lørdag 28. juli 2012

Krav for å få kredittkort

Ved søknad om kredittkort må man normalt oppfylle noen minstekrav.

Alder
Det kreves ofte at du er 21 eller 23 år. Santander krever kun at du er 18 år.

Inntekt
Normalt så kreves det at du har hatt skattepliktig inntekt siste ligningsår. Skatteoppgjøret for 2012 blir ikke tilgjengelig før oktober. Ofte kreves det en minsteinntekt på 120.000. Noen kort har enda høyere inntektskrav.

Gjeld
Noen banker avslår søknad om kredittkort hvis den totale gjelden er høyere enn 2,5 ganger årsinntekt.

Betalingsanmerkninger
Dersom du har en eller flere betalingsanmerkninger så vil søknader om kredittkort normalt bli avslått.

Velg riktig kredittkort

Hvilket kredittkort som passer best er helt avhengig av bruken. Visa og Mastercard er de mest utbredte kredittkortene og blir normalt akseptert av de steder som godtar kredittkort. Det er ingen vesentlig forskjell på Visa og Mastercard. Du bør derfor velge kredittkort som passer til din bruk. For folk flest er det ikke noe poeng i å velge kort med høy årsavgift som Diners Club og Amex.

Dersom du kun ønsker kredittkort for å få økt trygghet når du handler og betaler hele fakturaen ved forfall så velg et som er gratis og ha og gjerne gir rabatter på varekjøp. Ønsker du primært å bruke kredittkortet til å kjøpe varer og betale det ned over tid eller refinansiere andre lån så velg et med lav rente. Gebyrfri nettbank betyr at det ikke koster noe å innfri andre lån. Det betyr også at du kan sette deler av lønna inn på kortet og betale regninger ved forfall. Da sparer du renter.

Les betingelsene nøye slik at du vet hvordan du kan spare gebyrer. Ofte er det gebyr for å få fakturaen sendt i posten. Hvis du er avhengig av å få fakturaen tilsendt pr. post så velg kort som ikke tar gebyr for det. Dersom kortet skal brukes daglig er gebyrfrie kontantuttak en fordel slik at du får ut penger til å betale der kredittkort ikke aksepteres eller betale penger til venner. Bruker du kortet kun til planlagte kjøp f.eks. på nett eller reiser er gebyrfrie kontantuttak kanskje mindre viktig.

mandag 23. juli 2012

Bruke boligen til refinansiering

For de som eier bolig vil det ofte være nærliggende å bruke den som sikkerhet ved refinansiering av forbruksgjeld. Et boliglån har betydelig lavere rente enn annen type gjeld. Det er mye å spare ved å låne på boligen for å bli kvitt usikrede lån. Det er likevel noen forhold som må vurderes før du bruker boligen til refinansiering. For de med høy gjeld på boligen er det ikke nødvendigvis det lureste.  Banker opererer gjerne med en lav rente for boliglån inntil 60, en litt høyere rente på inntil 80 % og en enda høyere rente for gjeld over det. Dette reduserer hvor mye du sparer. Ligger du rett under en av disse grensene og låner så du kommer over grensa vil ofte hele lånet få en høyere rente. Da blir mye av gevinsten spist opp. Har du kausjonist på boliglånet må kausjonisten godta slike endringer. Det kan også være lurt å ha noe egenkapital igjen i boligen som en reserve. Mister du jobben og ønsker å bare betale renter så er det lettere hvis du har egenkapital i boligen. Selv om de ikke skjer ofte, hender det at boligprisene faller slik at egenkapitalen synker. Da vil det bli vanskelig å låne mer på boligen, få avdragsfrihet, forlenget nedbetalingstid eller slippe innbetalinger i en periode dersom du trenger det. Du kan trygt låne opp til 60 % av boligens verdi. Da får du lavest rente og du har god margin til å tåle et fall i boligverdi og likevel ha 20 % egenkapital igjen. Det å låne utover 80 % av boligens verdi bør du unngå. Du får en høy rente, vanskeligere å gjøre endringer i boliglånet dersom du trenger det. Faller boligprisen kan du risikere å ha mer gjeld enn boligen er verdt.

