tirsdag 29. mai 2018

Et gebyr det er lett å glemme

Noen kredittkort tar betalt hvis kortet ikke brukes. Det kan koste deg 149 kr. Gebyret belastes for kort som ikke er brukt over en 12 måneds periode. Du vil normalt få beskjed på forhånd slik at du kan velge å bruke kortet for å unngå gebyret. Det kan skape unødvendig stress å måtte bruke kortet bare for å unngå gebyret. Du må da finne frem kortet en gang i året, huske PIN-koden og huske å bruke kortet. I tillegg får du en ekstra regning å betale. Er det et kort du bare har liggende og som ikke gir deg fordeler du har nytte av kan du vurdere å si det opp, eventuelt bytte det i et annet.

Hvordan si opp et kredittkort.

Santander tar et slikt gebyr for noen av sine kort. Trumf Visa har også et slikt gebyr.

lørdag 26. mai 2018

Hvordan si opp et kredittkort

Dersom du vil si opp et kredittkort er det greieste å bare ringe banken. De vil stille noen kontrollspørsmål for å være sikker på at du er deg. Det kan hende de advarer deg mot at du vil miste fordeler som bonuser og forsikringer. Etter at kortet er sagt opp kan du bare makulere det. I noen tilfeller vil du få beskjed om at oppsigelse må skje skriftlig.

Det å si opp et kort du ikke lenger bruker kan være fornuftig. Dersom kortet har årsavgift er det bare dumt å betale for et kort du ikke bruker. Et kort mindre reduserer faren for misbruk og reduserer risikoen for at du bruker for mye penger.

Du bør likevel bare si opp er kort hvis du er helt sikker på at det er et kort du kan klare deg uten. Bankene strammer kontinuerlig inn kriteriene for å få kredittkort. Det kommer også et gjeldsregister. Det er derfor ingen garanti for at du får innvilget en ny søknad hvis du senere skulle ombestemme deg.

Det er først og fremst de med for mange kredittkort som bør vurdere å si opp noen av dem og da spesielt ubrukte kort med årsavgift.

Har du bare et eller to kredittkort kan et alternativ være å redusere kredittgrensen hvis du ber redd for overforbruk. Dersom du har kredittkort med årsavgift kan et alternativ være å bytte til et uten årsavgift.

onsdag 23. mai 2018

Superbillig kredittkort

Credits Flex+ fra BB Bank er et gebyrfritt kredittkort med 9,9 % nominell rente. Det gir en effektiv rente på 10,44 %. Du vil sannsynligvis ikke finne noe billigere usikret kreditt noe annet sted, spesielt siden kortet ikke har gebyrer. Den høyeste kredittgrense som innvilges er 100.000. Kredittkortet har ingen fakturagebyr og heller ikke gebyr for minibankuttak eller overføring til privatkonto. Kortet har 2 % valutapåslag. Den lave renten gjør det perfekt til å refinansiere annen forbruksgjeld. Kredittkortet har ingen fordeler som reiseforsikring eller bonusprogram. Regningen sendes som epost. De tilbyr ikke eFaktura og avtalegiro.

tirsdag 22. mai 2018

Forbered deg på gjeldsregister

Det vil i løpet av året komme et gjeldsregister, enten i form av en database eller en portal er bankene kan utveksle informasjon.

Det vil foreløpig kun inneholde usikrede lån og kreditter. Bankene har allerede mulighet til å sjekke boliglån og billån.

Hensikten er at bankene skal kunne se hvor mye lån du har fra før og dermed unngå at du tar opp for mye lån. Det vil derfor bli vanskeligere å få innvilget nye lån eller å få refinansiering når gjeldsregisteret er på plass.

Det har vært helt vanlig å få kredittkort uten å opplyse om gjeld og i de tilfeller de spør så kreves det ofte ingen dokumentasjon. Ved søknader om lån har bankene vært strengere. Da kreves det normalt dokumentasjon på inntekt og gjeld i form av lønnsslipper og skattemelding.

