søndag 7. juli 2019

Alt må tilpasses den enkelte

Jeg har klare meninger om hvordan gjelden generelt skal håndteres. Men alle må tilpasse rådene til egen situasjon og egne preferanser.

Når det gjelder nedbetaling av gjeld mener jeg at det som oftest er best å betale ned den dyreste gjelden først.

Dave Ramsey mener at du skal angripe den minste gjeldsposten først. Han mener likevel at du skal ta forbruksgjelden først, før du går løs på studielån og boliglån. Han ser dermed ikke helt bort i fra rentekostnadene når han gir råd.

Du må velge det som passer. Har du så mye gjeld at du må forhandle med kreditorer så er det en fordel å ha færre kreditorer å forhandle med. Da kan det være lurt å betale de minste postene først.

Jeg har selv gått løs på den dyreste gjelden først, men gjort unntak. Jeg hadde noen få kredittkort med lav saldo og lav kredittgrense. Renten på disse kortene var 1-2 % lavere enn på de andre. Normalt skulle jeg da ha betalt bare minstebeløpet på disse kortene og så flytte penger ut av disse kortene for å makse dem ut. Da ville jeg kunne betale ekstra mye på kort med litt høyere rente. Det valgte jeg å ikke gjøre. Kortene tilbydde ikke regningsbetaling. Det å ta ut penger i minibank for å betale ned på andre kort ble for dyrt. Jeg kunne ha makset dem ut ved å bruke kortene til varekjøp for å frigjøre midler til andre kort. Det ville bli unødvendig stress å finregne på dette hver gang jeg handlet i butikken. Det var også små beløp så det ville bli uforholdsmessig mye arbeid. Jeg kunne bare betalt minstebeløpet og latt det bli med det, men da ville jeg i lang tid få flere ekstra regninger å betale.

Jeg valgte derfor å avvike fra min opprinnelige plan og bare betale dem ned. Det tok et par måneder på hvert av kortene.

Det var ikke mye jeg tapte på dette. Det var lite gjeld og liten forskjell i renten. Når de ble ryddet bort ble økonomien min litt enklere. Da fortsatte jeg med min opprinnelige plan.

Dette er et eksempel på at det går an å skifte taktikk underveis. Det viktigste er å bruke mindre enn du tjener og betale ned et kort av gangen.

Dette gjelder i forhold til alt av personlig økonomi. Så lenge du fokuserer på det viktigste er detaljene mindre viktige. Det går fint å skifte taktikk underveis. Det går også fint om du varierer tempo. Får du ekstra store regninger blir det mindre igjen til å betale gjeld. Det er helt naturlig og ingen grunn til å gi opp eller la forbruket skeie ut. Har du ekstra høye inntekter en måned betaler du inn ekstra på gjelden. Det er fornuftig selv om du vet at du ikke kan holde på samme nivå neste måned. Det er ingen grunn til å holde igjen på betaling av gjeld.

En av de tingene en må vurderer er hvor viktig er det med best mulig resultat opp mot å gjøre det enkelt. Der handler det om å finne rett balanse. Hva som er riktig balanse vil variere. Trenger du desperat penger med en gang må du kanskje fokusere mer på å få best mulig resultat. Andre kan fokusere mer på å forenkle.

På bloggen Afford Anything er dette godt beskrevet. Hovedpoenget er at du har begrenset mentalkapasitet. Du kan derfor tape stort på å bruke all energien på små ubetydelige fordeler.

Da er vi tilbake til det som er mitt poeng. Du må fokusere først på det viktigste, så kan du gjerne gjøre noen tilpassinger underveis.

Fokuser på det viktigste
Bli kvitt kredittkortgjeld

fredag 5. juli 2019

Refinansiering kan være en del av løsningen

For de som sliter med mye forbruksgjeld er det lett å lete etter en enkel løsning. Problemet er bare at det ikke finnes.

Forbruket må ned

Bruker du for mye penger må forbruket ned. Det er ingen annen løsning. Du må få en oversikt over hva du bruker penger på og bestemme deg for hvor du vil kutte.

Det kan høres ut som mye jobb, men det kan gjøres enkelt. Dersom du vet at det er en kategori der du bruker for mye penger kan du begynne å kutte der.