Du må selv vurdere hvor høy gjeldsgrad du vil ha på boligen. Når du sammenligner forskjellige alternativer ta med alle kostnader. Banken vil normalt kreve et gebyr for å øke boliglånet. Renten på boliglånet kan bli høyere. Dersom gjelden blir høyere enn det opprinnelige boliglånet skal staten ha gebyr. Hvis banken krever ny verdivurdering eller takst så kan dette også koste penger. Når du ser på kostnader må du sammenligne med andre alternativer som å bruke et billig kredittkort eventuelt søke om et billig usikret lån.

lørdag 21. juli 2012

Refinansier Elloslån

Privatlån hos Ellos er ekstremt dyrt. Du kan låne inntil 20.000 og betale det ned med månedlige avdrag over 5 år. Den nominelle renten er 28,44 %. Det gir en effektiv rente på 32,46 %. Dette er så ekstremt dyrt at du må finne et billigere alternativ.

Du kan kutte renta med over 10 % ved å flytte gjelden til et billig kredittkort. Dersom du har mange slike smålån kan det lønne seg å ta opp et refinansieringslån. Slike lån har ofte et etableringsgebyr og månedsgebyr. Jeg anbefaler at små beløp refinansieres ved å flytte gjelden til et billig kredittkort. Ved større beløp som ønskes refinansiert bør du først søke om refinansieringslån der du får et uforpliktende tilbud og så sammenligne det med billige kredittkort. Uansett hva du enn gjør kvitt deg med Ellos privatlån.

torsdag 19. juli 2012

Myter om kreditt.

Det eksisterer noen feilaktige og for meg helt uforståelige oppfattinger om kreditt. Jeg skal her ta for meg noen.

1. Ikke ta opp lån for å betale gjeld

Dette er noe en hører ganske ofte. Har man for mye gjeld må den reduseres ved å kutte i forbruk og øke inntekter. Går man med underskudd hver måned kan man ikke bare fortsette med det og holde det gående ved nye lånopptak. Det er fornuftig. Men å gå fra det til å si at ikke skal flytte gjelden blir feil. Du flytter sparepengene dine fra en brukskonto til en sparekonto for å få høyere rente. Du flytter forsikringene dine dit du får best betingelser og du bytter strømleverandør hvis du finner en som er billigere. Du skal selvfølgelig gjøre det samme med gjelden. Ikke finansier overforbruk med nye lånopptak. Men sørg for at den gjelden du til enhver tid har er billigst mulig. I noen tilfeller kan det å flytte gjelden føre til at du går fra å ha underskudd hver måned til overskudd. Det er selvfølgelig bedre å låne penger for å betale en regning enn at den går til inkasso med ekstra gebyrer, betalingsanmerkninger og trekk i lønn.

2. Lån i en "skikkelig" bank er billigst

Det finnes banker som har filialer og tilbyr et vidt spekter av banktjenester og det finnes banker som spesialiserer seg på utlånsvirksomhet over telefon og internett. Ofte hører vi folk, gjerne også eksperter si at du må låne i en "vanlig" bank og ikke noe ala GE Money Bank for da får du lavere rente. Dette blir selvfølgelig helt feil. Det er variasjoner i renter fra bank til bank, men hovedgrunnen til forskjellene er sikkerheten. Et boliglån har lav rente. Det gjelder uansett om du låner i GE Money Bank, Real Finans eller i en stor tradisjonell bank. Et usikret lån har høyere rente. Det gjelder uansett om du tar det opp lånet i en "vanlig" bank eller GE Money Bank. Det som er helt sikkert er at de banker som har spesialisert seg på bare å yte lån på internett eller over telefon har lavere driftskostnader. De stiller ofte ikke krav om brukskonto og lønnsinngang eller andre pakker.