Med et gjeldsregister vil bankene selv hente inn oppdaterte gjeldsopplysninger. Det gjør at bankene har et bedre grunnlag for å behandle søknaden. Det kan hende at søkere ikke trenger å dokumentere like mye selv, slik at søknadsprosessen blir enklere.

Det blir strengere med slike søknader. I tillegg så finnes det regler som gjør at banker i noen tilfeller kan redusere kredittgrenser hvis det er for høy risiko for mislighold. Med et gjeldsregister vil bankene letter kun se om du er i faresonen. Jeg vet ikke hva som skal til for at bankene kan kutte i kredittgrenser, men vet at det i noen tilfeller er mulig. Jeg vil anta at dersom du har for mye gjeld vil det være et moment.

Det kan være lurt å nå gå igjennom egen gjeldssituasjon. Du må vite hvor mye gjeld du har, hvor dyr den er og hvor mye de månedlige betalingene er. Du bør også lage en plan for hvordan du vil angripe gjelden. Det kan være lurt å angripe en gjeldspost om gangen. Forbrukslån og kredittkort bør prioriteres først. Har du mye gjeld bør du se på om du kan kutte forbruket og betale inn ekstra. Skal du refinansiere eller søke om nye lån og kreditter kan det være lurt å gjøre det nå.

Gjeldsregisteret føyer seg inn i rekken av innstramminger. Det er kommet nye regler for markedsføring av forbrukslån og for fakturering av kredittkort. Finanstilsynet har også innført nye retningslinjer for forbruksgjeld. Det er tydelig at myndighetene ønsker å stramme inn. Det diskuteres fortsatt innstramminger i forhold til bonuser, markedsføring og eventuelt rentetak. Du må forberede deg på at det blir vanskeligere å få lån i fremtiden og risiko for kutt i kredittgrenser.

Sier du opp et kredittkort i dag er det ingen garanti for at du får det tilbake igjen senere. Bare si det opp om du er helt sikker.

Unngå de vanlige feilene ved refinansiering.

mandag 21. mai 2018

Hvorfor jeg bruker seks kredittkort

Jeg har seks kredittkort i lommeboka. Det er mange. Men de brukes til forskjellige formål. Jeg har ingen planer om å bruke flere. Hver og en får selv vurdere hvor mange kort de ønsker å bruke. Mange vil klare seg fint med et par kort, mens noen gjerne vil ha flere kort for å utnytte rabattprogrammer.

Jeg bruker Shell Mastercard som hovedkort. Trumf Visa bruker jeg i trumftilknyttede dagligvarebutikker. Jeg bruker Flexi Visa på klær og sko. Ikano Visa brukes dersom de gir gode rabatter på det jeg kjøper. Kredittkort fra Ya bank fungere som en reserve i de tilfeller brukerstedet bare tar BankAxept. YX Visa brukes til alt med bloggene.

Jeg har fått en og annen kommentar når jeg tar frem kortstokken i butikken. Jeg er bevisst i forhold til hvor jeg bruker de forskjellige kortene. Det går greit. Det som kan være litt styr er å finne frem riktig kort, men det handler nok om hvordan jeg organiserer lommeboka.

søndag 20. mai 2018

Hvorfor jeg valgte Shell Mastercard

Jeg har brukt Trumf Visa som mitt hovedkort. Det fungerer greit. Jeg får trumfpoeng og regningen betales automatisk på lønningsdagen. Den eneste ulempen er at de har redusert bonusopptjeningen i løpet av de årene jeg har hatt kortet. Kredittkortet gir 2 % på dagligvarer i butikker som er tilknyttet Trumf, ingen bonus i konkurrerende dagligvarebutikker og bare 0,5 % på andre kjøp.

Jeg handler ofte dagligvarer på Coop på vei hjem fra jobb. Jeg får kjøpeutbytte fra Coop, men ingen bonus. En halv prosent på andre kjøp er heller ikke spesielt mye. Jeg vurderte lenge å skaffe meg er Coop Mastercard. Det kortet gir 1 % bonus på alle kjøp bortsett fra konkurrerende dagligvarebutikker. I tillegg kommer vanlig kjøpeutbytte fra Coop. Da ville jeg fått 2 % på dagligvarer uansett om jeg handlet her eller der og 1 % på alt annet.