Regningene er det forholdsvis lett å få oversikt over. Når det gjelder forbruket så trenger du ikke spore hver krone hele tiden. Du kommer langt hvis du en måned sjekker kontoutskriften og kredittkortregningen.

Kontroll på forbruket er helt nødvendig. Bruker du for mye penger så vil det å flytte gjelden ha liten effekt.

Få oversikt over gjelden

Det neste er å få oversikt over gjelden. Du må vite hvem du skylder penger, hvor mye, rentekostnadene og hvor mye du må betale hver måned.

Dette trenger du å vite for å kunne angripe gjelden. Generelt er det lurt å gå løs på den dyreste gjelden først. Et annet spørsmål som dukker opp er om du bær refinansiere gjeld.

Refinansiering kan hjelpe

Refinansiering kan redusere kostnadene. Det kan også være enklere med bare et lån å betale.
Det er mange som tilbyr å refinansiere forbruksgjeld. Renten på slike lån er høy. Ofte har de etableringsgebyr og fakturagebyr.

De lokker gjerne med en lav rente. Problemet er bare at renten fastsettes individuelt. Bare de beste søkere og gjerne dem som tar opp store lån får den laveste renten.

Alt dette gjør at slike lån som oftest passer best for de som har mye forbruksgjeld.

Har du under 100.000 kr i forbruksgjeld bør du vurdere å bare betale det ned. Dersom du vil refinansiere bør du vurdere samle det på et billig kredittkort eller finne et refinansieringslån uten etableringsgebyr og månedsgebyr.

Selv har jeg valgt å ikke refinansiere. Det skyldes at kredittkortene jeg har er blandt de kort med lavest rente og at gjelden uansett blir nedbetalt til neste sommer.

Har du betalingsanmerkninger så vil usikrede refinansieringslån normalt være uaktuelt. Det finnes noen banker som spesialiserer seg på å låne til de med betalingsanmerkninger. De bankene krever normalt egenkapital i bilig eller kausjonist. har du så mye gjeld at du uansett ikke klarer å betjene den vil refinansiering ikke hjelpe, da må du forhandle med kreditorer og eventuelt inn på en offentlig gjeldsordning.

Typiske feil ved refinansiering
Hva du trenger ved søknad om forbrukslån.
Viktig før du refinansierer.

torsdag 4. juli 2019

Sjekk gjelden din

Nå er gjeldsregisteret etablert. Det er fremdeles mange banker som ikke rapporterer inn, men du vil likevel kunne få en oversikt over noe av gjelden. DNB, Santander, Bank Norwegian og Sparebank1 kredittkort AS er noen av bankene som rapporterer.

Bankene hadde frist til 30. juni med å rapportere. Siden fristen nå er ute går jeg ut i fra at antall banker øker raskt.

Du kan logge deg inn med BankID hos Gjeldsregisteret og Norsk Gjeldsinformasjon.

mandag 1. juli 2019

Mine rabatter og bonuser 1. halvår 2019

Det finnes mange bonusprogram og rabattordninger. Jeg er medlem av Coop, Trumf og KickBack. Jeg har også kredittkort som gir bonuser. Jeg tjener litt på disse ordningene. Jeg holder oversikt løpende. Nå er første halvår gått og jeg synes det er passende å gjøre opp status.

Oversikt over utbetalinger hittil i år:

Coop kr 280,76
Trumf kr 429,76
Flexi Visa kr 32,00
Ikano Visa kr 10,26
Totalt kr 752,78

Dette er ikke det man blir rik av, men greit å ta med seg. De som har et høyere forbruk vil spare enda mer. Med unntak av utbetalingen fra Coop er alt dette tjent ved bruk av kredittkort. Jeg kunne ha tjent noe trumfpoeng også ved å bruke bankkort i de butikkene som er tilknyttet Trumf. Uansett så er mesteparten tjent på kredittkort.

Det er seks kredittkort jeg bruker til varekjøp. De betales ned fullt ut slik at det ikke påløper renter eller gebyrer.

Coop betaler ut en gang i året. Jeg tar ut pengen så fort som mulig. Trumfpoengene tar jeg ut hver måned. Flexi Visa gir bonus som settes rett inn på kredittkortet. Ikano Visa trekker rabatten rett av regningen.

Bonuser og rabatter hjelper, men det aller viktigste er å begrense forbruket og være prisbevisst.

