn de fleste andre kort. Cresco Gold egner seg fint til å betale ned annen dyr gjeld.

Sbanken har 16,67 % nominell rente. Kortet har en årsavgift på 50 kr. Årsavgiften er en kostnad du har uansett om du bruker kortet eller ikke. Det er derfor ikke en lånekostnad, men en kostnad for å ha tilgang til et betalingssystem. Det er mer som en årsavgift på et bankkort. Effektiv rente, hvis vi ser bort i fra årsavgiften blir18 %.

Santander Red har nominell rente på 14,89 %. Tar vi hensyn til at renter belastes hver måned får vi en effektiv rente på varekjøp på 15,95 %. Santander Red tar kontantuttaksgebyr på 30 kr pluss 1 %. Det gjelder også ved regningsbetaling.

Cresco Uniqe har nominell rente på 10,95 %, men er tilgjengelig bare for medlemmer av forbund med avtale. kortet har ingen rentefrie dager og tar 25 kr i månedsgebyr når kreditten brukes.

Konklusjon

Det er få kredittkort som har lavere rente enn Cresco Gold. Det er derfor et godt alternativ for de som vil bli kvitt dyrere gjeld. Regningsbetaling, efaktura faste oppdrag og avtalegiro kan belastes kortet helt gebyrfritt. Penger du trenger til å betale regninger kan settes inn på kortet slik at gjelden reduseres til regningene belastes. Da sparer du renter i forhold til å ha pengene på en bankkonto.

Selv om det finnes noen få kredittkort som kan være billigere så er ikke Cresco Gold et dårlig kort. Tvert i mot, det er et av de beste.

Mine rabatter og bonuser i 2018

Det finnes mange bonusprogram og rabattordninger. Jeg er medlem av Coop, Trumf og KickBack. Jeg har også kredittkort som gir bonuser. Jeg tjener litt på disse ordningene. Jeg holder oversikt løpende. Nå er året slutt og jeg synes det er passende å gjøre opp status.

Oversikt over utbetalinger i 2018:

Coop kr 206,50
Trumf kr 977,76
Dressmann kr 100,00
Flexi Visa kr 38,08
Ikano Visa kr 227,49
Totalt kr 1549,83

Dette er ikke det man blir rik av, men greit å ta med seg. De som har et høyere forbruk vil spare enda mer. Med unntak av utbetalingen fra Coop er alt dette tjent ved bruk av kredittkort. Jeg kunne ha tjent noe trumfpoeng også ved å bruke bankkort i de butikkene som er tilknyttet Trumf. Uansett så er mesteparten tjent på kredittkort. Det er seks kredittkort jeg bruker til varekjøp. De betales ned fullt ut slik at det ikke påløper renter eller gebyrer.

Coop betaler ut en gang i året. Jeg tar ut pengen så fort som mulig. Trumfpoengene tar jeg ut hver måned. Flexi Visa gir bonus som settes rett inn på kredittkortet. Ikano Visa trekker rabatten rett av regningen.

Jeg har to kredittkort med rentebærende saldo som jeg betaler ned over tid. Jeg benytter meg derfor av alle rentefrie lån jeg kan få. Bonuser og rabatter er også ett lite bidrag.

Bonuser og rabatter hjelper, men det aller viktigste er å begrense forbruket og være prisbevisst.

Kutt forbruket
Hvorfor jeg bruker seks kredittkort.

Gjeldsregistrene er klare

Det er tre aktører som kommer til å tilby gjeldsregister, Evry, Finans Norge og Experian.

Evry er klare og venter bare på et klar signal fra myndighetene til å starte opp. Når løsningen er oppe vil den ha informasjon om all usikret gjeld uten om studielån.

Informasjon om gjeld hentes inn fra bankene hver natt. Det blir så oppdatert løpende utover dagen før all informasjon slettes senere samme dag. Datatilsynet har vært kritisk til at informasjon lagres i en database. Det er mulig det er noe av grunnen til at informasjonen slettes daglig.

Finans Norge kommer til å lage en portal der bankene kan søke opp gjeldsinformasjon fra andre banker i realtid. De regner med å være klar neste år.

Det kan være lurt å forberede seg på gjeldsregister. Bankene vil få oversikt over alle usikrede lån og kreditter med unntak av studielån. De vil også se kredittgrensen på rammekreditt og kredittkort.

Bankene vil måtte betale for å søke i et slikt register. Dette gjør at bankene ikke kommer til å søke i tide og utide. Det er mest aktuelt ved søknad om lån og kreditter eventuelt også ved søknad om høyere kredittgrense.

Har du mye dyr gjeld er det viktigste du kan gjøre å betale den ned. Bankene er blitt mye strengere med lånesøknader. En bank har også anledning til å redusere allerede innvilget kredittgrense eller si opp kreditten dersom det er høy risiko for mislighold. Ved akutt fare for mislighold kan dette skje uten forhåndsvarsel. Det skal mye til for at dette skjer, men med gjeldsregister øker risikoen.