3 Vanlige banker er mer ansvarlige

Det finnes banker som gir lettere kreditt uten en grundig sjekk av kunden. Noen er mer grundige enn  andre. Det vil alltid være den type variasjoner. Når store seriøse banker tilbyr usikret kreditt via uavhengige agenter så er det faktisk ingen forskjell. Lovverket er strengt i forhold til markedsføring og kredittvurdering. Alle banker vil ha sine penger tilbake. Det er ingenting som tyder på at vanlige banker er mer forsiktige enn rene nettbaserte utlånsbanker.

Du kan søke kredittkort i en stor norsk vanlig bank uten å oppgi noe mer enn personnr., postnr. og navn. De spør ikke om lønn, arbeidsforhold eller gjeld. Samtidig ser man at banker som har spesialisert seg forbrukslån og kredittkort på nett gjerne vil ha opplysninger om inntekt, gjeld og utgifter. I forhold til seriøsitet og ansvarlighet spiller det ingen rolle om banken har filialer og vanlige innskuddskonti eller ikke.

mandag 16. juli 2012

Fordel med kretittkortnettbank

Noen kredittkort tilbyr gebyrfri betaling av regninger i nettbank. Dette betyr at får du en regning du ikke har penger til å betale kan du gebyrfritt betale den fra kredittkortet. Dette kan fort bli billigere enn å få purringer og inkasso. Offentlige myndigheter tar ofte høye gebyrer selv om betaler bare en dag sent. Det å belaste et kredittkort over skranke i bank for å betale en regning blir fort dyrt. På kredittkort blir du ofte belastet med et høyt kontantuttaksgebyr. Banken der du betaler regningen vil også kreve et høyt gebyr. Det er selvfølgelig mulig å bruke kredittkort til varekjøp slik at du får mer penger igjen på lønnskontoen til å betale regninger. Dette krever noe planlegging og er ikke praktisk hvis du får en stor regning i posten. En annen fordel med gebyrfri regningsbetaling i kredittkortnettbanken er at du kan overføre lønnen til kredittkortet og så betale regninger ved forfall. Har du mye gjeld på et kredittkort kan du spare renter på dette. Det er dumt å ha 10.000 kr satt av på lønnskontoen til å betale regninger og samtidig ha 20.000 kr i rentebærende gjeld på et kredittkort.
Da er løsningen enkel: Flytt de 10.000 kr til kredittkortet og betal regninger ved forfall fra kredittkortet. Har du rentebærende saldo og gebyrfri kredittkortnettbank kan du bruke kredittkortet som regningskonto.

søndag 15. juli 2012

Kredittkort til unge

Santander tilbyr kredittkort med 18 årsgrense. Det er lavere enn de fleste andre kort. Det vanlige er at en må være 21 år eller 23. Noen banker tilbyr pakker til studenter som inkluderer kredittkort. Dersom du ikke er student eller ikke vil binde deg til en slik pakke er Santander et alternativ.

Santander tilbyr tre kredittkort.

Santander Red eff. rente 17,1 %
Kortet har lav nominell rente på 14,9 %
Effektiv rente er 17,1 %
Kontantuttak koster kr 30 + 1 %
Faktura sendes gratis som epost. Papirfaktura koster kr 40

Flexi Visa
Kortet gir 4 % bonuser på varekjøp i den kategorien du har valgt.
Nominell rente 21,5 %
Effektiv rente 25,33 %
Kontantuttak koster kr 40 + 1 %
Faktura sendes gratis som epost. Papirfaktura koster kr 40

Gebyrfri Visa
Kortet er helt uten gebyrer. Kontantuttak er gebyrfrie. Det er ingen årsavgift eller månedlig administrasjons gebyr.
Nominell rente på varekjøp er 20,42 %
Nominell rente på kontantuttak er 26,4 %
Effektiv rente er 23,41 %