Kutt forbruket
Hvorfor jeg bruker seks kredittkort.

lørdag 15. juni 2019

Endringer i min bruk av kredittkort

Jeg har nå betalt ned Cresco Gold. Jeg kommer til å gjøre noen endringer i hvordan jeg håndterer kredittkort.

Jeg betaler minstebeløpet på Santander Red og så mye jeg kan på kredittkortet i Sbanken. Tidligere har jeg flyttet penger mellom kredittkort for å presse rentekostnaden ned. Nå har jeg barer Santander Red og Sbanken igjen. Santander Red tar gebyr for å overføre penger. Det er derfor ikke lønnsomt å overføre små beløp til Sbanken.

Den andre endringen er at jeg bruker bankkort til de fleste daglige kjøp. Kredittkort vil fortsatt bli brukt etter behov og ved kjøp på nett eller der jeg får gode rabatter.

Jeg har hatt litt plunder med feilaktig belastning av gebyr og renter på kredittkort. Det har blitt rettet opp i hvert enkelt tilfelle. Men det tar tid og er unødvendig stress.

Sparesiden har jeg en oppskrift på å bli kvitt kredittkortgjeld. Stort sett har jeg fulgt den.

Men alle råd må tilpasses den enkeltes situasjon. Rådene mine er faktisk ikke hugget i sten. Det er viktig å finne en balanse mellom best mulig resultat og det å holde det enkelt.

Jeg har mindre gjeld nå og billigere gjeld. Kredittkortene vil uansett bli nedbetalt neste år.

fredag 14. juni 2019

Cresco Gold er nedbetalt

Jeg holder på med en aggressiv nedbetaling av kredittkortgjeld. Nå har jeg sendt inn min siste innbetaling til Cresco Gold. Det betyr at jeg har to kredittkort igjen med rentebærende saldo, Santander Red og kredittkort fra Sbanken.

Jeg har også noen kredittkort jeg bruker til varekjøp ved behov og betaler ned full ut ut hver måned.

Nå går jeg løs på kredittkortet fra Sbanken og regner med å bli ferdig i løpet av 1. kvartal 2020. Santander Red blir jeg ferdig med et halvt år senere. Jeg ser virkelig lys i enden av tunellen. Neste sommer er jeg i mål.


Cresco Gold og Cresco Car Premium avvikles
Hvorfor jeg søkte Santander Red

Bli kvitt kredittkortgjeld

lørdag 8. juni 2019

Flexi Visa fremdeles beste bensinkort

Det finnes flere kredittkort som gir rabatt på drivstoff. Flexi Visa gir 4 % cashback i valgfri kategori. Drivstoff er et alternativ du kan velge. Med en literpris på 18 kr får du 72 øre literen. Det er betydelig bedre enn andre kort.

Ikano Visa gir 2 % rabatt hos Shell og 1 % på andre bensinstasjoner.

Dnb Mastercard gir 3 bonus på bensinstasjoner. I juli og august i år gir kortet 4 %.

Shell Mastercard gir 40 øre literen hos Shell. Nye kunder får 80 øre literen de første 30 dagene. Kortet gir også 1 % på alle andre kjøp.

Esso Mastercard gir 40 øre literen hos Esso.

365 direkte gir 3,65 % pluss 34 øre literen hos Esso. Med en literpris på 18 kr blir dette 99,7 øre literen. På andre bensinstasjoner gir kortet 2 %.

YX Visa gir rabatt på YX bensinstasjoner. Rabatten er 55 øre pr liter frem til 30.06.2019. Etter det er det 40 øre pr liter.

Cirkle K Mastercard gir 40 øre liter på drivstoff hos Cirkle K. Nye kunder får 75 øre literen de første 30 dagene.

I noen tilfeller kan andre kort enn Flexi Visa gi litt høyere rabatt, men vil du gjøre det enkelt og bare ha et kredittkort er Flexi Visa det beste bensinkortet du kan få.

Det er mulig å få bensinrabatt uten kredittkort.

Rabatten vil da bli mindre enn det du får med Flexi Visa. I tillegg vil rabatten bare gjelde hos enkelte bensinstasjoner.

Trumf gir 30 øre literen hos Shell og 40 øre literen hos Esso.

Coop gir 45 øre literen hos Cirkle K. Du får 75 øre første 30 dager. Du får også 55 øre hos YX stasjoner.