Konsekvensen av å søke om lån, kredittkort eller høyere kredittgrense kan derfor bli at du i tillegg til å få avslag får redusert kredittgrense på kort du har fra før. Sier du opp kredittkort nå er det ikke sikkert at får kortet tilbake igjen senere. Mitt råd er at du bare sier opp et kredittkort hvis du er helt sikker på at du ikke trenger. Det å ha mange ubrukte kredittkort liggende kan for noen være en fristelse til å bruke for mye penger. Da kan det være lurt å vurdere om du trenger alle.

Det er først og fremst ved søknad om lån at mange slike kredittkort kan bli et problem. Et alternativ er å vente med å si opp kortene til du eventuelt skal søke om lån.

Er gjelden uhåndterlig må du selvfølgelig kontakte bankene. Har du en gjeld du klarer å betjene, men er redd for at bankene vil synes at den er for høy eller at du har for manke kredittkort kan det være lurt å sitte rolig i båten. Da kan du heller fokusere på det viktigste som er å betale ned på gjelden og en kritisk vurdering av hvor mange kort du trenger.

Få 5 % rabatt på dagligvarer

I desember gir Ikano Visa 4 % rabatt i dagligvareforretninger. Rabatten trekkes rett av regningen. Kombinerer du dette med Trumf og Coop medlemskort får du hele 5 %.

Jeg har selv Ikano Visa og bruker det når de gir gode rabatter. Nå i desember blir det kortet brukt til alt av dagligvarer. Det er ingen renter så lenge hele saldoen betales ved forfall. Det er ingen faktura gebyr ved efaktura. Det eneste jeg savner på dette kortet er avtalegiro, derfor bruker jeg hovedsakelig Shell Mastercard og Trumf Visa.

Forsinkelse med trumfoppdatering

De som bruker Shell Mastercard opptjener Trumf-poeng på alle kjøp. Normalt blir dette oppdatert den 11. hver måned. På nettsiden til Trumf meldes det nå om forsinkelse. Trumf-poeng ved bruk av Shell Mastercard vil bli oppdatert i midten av desember. Dette er ikke første gang det er forsinkelse.

Jeg bruker selv Shell Mastercard og er stort sett fornøyd. Trumf-poengene tar jeg ut hver måned. Jeg har eFaktura og avtalegiro slik at hele regningen betales fullt ut hver måned. Det gjør at kortet blir helt gratis. Hittil i år har jeg fått utbetalt 813,14 kr i trumf. Det er ingen enorm sum, men greit å ta med seg. Selv om jeg bruker Shell Mastercard til det meste har jeg også andre kort. I Trumf tilknyttede butikker bruker jeg Trumf Visa. Det fungerer greit å bruke forskjellige kort til forskjellige formål. Med eFaktura og avtalegiro blir selve regningsbehandlingen enkel. Det eneste jeg passer på er å bruke riktig kort i butikken. For meg fungerer det helt fint.

Shell Mastercard øker renten

1. januar 2019 øker renten på Shell Mastercard fra 21,5 % til 22,5 %. Kredittkort har normalt en stabil rente som ikke endres ofte over tid. Denne renteøkningen er dermed forholdsvis uvanlig. Det gjenstår å se om dette er starten på en ny trend. For meg spiller renteøkningen ingen rolle. Jeg betaler hele saldoen ved forfall med avtalegiro. Kortet gir fortsatt 40 øre pr. liter i bonus på drivstoff hos Shell og 1 % på alle andre kjøp.

Forslag til statsbudsjett betyr lite for kredittkort

I regjeringens forslag til statsbudsjett for 2019 blir skatt på alminnelig inntekt redusert med ett prosentpoeng til 22 %. Det betyr at du får litt mindre i skattefradrag for renteutgifter. Med dagens skatteregler vil et kredittkort med effektiv rente på 25 % gi en kostnad på 19,25 % etter skatt. Med regjeringens forslag vil denne kostnaden øke til 19,5 %. Det er en økning på 0,25 %. Har du kredittkortgjeld på 100.000 kr vil dette bety en økt kostnad på 250 kr i året. For et kredittkort med 20 % effektiv rente vil økningen være på 200 kr i året. For alle de som har mindre enn 100,000 i kredittkortgjeld vil økningen bli enda mindre. Du kommer neppe til å merke noe. De som betaler hele saldoen ved forfall vil normalt ikke bli belastet renter og vil derfor ikke få noen endring i sine kostnader.

Har du kredittkort med rentebærende saldo bør du fokusere på å betale ned gjelden raskest mulig. Du bør også vurdere å flytte gjelden til et kort med lavere rente eller ta opp et lån for å refinansiere kredittkortgjelden.