Alt må tilpasses den enkelte

Jeg har klare meninger om hvordan gjelden generelt skal håndteres. Men alle må tilpasse rådene til egen situasjon og egne preferanser.

Når det gjelder nedbetaling av gjeld mener jeg at det som oftest er best å betale ned den dyreste gjelden først.

Dave Ramsey mener at du skal angripe den minste gjeldsposten først. Han mener likevel at du skal ta forbruksgjelden først, før du går løs på studielån og boliglån. Han ser dermed ikke helt bort i fra rentekostnadene når han gir råd.

Du må velge det som passer. Har du så mye gjeld at du må forhandle med kreditorer så er det en fordel å ha færre kreditorer å forhandle med. Da kan det være lurt å betale de minste postene først.

Jeg har selv gått løs på den dyreste gjelden først, men gjort unntak. Jeg hadde noen få kredittkort med lav saldo og lav kredittgrense. Renten på disse kortene var 1-2 % lavere enn på de andre. Normalt skulle jeg da ha betalt bare minstebeløpet på disse kortene og så flytte penger ut av disse kortene for å makse dem ut. Da ville jeg kunne betale ekstra mye på kort med litt høyere rente. Det valgte jeg å ikke gjøre. Kortene tilbydde ikke regningsbetaling. Det å ta ut penger i minibank for å betale ned på andre kort ble for dyrt. Jeg kunne ha makset dem ut ved å bruke kortene til varekjøp for å frigjøre midler til andre kort. Det ville bli unødvendig stress å finregne på dette hver gang jeg handlet i butikken. Det var også små beløp så det ville bli uforholdsmessig mye arbeid. Jeg kunne bare betalt minstebeløpet og latt det bli med det, men da ville jeg i lang tid få flere ekstra regninger å betale.

Jeg valgte derfor å avvike fra min opprinnelige plan og bare betale dem ned. Det tok et par måneder på hvert av kortene.

Det var ikke mye jeg tapte på dette. Det var lite gjeld og liten forskjell i renten. Når de ble ryddet bort ble økonomien min litt enklere. Da fortsatte jeg med min opprinnelige plan.

Dette er et eksempel på at det går an å skifte taktikk underveis. Det viktigste er å bruke mindre enn du tjener og betale ned et kort av gangen.

Dette gjelder i forhold til alt av personlig økonomi. Så lenge du fokuserer på det viktigste er detaljene mindre viktige. Det går fint å skifte taktikk underveis. Det går også fint om du varierer tempo. Får du ekstra store regninger blir det mindre igjen til å betale gjeld. Det er helt naturlig og ingen grunn til å gi opp eller la forbruket skeie ut. Har du ekstra høye inntekter en måned betaler du inn ekstra på gjelden. Det er fornuftig selv om du vet at du ikke kan holde på samme nivå neste måned. Det er ingen grunn til å holde igjen på betaling av gjeld.

En av de tingene en må vurderer er hvor viktig er det med best mulig resultat opp mot å gjøre det enkelt. Der handler det om å finne rett balanse. Hva som er riktig balanse vil variere. Trenger du desperat penger med en gang må du kanskje fokusere mer på å få best mulig resultat. Andre kan fokusere mer på å forenkle.

På bloggen Afford Anything er dette godt beskrevet. Hovedpoenget er at du har begrenset mentalkapasitet. Du kan derfor tape stort på å bruke all energien på små ubetydelige fordeler.

Da er vi tilbake til det som er mitt poeng. Du må fokusere først på det viktigste, så kan du gjerne gjøre noen tilpassinger underveis.

Fokuser på det viktigste
Bli kvitt kredittkortgjeld

Refinansiering kan være en del av løsningen

For de som sliter med mye forbruksgjeld er det lett å lete etter en enkel løsning. Problemet er bare at det ikke finnes.

Forbruket må ned

Bruker du for mye penger må forbruket ned. Det er ingen annen løsning. Du må få en oversikt over hva du bruker penger på og bestemme deg for hvor du vil kutte.

Det kan høres ut som mye jobb, men det kan gjøres enkelt. Dersom du vet at det er en kategori der du bruker for mye penger kan du begynne å kutte der.

Regningene er det forholdsvis lett å få oversikt over. Når det gjelder forbruket så trenger du ikke spore hver krone hele tiden. Du kommer langt hvis du en måned sjekker kontoutskriften og kredittkortregningen.