NAF medlemskap gir 40 øre liter på drivstoff på betjente Circle K og Beststasjoner i Norge. På 1-2-3 automatanlegg er rabatten 20 øre literen.

Kredittkort som gir rabatter
Slik fungerer Trumf.
Coop

søndag 2. juni 2019

Bankkort uten årsavgift

Det er nesten umulig å finne en bank som utsteder bankkort uten årsavgift. BN Bank tilbyr bedrifter gebyrfri driftskonto. På den kontoen kan du også få et gebyrfritt bankkort. Det er ingen årsavgift eller andre gebyrer. Kortet har 1,75 % valutapåslag. Det er krav om Organisasjonsnummer for å åpne konto.

KLP tilbyr også bankkort uten årsavgift hvis din arbeidsgiver har pensjonsordning i KLP.

Studenter vil i en del tilfeller slippe årsavgiften på bankkort. Det gjelder f.eks i Sparebank 1 Østlandet. For andre voksne er det generelt vanskelig å slippe unna årsavgiften på bankkort.

Noen forsøker å slippe unna ved bare å bruke kredittkort. Problemet med det er at det finnes en del steder, spesielt offentlige kontorer som bare tar Bankaxept. Ya bank er et gebyrfritt kredittkort som har både Visa og BankAxept. Det kan være et alternativ for noen. Du må da oppfylle kriteriene for å få kredittkort. Det blir stadig strengere. Har du lav inntekt eller for mye gjeld blir det vanskelig. Normalt vil folk med betalingsanmerkninger få avslag ved søknad om kredittkort. Skal du ta ut penger på et kredittkort vil du normalt bli belastet renter eller gebyr. Noen banker gjør begge deler. Du kan slippe unna renter ved å sette inn penger slik at banken skylder deg penger. Men da blir noe av poenget med kredittkort borte. En av fordelene med et kredittkort er at eventuelle krav du har mot butikken kan også rettes mot banken. Spesielt viktig er dette hvis butikken eller flyselskapet er konkurs og ikke kan levere. De rettighetene gjelder bare ved kredittkjøp. Du har ikke disse lovfestede rettigheten hvis du bare bruker dine egne penger.

Personlig mener jeg at 250 kr i årsavgift er en overkommelig sum for de fleste.

lørdag 1. juni 2019

Oppdatering: nedbetaling av gjeld

For et år siden hadde jeg 147.000 i kredittkortgjeld fordelt på to kredittkort. I tillegg kommer de kredittkortene jeg bruker til kjøp og betales ned fullt ut hver måned. De kortene anser jeg ikke for å være noe problem.

Nå er det gått et år og jeg finner det naturlig å gjøre opp status. Gjelden på de rentebærende kortene er 108.000 fordelt på tre kort. Grunnen til at antall kort har økt er at jeg søkte om Santander Red i januar i år for å nedbetale deler av Cresco Gold. Resten av saldoen på Cresco Gold blir nedbetalt 14. juni i år. Da er jeg tilbake til bare to kort med rentebærende saldo.

Reduksjonen på 39.000 kr er ikke spesielt høy.

Det er tre grunner til at den er så lav.

1. Da jeg fikk lønn 15. mai i fjor satte jeg penger til husleia for juni inn på kortet og betalte Cresco Gold fra kredittkortet 1. juni. Fra og med 1. mai i år tilbyr ikke Cresco Gold regningsbetaling. Penger til husleia for juni må jeg la stå på lønnskontoen. Det betyr at saldoen på kredittkortet 31. mai i år blir høyere enn det den ellers ville vært. Jeg har mer penger i banken slik at det ikke påvirker nettoformuen. Men det har innvirkning på gjelden 31. mai i år sammenlignet med 31. mai i fjor.

2. Jeg betalte mye restskatt i fjor høst.

3. Jeg kjøpte 365 dagers kort med Ruter i desember i fjor. Jeg har ikke vært nødt til å kjøpe 30 dagers kort i disse seks månedene, men det dekker ikke opp hele kostnaden.

Det kommer til å gå bedre til høsten i år enn i fjor.

