Payr triks

Payr er en app som gjør at du kan betale regninger og belaste bank- og kredittkort. Det er gebyrfritt hvis du ikke overstiger 30.000 kr over 30 dager. Det geniale er at du kan betale vanlige regninger  med kredittkort og få dette behandlet av kortselskapene som varekjøp.

I desember 2018 endret Shell Mastercard reglene. Du får ikke lenger trumfpoeng for transaksjoner via Payr. Dette har vært et klassisk triks folk har brukt for å tjene 300 kr i måneden.

Det er fremdeles mulig å få et rentefritt lån på 30.000 kr. Du kan betale regninger med kredittkort rentefritt. Når du får den regningen kan du betale den med et annet kredittkort rentefritt. Du kan i praksis flytte gjelden mellom et par kredittkort og forlenge det rentefrie lånet så lenge du vil.

Noen kredittkort har gebyrfri nettbank. Har du null i saldo på et slikt kredittkort kan du via Payr betale inn slik at du har en positiv saldo. Den kan du kostnadsfritt overføre til egen bankkonto. Pengene kan du spare eller investere som du vil. Korte du bruker via Payr definerer dette som et varekjøp slik at du ikke betaler renter. Regningen kan du betale med et annet kort. Du må rullere gjelden mellom to eller flere kredittkort. Du må også passe på at kredittkortene ikke plutselig endrer vilkårene.

Spar penger med kredittkortnettbank

Dersom du har kredittkort med rentebærende saldo kan du redusere rentekostnadene ved å bruke kredittkortets nettbank. Det tar ofte noen dager, uker eller måneder fra lønna kommer inn og til regningene dine forfaller. Du kan sette de pengene inn på kredittkortet og betale regningene direkte fra kredittkortet eller overføre pengene tilbake til bankkontoen når du trenger det. med en høy rente på kredittkort, ofte over 20 % kan du spare penger på dette. Hvis du har mye dyr gjeld teller hver krone du kan spare. Det er ikke nødvendigvis noe ekstra arbeid. Du overfører penger fra lønnskontoen til kortet på lønningsdagen. Har du utestående gjeld må du uansett betale inn, så det er ikke noe ekstra arbeid. Når du skal betale regninger logger du deg inn i kredittkortnettbanken og betaler derfra. Det er ikke noe mer arbeid enn å logge inn på bankkontoen.

Cresco har nettbank som i praksis fungerer likt som en bankkonto. Denne kan brukes hvis du har f.eks Cresco Gold eller Trumf Visa. Du kan legge inn regninger manuelt og også sette opp faste betalinger. Regninger du får som efaktura vil også dukke opp i kredittkortnettbanken og kan betales med et klikk. Har du avtalegiro på regninger kan du slette avtalen på bankkontoen og sette den opp i kredittkortnettbanken. Alt dette er helt gebyrfritt. Det er ingen rentefrie dager. Du opptjener heller ingen rabatter eller bonuser på disse betalingene.

YX Visa og Ya bank har kredittkort med nettbank. Du kan legge inn faste betalinger og også betale regninger manuelt. Du kan også overføre til egen bankkonto. Alle transaksjoner er gebyrfrie, men ingen rentefrie dager.

Banknorwegian tilbyr også gebyrfri nettbank. Avtalegiro og efaktura kan ikke belastes. En ulempe er at du ikke får satt opp betalinger frem i tid. Det er ingen rentefrie dager.

Sbanken har kredittkort hvor du kan overføre penger gebyrfritt til egen bankkonto i Sbanken. Du kan ikke legge opp overføring frem i tid og heller ikke betalt direkte til andre.

Hvor mye du sparer på dette kan variere, men det er dumt å spare penger på en bankkonto til store fremtidige regninger samtidig som du har dyr kredittkortgjeld. På vanlige månedlige regninger er det mindre å hente. Selv sparer jeg 50-60 kr i renter i måneden på denne måten bare på husleia. Jeg får restskatt på 6850 kr i år. Jeg sparer ikke opp penger på en bankkonto, men betaler inn alt jeg kan til Cresco Gold.

Viktig:

Enkelte banker som f.eks Santander tar gebyr for regningsbetaling. Da må du enten la det være eller regne på lønnsomheten først.

Når et kredittkort er nedbetalt må du selvfølgelig slutte å bruke denne teknikken eller bruke den på neste kredittkort du betaler ned.

Refinansiering er fortsatt mulig

Det er nå kommet en ny forskrift om forbrukslån. Den stiller strenge krav til betalingsevne, gjeldsgrad og nedbetaling. Forskriften gir tre muligheter til refinansiering.

1. Det er mulig å få refinansiering hvis du oppfyller alle kravene i den nye forskriften.

Forskriften stiller krav om at den totale gjelden ikke skal overstige fem ganger årsinntekt. Det kreves også at en kan betjen all eksisterende gjeld og ha tilstrekkelig med penger igjen til vanlige livsopphold. Ved beregningen skal det tas hensyn til 5 % renteøkning på all gjeld. Det legges også til grunn at rammekreditter som f.eks kredittkort utnyttes maksimalt. Det er også krav om at nedbetalingstiden ikke overstiger fem år.