Coop-Mastercard har en ulempe. De tilbyr ikke avtalegiro. For meg er avtalegiro en fordel, fordi jeg vil automatisere og forenkle mest mulig.

Shell Mastercard gir 1 % bonus på alt og de tilbyr avtalegiro. Kombinerer jeg dette med Coop-medlemskort får jeg 2 % på dagligvarer og 1 % på alt annet. Jeg kommer fortsatt til å bruke Trumf Visa der det gir 2 % bonus.

Med et Coop Mastercard må du scanne baksiden av kortet der medlemsnummeret står før du betaler på Coop. Det er kanskje litt enklere, men ikke mye. Jeg har alltid brukt Coop-medlemskortet når jeg handler før jeg betaler. Det går helt greit å fortsette med det. Det er også en fordel å kunne ta ut trumfpoengene når som helst

Shell Mastercard er ikke spesielt billig hvis du vil betale ned over tid. Men det koster ingenting dersom kortet kun brukes til varekjøp og hele saldoen betales ved forfall.

Hvis du vil unngå fakturagebyr bør du registrere eFaktura i nettbanken før du får første regning.
Ved å logge den inn må Min side hos Ikano bank vil du finne et kundenummer på 8 siffer som fungerer som Efakturareferanse. Som eFakturaleverandør er de oppført som Ikano Shell.

Det er et kort som er helt greit å ha, men du må betale hele fakturaen ved forfall ellers blir det dyrt.

fredag 18. mai 2018

Viktig ved kortbruk i ferien

Mange reiser utenlands i ferien, da er det enkelte ting som kan være viktig å huske på når det gjelder kortbruk.

Regionsperre

Noen banker har sperret kortet for enkelte regioner. Du kan dermed risikere at kortet bare virker i Europa. Du må sjekke dette i nettbanken og eventuelt åpne opp for flere regioner.

Valutakurs

Der viktigste er å alltid betale i lokal valuta. Butikken tjener penger på å veksle om til norske kroner. Si alltid nei til å bli belastet i norske kroner.

Enkelte minibanker i utlandet tilbyr å belaste kortet i norske kroner, så veksler minibanken om til lokal valuta. Det er dyrt og må unngås. Det du skal gjøre er å belaste korte i lokal valuta, da vil Visa eller Mastercard regne om til norske kroner og du sparer penger. Minibanken er ofte satt opp slik at du blir lurt til å bli belastet kortet i norske kroner. For å unngå det må du i noen tilfeller velge "avbryt", trykke på rød knapp istedenfor grønn og ignorere alle mulige advarsler.

Mange kort har økt valutapåslaget fra 1,75 % til 2 %. Det vil ofte ikke utgjøre spesielt mye. Du bør velge kort ut i fra andre faktorer som rabatter, gebyrer og renter. Har du to kort med de samme fordelene kan du god velge det med lavest valutapåslag. Men det er ikke der de store pengene ligger.

Reiseforsikring

De fleste kredittkort har reiseforsikring. Sjekk den. Normalt vil det være krav om at halvparten av reisen skal være betalt med kort. Betaler du reisen med en giro er du uten reiseforsikring. Det er også varierende dekning av andre som reiser sammen med deg. Det må også sjekkes.

Selv om du har kredittkort kan det hende det er lurt med en vanlig reiseforsikring i tillegg.

Reservasjon

Når kort brukes i utlandet vil brukerstedet ofte sperre av et stort beløp på kortet på forhånd. Så blir dette korrigert senere når kortet blir endelig belastet. Dette er vanlig ved leiebil og hotellrom, men kan også forekomme andre steder som f.eks bensinstasjoner. Det kan ta inntil fem virkedager før et sperret beløp blir frigitt.