1. Restskatten er mye lavere i år.

2. I perioden juni til november trenger jeg ikke kjøpe 30 dagers kort med Ruter. Det gjorde jeg i fjor.

3. Jeg har mindre gjeld nå og dermed blir det mindre renter.

Det ble bare 1,55 % lønnsøkning i mai i år. Jeg vet ikke hva jeg eventuelt får ved lokale forhandlinger til høsten. Jeg har derfor ikke tatt hensyn til eventuelle lønnsøkninger.

Bli kvitt kredittkortgjeld

fredag 31. mai 2019

Jeg får nå et kredittkort mindre

Diners Club opphører i Norge i dag. Se tidligere omtale. For meg betyr det at jeg nå har 14 kredittkort i stedet for 15. Kortet hadde en årsavgift. Den slipper jeg nå å betale. Jeg hadde en kredittrserve på kr 25.000. Den er nå også borte.

Kortet har jeg ikke brukt på lange tider. Det har derfor ingen praktiske konsekvenser. Det er egentlig helt greit at jeg nå får et kort mindre og litt mindre tilgjengelig kreditt. Det får holde med de 14 kortene jeg har igjen. De fleste er nedbetalt og brukes ikke. Jeg har seks kredittkort som brukes til varekjøp og betales ned fullt ut. Jeg har også tre kredittkort med saldo som betales ned over tid.

mandag 27. mai 2019

Småproblemer med kredittkort

Jeg har i løpet av de siste årene hatt noen små problemer med kredittkort. Det er små beløp og egentlig bare irriterende.

I mai 2016 ble jeg belastet 18 kr renter på Trumf Visa. Jeg har avtalegiro på kortet og betaler hele saldoen ved forfall.

Regningen forfalt søndag 15. mai. Mandag 16 var 1. pinsedag. 17. mai er offentlig helligdag. Avtalegiroen ble betalt tirsdag 18. mai. Rentene på 18 kr tilsvarer renter for en dag.

Det har ellers aldri verdt noe problem. Når regningen forfaller på en lørdag eller søndag belastes den min bankkonto på mandag. det har aldri ført til noe renter. Jeg vil anta at det her var kombinasjonen av pinse og syttende mai som gjorde det for vanskelig for deres systemer å takle det.

I august 2018 ble jeg betalastet 70 kr i gebyr fra YX Visa. Det skyldes at den forrige regningen ikke var betal. Den regningen var på 0,00 kr. Det ble rettet opp etter at jeg klagde. Jeg har ikke hatt det problemet siden.

I Januar ble jeg belastet 1,74 kr i renter på Ikano Visa. Regningen for desember ble betalt ved forfall. Jeg foretok en overføring fra kortet i januar. Det blir belastet gebyr, men det er rentefritt. Jeg klagde og fikk beskjed om at det var en "teknisk feil". Det ville bli korrigert på neste faktura. Jeg valgte å betale hele fakturaen inkludert rentene på 1,74 kr. Jeg ville ikke gi dem noen unnskyldning for å kreve nye renter.

Fakturaen for februar kom og rentene på 1,74 kr var tilbakeført. Men jeg var blitt belastet nye renter med 12,01 kr. Jeg klagde på nytt. Nå tok det tid før jeg fikk svar. Jeg fikk først beskjed om at jeg måtte betale hele regningen for januar og ikke redusere betalingen med de feilaktige rentene. Jeg forstod ingen ting. Jeg klagde på nytt og påpekte at alle fakturaer var betalt fullt ut ved forfall. Det tok lang tid igjen før jeg fikk svar. De innrømte at jeg hadde rett. Alle fakturaer var betalt fullt ut i tide. Nå kom de med en nye forklaringen. Korreksjonen av renter i februar gjorde at skyldig beløp pr. 31. januar ble redusert. Innbetalingen min i februar som inkluderte disse rentene stemte derfor ikke med skyldig beløp. Systemet klarte derfor ikke å postere innbetalingen riktig. Jeg ble belastet renter på 12,01 kr fordi jeg hadde betalt 1,74 kr for mye! De skulle rette det på mars regningen. Jeg sluttet å bruke kortet. Ved utgangen av mars var det rettet opp slik at saldoen er 12,01 kr i min favør.