2. Bankene har en fleksibilitetskvote. Det betyr at bankene kan gi lån selv om ikke alle de strenge kravene er oppfylt. Denne kvoten er fastsatt til 5 % av lånene hvert kvartal.

3. Det kan gjøres unntak fra forskriften ved refinansiering. Forutsetningen for unntak er at lånet i sin hele brukes til å innfri annen gjeld. Det er også krav om at de totale kostnader ikke blir høyere enn ved å betale ned opprinnelig gjeld.

Mer om denne forskriften på Sparesiden.

Hvorfor jeg søkte Santander Red

Jeg er nå i en prosess med aggressiv nedbetaling av kredittkortgjeld og regner med å være ferdig i løpet av 2020. Ved nyttår hadde jeg to kredittkort med rentebærende saldo. Det var Cresco Gold med 17,8 % nominell rente og Sbanken med 16,666 % nominell rente. I januar fikk jeg Santander Red med 14,89 % nominell rente. Jeg overførte penger for å innfri deler av saldoen på Cresco Gold. Det handler om å få rentekostnadene ned. Jeg kjenner at jeg begynner å bli litt utålmodig. Det er egentlig bra. Santander Red har kontanuttaksgebyr på 30 kr pluss 1 %. Det gjelder også ved regningsbetaling. Det tar et halvt år før jeg har tjent det inn. Dette går nok litt i kategorien" alle monner drar". Det er en renteforskjell på 2,91 %. Med mine beløp er det begrenset hvormye jeg sparer, men det er greit å ta med seg. Dette har nok et preg av å være en siste innspurt før mållinjen. Gresco Gold blir jeg ferdig med i løpet av våren. Da går jeg løs på Sbanken og regner med å få det kortet nedbetalt 1. halvår 2020. Santander Red blir dermed det siste kredittkortet jeg betaler ned. Jeg har for øvrig omtalt Cresco Gold tidligere.

Cresco Gold er bedre enn sitt rykte

På nettsidene til Dinero har Cresco Gold fått en ufortjent dårlig rangering. Dette skyldes beregning av effektiv rente. Den er beregnet til 28,46 %. Det er regler for hvordan effektiv rente skal beregnes ved markedsføring. Reglene er laget slik at kredittkort i noen tilfeller vil fremstå som dyrere enn det de er. Ved beregning av effektiv rente tas det utgangspunkt i at kortet brukes til vare kjøp og et visst antall kontantuttak. De legger inn årsavgift, kontantuttaksgebyr og eventuelt månedlige avgifter. De tar også hensyn til at renter belastes hver måned. Så forutsettes det at gjelden blir betalt ned over 12 månedr før de beregner kostnadene.

For kort med kontantuttaksgebyr blir dette helt feil. Tar du ikke ut kontanter blir kostnadene mye lavere. Går du i minibanken hver dag og tar ut penger blir det mye dyrerer. Den effektive renten som bankene er pålagt å oppgi er helt mengingsløs. Den sier ingen ting om hva kortet koster deg.

Cresco Gold har ingen årsavgift. Velger du efaktura betaler du heller ikke fakturaavgift. Kortet har en god nettbank som fungerer på samme måte som nettbanker på vanlig bankkonto. Du kan betale regninger manuelt eller bruke eFaktura. Du kan også sette opp avtalegiroer slik du gjør på en vanlig bankkonto. Det er ingen rentefrie dager, men null i gebyrer. Trenger du kontanter kan du overføre til egen bankkonto og ta ut i minibank. Helt gebyrfritt. Et annet poeng er at nesten ingen bruker kontanter uansett.

Bruker du kortet på denne måten kommer det ingen andre kostnader enn 17,8 % nominell rente. Tar vi hensyn til at renter legges til hver måned får vi en effektiv rente på 19,33 %. Det er faktisk lavere enn de fleste andre kort. Cresco Gold egner seg fint til å betale dyrere kredittkort.

Sbanken har 16,666 % nominell rente. Kortet har en årsavgift på 50 kr. Årsavgiften er en kostnad du har uansett om du bruker kortet eller ikke. Det er derfor ikke en lånekostnad, men en kostnad for å ha tilgang til et betalingssystem. Det er mer som en årsavgift på et bankkort. Effektiv rente, hvis vi ser bort i fra årsavgiften blir18 %.

Santander Red har nominell rente på 14,89 %. Tar vi hensyn til at renter belastes hver måned får vi en effektiv rente på varekjøp på 15,95 %. Santander Red tar kontantuttaksgebyr på 30 kr pluss 1 %. Det gjelder også ved regningsbetaling.

Cresco Uniqe har nominell rente på 10,95 %, men er tilgjengelig bare for medlemmer av forbund med avtale. Kortet har ingen rentefrie dager og tar 25 kr i månedsgebyr når kreditten brukes.