Alle kortene har inntil 50 dagers rentefri kreditt på varekjøp. Kortene har også nettbank som kan brukes til overførsler og regningsbetaling. Dette blir regnet som kontantuttak.

lørdag 14. juli 2012

Viktig om kredittkort

Reiseforsikring

De fleste kredittkort har reiseforsikring. Les vilkårene nøye. Normalt må du betale 50 % av reiseutgiftene med kredittkortet for at forsikringen skal være gyldig. Du må sørge for at turoperatøren eller flyselskapet belaster kredittkortet direkte. Får du regning i posten og betaler den kontant så gjelder ikke reiseforsikringen selv om du tar ut penger på kredittkortet for å betale den. Går du i banken og betaler fakturaen med kredittkort i skranken blir dette også ansett som kontantuttak. Da gjelder ikke reiseforsikringen.

Reklamasjoner

Dersom du etter et kjøp opplever at varen ikke ble levert eller har mangler så har du et krav mot brukerstedet. Dersom du betalte med kredittkort kan du i slike tilfeller kreve penger av banken. Det er en fordel hvis brukerstedet ikke kan eller vil betale. Men dette gjelder bare hvis du bruker kortet til å låne penger. Setter du inn mye penger på et kort slik at banken skylder deg penger så gjelder ikke dette. Banken vil hevde at det ikke er et kredittkjøp fordi du bare bruker penger du har til gode.

tirsdag 10. juli 2012

Få lavere rente

Folks forhold til forbruksgjeld er todelt. De som ønsker å låne fokuserer på hvor mye de kan få og hvor fort. De som har mye forbruksgjeld de vil bli kvitt fokuserer på forbrukskutt og maksimal nedbetaling av gjeld. Alt dette er forståelig. Men det er like viktig å fokusere på rentene. Usikrede lån er dyrere enn boliglån. Det aksepterer folk. Men ingen burde betale mer enn nødvendig. Det er store forskjeller i rente på forskjellige kredittkort og forbrukslån.

Har du 50.000 i gjeld på et kredittkort til 22,5 % rente tar det 17 år og 8 måneder å betale det ned hvis du bare betaler minimum. Flytter du gjelden til Santander Red, sa øker den til 50.530 p.g.a. kontantuttaksgebyret. Den er likevel nedbetalt 5 år og 7 måneder raskere. Du sparer 310 kr i renter bare første måneden.

Har du mye forbruksgjeld kan et refinansieringslån være et alternativ. På 300.000 kr skal det bare 5 % lavere rente for at du spare 1000 kr i måneden. Det er store forskjeller i renten slik at 5-10 % reduksjon ikke er umulig.

Har du mange små lån og kreditter med høy rente og månedsgebyr er det mye penger på å samle dette. For noen er det beste å flytte gjelden til et billigere kredittkort. For de med mye gjeld kan et refinansieringslån være bedre.

mandag 9. juli 2012

Bankkort uten årsavgift

KLP tilbyr bankkort uten årsavgift

Oppdatering:

Bank 2 og Danske Bank (tidligere Fokus Bank) tar nå årsavgift på bankkort. Du bør derfor vurdere kredittkort. Det finnes flere kredittkort som gir rabatter og kort med lav rente. YA Bank tilbyr Visa kredittkort som også er tilknyttet BankAxept.

Det finnes tre banker som tilbyr bankkort med Visa uten årsavgift.