Kontroll på forbruket er helt nødvendig. Bruker du for mye penger så vil det å flytte gjelden ha liten effekt.

Få oversikt over gjelden

Det neste er å få oversikt over gjelden. Du må vite hvem du skylder penger, hvor mye, rentekostnadene og hvor mye du må betale hver måned.

Dette trenger du å vite for å kunne angripe gjelden. Generelt er det lurt å gå løs på den dyreste gjelden først. Et annet spørsmål som dukker opp er om du bær refinansiere gjeld.

Refinansiering kan hjelpe

Refinansiering kan redusere kostnadene. Det kan også være enklere med bare et lån å betale.
Det er mange som tilbyr å refinansiere forbruksgjeld. Renten på slike lån er høy. Ofte har de etableringsgebyr og fakturagebyr.

De lokker gjerne med en lav rente. Problemet er bare at renten fastsettes individuelt. Bare de beste søkere og gjerne dem som tar opp store lån får den laveste renten.

Alt dette gjør at slike lån som oftest passer best for de som har mye forbruksgjeld.

Har du under 100.000 kr i forbruksgjeld bør du vurdere å bare betale det ned. Dersom du vil refinansiere bør du vurdere samle det på et billig kredittkort eller finne et refinansieringslån uten etableringsgebyr og månedsgebyr.

Selv har jeg valgt å ikke refinansiere. Det skyldes at kredittkortene jeg har er blandt de kort med lavest rente og at gjelden uansett blir nedbetalt til neste sommer.

Har du betalingsanmerkninger så vil usikrede refinansieringslån normalt være uaktuelt. Det finnes noen banker som spesialiserer seg på å låne til de med betalingsanmerkninger. De bankene krever normalt egenkapital i bilig eller kausjonist. har du så mye gjeld at du uansett ikke klarer å betjene den vil refinansiering ikke hjelpe, da må du forhandle med kreditorer og eventuelt inn på en offentlig gjeldsordning.

Typiske feil ved refinansiering
Hva du trenger ved søknad om forbrukslån.
Viktig før du refinansierer.

Sjekk gjelden din

Nå er gjeldsregisteret etablert. Det er fremdeles mange banker som ikke rapporterer inn, men du vil likevel kunne få en oversikt over noe av gjelden. DNB, Santander, Bank Norwegian og Sparebank1 kredittkort AS er noen av bankene som rapporterer.

Bankene hadde frist til 30. juni med å rapportere. Siden fristen nå er ute går jeg ut i fra at antall banker øker raskt.

Du kan logge deg inn med BankID hos Gjeldsregisteret og Norsk Gjeldsinformasjon.

Mine rabatter og bonuser 1. halvår 2019

Det finnes mange bonusprogram og rabattordninger. Jeg er medlem av Coop, Trumf og KickBack. Jeg har også kredittkort som gir bonuser. Jeg tjener litt på disse ordningene. Jeg holder oversikt løpende. Nå er første halvår gått og jeg synes det er passende å gjøre opp status.

Oversikt over utbetalinger hittil i år:

Coop kr 280,76
Trumf kr 429,76
Flexi Visa kr 32,00
Ikano Visa kr 10,26
Totalt kr 752,78

Dette er ikke det man blir rik av, men greit å ta med seg. De som har et høyere forbruk vil spare enda mer. Med unntak av utbetalingen fra Coop er alt dette tjent ved bruk av kredittkort. Jeg kunne ha tjent noe trumfpoeng også ved å bruke bankkort i de butikkene som er tilknyttet Trumf. Uansett så er mesteparten tjent på kredittkort.

Det er seks kredittkort jeg bruker til varekjøp. De betales ned fullt ut slik at det ikke påløper renter eller gebyrer.

Coop betaler ut en gang i året. Jeg tar ut pengen så fort som mulig. Trumfpoengene tar jeg ut hver måned. Flexi Visa gir bonus som settes rett inn på kredittkortet. Ikano Visa trekker rabatten rett av regningen.

Bonuser og rabatter hjelper, men det aller viktigste er å begrense forbruket og være prisbevisst.

Kutt forbruket
Hvorfor jeg bruker seks kredittkort.

Endringer i min bruk av kredittkort

Jeg har nå betalt ned Cresco Gold. Jeg kommer til å gjøre noen endringer i hvordan jeg håndterer kredittkort.