Du bør derfor bruke kredittkort. Bruker du et vanlig bankkort med Visa kan du risikere at mye av pengene blir sperret i opptil en uke når du bruker kortet.

søndag 6. mai 2018

Effektiv rente er ofte misvisende

Når bankene markedsfører kredittkort er de de pliktig å gi et korrekt bilde av de reelle kostnadene. Myndighetene har derfor laget standarder for beregning av effektiv rent. intensjonen er at effektiv rente skal fortelle hva de totale kostnader er. De nominelle renten gir ikke et fullgodt bilde av hva de totale kostnader er. et lån som har rentes rente hver måned vil bli dyrere enn et lån som har rentes rente f.eks. hver kvartal. Ofte vil det også være forskjellige gebyrer i tillegg. problemet er at gebyrene vil ofte være avhengig av hvordan et kredittkort brukes. effekten av gebyrene vil også være forskjellig avhengig av hvor stor saldoen er. Dette har myndighetene forsøkt å løse med en standardberegning av effektiv rente. det betyr at hvis du bruker kortet fornuftig så vil din effektive rente ofte være lavere enn det som er annonsert. i den effektive renten tar de med årsavgift, fakturagebyr og gebyr for kontantuttak. men hvis du bruker kortet bare til varekjøp betaler du ikke noe gebyr for kontant uttak. Fakturagebyr vil du ofte slippe hvis du velger eFaktura. Da er det fornuftig å se på den nominelle renten og velge kort ut i fra det. Nominell rente tar ikke hensyn til månedlig rentes rente effekt, men det er likt for alle kredittkort. et kredittkort med nominell rente på 18 % vil være billigere enn et kort med 19 % rente hvis du uansett slipper årsavgift, fakturagebyr og kontantuttaksgebyr. Den effektive renten på kredittkort tar med årsavgift, men det er ofte ikke relevant. har du et kredittkort med årsavgift som du bruker fordi kortet har gode forsikringer og du betaler ned hver måned, så blir årsavgiften den eneste kostnaden. Skal du så kjøpe en ny TV og vil betale den ned over tid får du kanskje et tilbud om finansiering i butikken. Butikken oppgir en effektiv rente på 20 % og du sjekker effektiv rente på nettsiden til kredittkortet og der står det 20,05 %. Du vil da trekke den konklusjon at det er billigere å godta butikken tilbud,men det er feil. I den effektive renten på 20,05 % så er årsavgiften inkludert. Men årsavgiften må du betale uansett. Det som er relevant for deg er hvilke ekstra kostnader det er dersom du bruker kredittkortet til dette kjøpet.

Glem effektiv rente som er oppgitt i reklamen. Fokusert på gebyrer og nominell rente og velg ut i fra det. Ta også hensyn til eventuelle rabatter, bonuser og forsikringer. Du kan også ta den nominell renten og regne den om til hva den vil bli på årsbasis, med månedlig rentes rente.

Den effektive renten som er oppgitt i reklamen er et oppkonstruert eksempel på typisk 15000 kr totalt i varekjøp og kontantuttak som betales ned over et år. Den sier ingen ting om kostnadene ved ditt bruk. Den annonserte effektive renten sier heller ingen ting om hvorvidt kredittkortet er billigere eller dyrere enn andre kort. Den sier ingen ting. Tallet er bare tull. Det er statlig pålagt feilinformasjon.

Et eksempel er Santander Red som har nominell rente på 14,89 %. de oppgir en effektiv rente på 17,1 %. Men den effektive renten på 17,1 % forutsetter at noe av bruken er kontantuttak med gebyr.
bruker du kredittkortet kun til varekjøp og godtar epostfaktura eller efaktura betaler du ikke noe mer en den nominelle renten på 14,89 %. Du vil få effektens av rentes rente hver måned som gjør at du betaler 15,95 % på årsbasis. Det er dette som er din reelle kostnad hvis du bruker kortet til varekjøp og betaler ned over tid. Tallet på 17,1 % er helt meningsløst.