1. Bank2

Denne banken har kontor i Oslo der du kan åpne konto ved personlig fremmøte. Du kan også åpne konto pr post. De krever norsk pass. Alle kunder får gratis nettbank. Det er ingen transaksjonsgebyrer i nettbanken for innenlandske betalinger. Avtalegiro, efaktura og vanlige nettbetalinger er gebyrfrie. Bankkort med Visa har ingen gebyrer ved varekjøp eller kontantuttak. Transaksjoner i utlandet er også gebyrfrie. Kortet har heller ingen årsavgift. Kortet har et valutapåslag på 1,75 %. Du må ha 15.000 kr på kontoen for å få bankkort. De tar 100 kr i gebyr for å utstede BankID. Dersom du har BankID fra en annen bank må du si i fra slik at du slipper å betale for en ny en.

2. Fokusbank

 Fokus 24/7 koster ingenting. Du får lønnskonto med nettbank, bankkort med Visa og to kredittkort.
Pakken inkluderer et vanlig Mastercard og 365 Direkte som gir 3,65 % cashback.
Kredittkortene har gebyr for kontantuttak Det er ingen fakturagebyr ved avtalegiro/ efaktura.
Siden kredittkortene er inkludert i denne pakken vil jeg anta at de som ikke kvalifiserer for kredittkortene heller ikke kan få denne pakken.

3. Pareto bank

De tilbyr gebyrfritt bankkort. Ingen gebyrer for bruk og ingen årsavgift. Kortet har 1,75 % valutapåslag. De tar gebyr for regningsbetaling i nettbank.

De fleste butikker, også dagligvareforretninger, tar kredittkort. Velger du et kredittkort som gir rabatter og betaler hele fakturaen ved forfall, slipper du gebyrer og sparer penger.

søndag 8. juli 2012

Fordeler med kredittkort

Hovedfordelen med kredittkort er at du kan kjøpe nå og betale senere. Du kan da kjøpe hvis du trenger noe og kontoen er tom eller du får et godt tilbud. Betaler du hele fakturaen ved forfall koster det normalt ingenting. Da får du i realiteten et rentefritt lån. De disiplinerte kundene bruker kredittkort selv om de har penger i banken. Da tjener de renter på pengene i banken og kan også få rabatter/bonuser på varekjøp. Ofte følger det med en gratis reiseforsikring. Dersom du har kjøpt noe med kredittkort og senere har et krav mot brukerstedet så kan du kreve pengene tilbake fra banken. Dette vil typisk gjelde dersom det er noe feil med varen eller at den ikke blir levert. Du kan selvfølgelig kreve refusjon fra butikken, men er det en utenlandsk butikk eller en butikk som er konkurs vil det være vanskelig. Har du betalt med kredittkort har banken samme ansvar som brukerstedet.

Trenger du å låne penger over tid f.eks. å kjøpe en TV og betale den over flere måneder, så kan et kredittkort være billigere enn alternativene. På et lite beløp som betales ned over noen få måneder kan et billig kredittkort uten årsavgift og månedsgebyr være bedre enn et forbrukslån med høy rente, etableringsgebyr og månedsgebyr.

Trenger du mye penger og vil ha lang nedbetalingstid kan et forbrukslån være billigere hvis du får en god rente.

Kreditt på en lønnskonto er lett å få og praktisk siden alle regninger, faste oppdrag og avtalegiroer blir betalt som normalt. Men kredittgrensen blir ofte lav, normalt 1-2 ganger netto månedsinntekt. Renten er ikke mye lavere enn det du betaler på kredittkort. Ofte er det etableringsgebyrer og gebyr bare for å ha kreditten. Du får heller ingen rentefrie dager. Det stilles normalt krav om lønnsinngang slik at du vil bare få kreditt i den ene banke der du har lønnskonto.

lørdag 7. juli 2012

Velkommen til min nye blogg

Jeg har i lengre tid drevet Sparesiden der jeg gir råd om personlig økonomi. Jeg har nå valg å ha en egen blogg om kredittkort, forbrukslån og refinansiering.
Her vil du finne oversikter over kredittkort som gir rabatter, kredittkort med lav rente og banker som tilbyr refinansiering av forbruksgjeld. Du vil også finne nyttige råd om riktig bruk av kredittkort og forbrukslån.