Jeg betaler minstebeløpet på Santander Red og så mye jeg kan på kredittkortet i Sbanken. Tidligere har jeg flyttet penger mellom kredittkort for å presse rentekostnaden ned. Nå har jeg barer Santander Red og Sbanken igjen. Santander Red tar gebyr for å overføre penger. Det er derfor ikke lønnsomt å overføre små beløp til Sbanken.

Den andre endringen er at jeg bruker bankkort til de fleste daglige kjøp. Kredittkort vil fortsatt bli brukt etter behov og ved kjøp på nett eller der jeg får gode rabatter.

Jeg har hatt litt plunder med feilaktig belastning av gebyr og renter på kredittkort. Det har blitt rettet opp i hvert enkelt tilfelle. Men det tar tid og er unødvendig stress.

På Sparesiden har jeg en oppskrift på å bli kvitt kredittkortgjeld. Stort sett har jeg fulgt den.

Men alle råd må tilpasses den enkeltes situasjon. Rådene mine er faktisk ikke hugget i sten. Det er viktig å finne en balanse mellom best mulig resultat og det å holde det enkelt.

Jeg har mindre gjeld nå og billigere gjeld. Kredittkortene vil uansett bli nedbetalt neste år.

Cresco Gold er nedbetalt

Jeg holder på med en aggressiv nedbetaling av kredittkortgjeld. Nå har jeg sendt inn min siste innbetaling til Cresco Gold. Det betyr at jeg har to kredittkort igjen med rentebærende saldo, Santander Red og kredittkort fra Sbanken.

Jeg har også noen kredittkort jeg bruker til varekjøp ved behov og betaler ned full ut ut hver måned.

Nå går jeg løs på kredittkortet fra Sbanken og regner med å bli ferdig i løpet av 1. kvartal 2020. Santander Red blir jeg ferdig med et halvt år senere. Jeg ser virkelig lys i enden av tunellen. Neste sommer er jeg i mål.


Cresco Gold og Cresco Car Premium avvikles
Hvorfor jeg søkte Santander Red

Bli kvitt kredittkortgjeld

Flexi Visa fremdeles beste bensinkort

Det finnes flere kredittkort som gir rabatt på drivstoff. Flexi Visa gir 4 % cashback i valgfri kategori. Drivstoff er et alternativ du kan velge. Med en literpris på 18 kr får du 72 øre literen. Det er betydelig bedre enn andre kort.

Ikano Visa gir 2 % rabatt hos Shell og 1 % på andre bensinstasjoner.

Dnb Mastercard gir 3 bonus på bensinstasjoner. I juli og august i år gir kortet 4 %.

Shell Mastercard gir 40 øre literen hos Shell. Nye kunder får 80 øre literen de første 30 dagene. Kortet gir også 1 % på alle andre kjøp.

Esso Mastercard gir 40 øre literen hos Esso.

365 direkte gir 3,65 % pluss 34 øre literen hos Esso. Med en literpris på 18 kr blir dette 99,7 øre literen. På andre bensinstasjoner gir kortet 2 %.

YX Visa gir rabatt på YX bensinstasjoner. Rabatten er 55 øre pr liter frem til 30.06.2019. Etter det er det 40 øre pr liter.

Cirkle K Mastercard gir 40 øre liter på drivstoff hos Cirkle K. Nye kunder får 75 øre literen de første 30 dagene.

I noen tilfeller kan andre kort enn Flexi Visa gi litt høyere rabatt, men vil du gjøre det enkelt og bare ha et kredittkort er Flexi Visa det beste bensinkortet du kan få.

Det er mulig å få bensinrabatt uten kredittkort.

Rabatten vil da bli mindre enn det du får med Flexi Visa. I tillegg vil rabatten bare gjelde hos enkelte bensinstasjoner.

Trumf gir 30 øre literen hos Shell og 40 øre literen hos Esso.

Coop gir 45 øre literen hos Cirkle K. Du får 75 øre første 30 dager. Du får også 55 øre hos YX stasjoner.

NAF medlemskap gir 40 øre liter på drivstoff på betjente Circle K og Beststasjoner i Norge. På 1-2-3 automatanlegg er rabatten 20 øre literen.

Kredittkort som gir rabatter
Slik fungerer Trumf.
Coop