Konklusjon

Det er få kredittkort som har lavere rente enn Cresco Gold. Det er derfor et godt alternativ for de som vil bli kvitt dyrere gjeld. Regningsbetaling, efaktura faste oppdrag og avtalegiro kan belastes kortet helt gebyrfritt. Penger du trenger til å betale regninger kan settes inn på kortet slik at gjelden reduseres til regningene belastes. Da sparer du renter i forhold til å ha pengene på en bankkonto.

Selv om det finnes noen få kredittkort som kan være billigere så er ikke Cresco Gold et dårlig kort. Tvert i mot, det er et av de beste.

Mine rabatter og bonuser i 2018

Det finnes mange bonusprogram og rabattordninger. Jeg er medlem av Coop, Trumf og KickBack. Jeg har også kredittkort som gir bonuser. Jeg tjener litt på disse ordningene. Jeg holder oversikt løpende. Nå er året slutt og jeg synes det er passende å gjøre opp status.

Oversikt over utbetalinger i 2018:

Coop kr 206,50
Trumf kr 977,76
Dressmann kr 100,00
Flexi Visa kr 38,08
Ikano Visa kr 227,49
Totalt kr 1549,83

Dette er ikke det man blir rik av, men greit å ta med seg. De som har et høyere forbruk vil spare enda mer. Med unntak av utbetalingen fra Coop er alt dette tjent ved bruk av kredittkort. Jeg kunne ha tjent noe trumfpoeng også ved å bruke bankkort i de butikkene som er tilknyttet Trumf. Uansett så er mesteparten tjent på kredittkort. Det er seks kredittkort jeg bruker til varekjøp. De betales ned fullt ut slik at det ikke påløper renter eller gebyrer.

Coop betaler ut en gang i året. Jeg tar ut pengen så fort som mulig. Trumfpoengene tar jeg ut hver måned. Flexi Visa gir bonus som settes rett inn på kredittkortet. Ikano Visa trekker rabatten rett av regningen.

Jeg har to kredittkort med rentebærende saldo som jeg betaler ned over tid. Jeg benytter meg derfor av alle rentefrie lån jeg kan få. Bonuser og rabatter er også ett lite bidrag.

Bonuser og rabatter hjelper, men det aller viktigste er å begrense forbruket og være prisbevisst.

Kutt forbruket
Hvorfor jeg bruker seks kredittkort.

Gjeldsregistrene er klare

Det er tre aktører som kommer til å tilby gjeldsregister, Evry, Finans Norge og Experian.

Evry er klare og venter bare på et klar signal fra myndighetene til å starte opp. Når løsningen er oppe vil den ha informasjon om all usikret gjeld uten om studielån.

Informasjon om gjeld hentes inn fra bankene hver natt. Det blir så oppdatert løpende utover dagen før all informasjon slettes senere samme dag. Datatilsynet har vært kritisk til at informasjon lagres i en database. Det er mulig det er noe av grunnen til at informasjonen slettes daglig.

Finans Norge kommer til å lage en portal der bankene kan søke opp gjeldsinformasjon fra andre banker i realtid. De regner med å være klar neste år.

Det kan være lurt å forberede seg på gjeldsregister. Bankene vil få oversikt over alle usikrede lån og kreditter med unntak av studielån. De vil også se kredittgrensen på rammekreditt og kredittkort.

Bankene vil måtte betale for å søke i et slikt register. Dette gjør at bankene ikke kommer til å søke i tide og utide. Det er mest aktuelt ved søknad om lån og kreditter eventuelt også ved søknad om høyere kredittgrense.

Har du mye dyr gjeld er det viktigste du kan gjøre å betale den ned. Bankene er blitt mye strengere med lånesøknader. En bank har også anledning til å redusere allerede innvilget kredittgrense eller si opp kreditten dersom det er høy risiko for mislighold. Ved akutt fare for mislighold kan dette skje uten forhåndsvarsel. Det skal mye til for at dette skjer, men med gjeldsregister øker risikoen.

Konsekvensen av å søke om lån, kredittkort eller høyere kredittgrense kan derfor bli at du i tillegg til å få avslag får redusert kredittgrense på kort du har fra før. Sier du opp kredittkort nå er det ikke sikkert at får kortet tilbake igjen senere. Mitt råd er at du bare sier opp et kredittkort hvis du er helt sikker på at du ikke trenger. Det å ha mange ubrukte kredittkort liggende kan for noen være en fristelse til å bruke for mye penger. Da kan det være lurt å vurdere om du trenger alle.

Det er først og fremst ved søknad om lån at mange slike kredittkort kan bli et problem. Et alternativ er å vente med å si opp kortene til du eventuelt skal søke om lån.

Er gjelden uhåndterlig må du selvfølgelig kontakte bankene. Har du en gjeld du klarer å betjene, men er redd for at bankene vil synes at den er for høy eller at du har for manke kredittkort kan det være lurt å sitte rolig i båten. Da kan du heller fokusere på det viktigste som er å betale ned på gjelden og en kritisk vurdering av hvor mange kort du trenger.