I februar i år opplevde jeg at det nye kredittkortet fra Ya bank ikke virket. Det gamle kortet hadde gått ut og jeg hadde fått ett nytt. Da jeg brukte det fikk jeg beskjed om at PIN var ugyldig. Heldigvis hadde jeg kontanter. Jeg sjekket på nett og det viste seg at det nye kortet hadde en annen PIN. De hadde gitt meg samme PIN som på et annet kort som er utstedt fra Ya bank. Dette er enten en sammenblanding av kort eller de har bestemt at kunder skal ha samme PIN på alle kort. Uansett kunne det vært fint om jeg hadde fått beskjed.

Dette gidder jeg ikke mer. I juni begynner jeg å bruke bankkort til det meste. Jeg har allerede begynt å bruke bankkortet til småkjøp når jeg tar ut trumfpoengene.

torsdag 23. mai 2019

Viktig for deg med betalingsanmerkninger

Har du betalingsanmerkninger vil du normalt få avslag på søknad om lån og kreditter. Du kan også bli nektet Visa debetkort og mobilabonnement. Det kan også skape problemer i forhold til andre abonnementer og om du skal leie bolig.

Betal ned gjelden

Det viktigste du kan gjøre er å betale den ned. Betalingsanmerkninger skal slettes når det skyldige beløp er betalt.

Du må bruke mindre penger enn det du tjener. Det betyr at utgiftene må ned og inntekten opp. Klarer du det vil gjelden bli nedbetalt.

Du bør prøve å få til en nedbetalingsordning med kreditor. Det kan gjøre det lettere å betale gjelden. En avtale vil også bety at innkrevingen stopper slik at du sarer mye gebyrer.

Det finnes banker som spesialisere seg på lån til de med betalingsanmerkninger. Det krever ofte egenkapital i bolig eller kausjonist.

Vær forsiktig med å søke lån og kreditter

Ved søknad om lån eller kredittkort foretas det en kredittsjekk. Da vil banken se at du har betalingsanmerkninger. Du vil da normalt få avslag. Banken lagrer disse opplysningene.

Dersom du søker på nytt senere når betalingsanmerkningene er slettet vil banken foreta en nye kredittsjekk. Banken vil da se at du ikke har betalingsanmerkninger. Men banken vil ha en kopi av den gamle rapporten med betalingsanmerkninger. Banken vil dermed vite at du tidligere har hatt betalingsanmerkninger. Det kan føre til nytt avslag.

Du bør derfor ikke søke om kreditt hvis du har betalingsanmerkninger. Det eneste unntaket er de lån som er  beregnet på de som har betalingsanmerkninger.

Det viktigste er å unngå betalingsanmerkninger. Hold oversikt over gjeld og forbruk. Ta tak i problemer så tidlig som mulig. Uansett hvor vanskelig det er, så blir det enda verre av å vente.

onsdag 22. mai 2019

Hva du trenger ved søknad om forbrukslån

Reglene for forbrukslån er strammet inn. Men det er fortsatt mulig å søke nye lån eller refinansiering av eksisterende gjeld.

Kriteriene og dokumentasjonskravene kan variere noe. Men det er noen fellestrekk. Du trenger en god oversikt over egen økonomi.

Personalia

Du må oppgi navn, personnummer og kontaktinformasjon. Du vil også bli spurt om sivil status og antall barn.

Oversikt over inntekter

De vil ofte vite årslønn og hva du får netto utbetalt hver måned. I noen tilfeller vil de vite nettoinntekt siste år.

Oversikt over gjeld og utgifter

Du må vite hvor mye gjeld du har og hva slags type gjeld. Når gjeldsregisteret er på plass vil dette være lettere. Men nå må du selv logge deg inn i bankene der du er kunde for å se gjelden. Du finner også tall på siste regning. Du må også vite kredittgrensen på kredittkort og andre rammelån.

Du vil også bli spurt om hvor mye du betaler i måneden på gjelden. De som leier må ofte oppgi hva de betaler i husleie.

Spesielt ved refinansiering

Du må oppgi hvor mye gjeld som skal refinansierer. Ofte må du liste opp gjeldspostene med beløp og betalingsinformasjon. Da vil banken innfri gjelden direkte.

Typiske feil ved refinansiering

Dokumentasjon

Du kan bli bedt om å sende inn kopi av siste lønnslipp og siste selvangivelse. I noen tilfeller kan du gi banken fullmakt til å hente dette for deg.

mandag 20. mai 2019

Få bensinrabatt uten kredittkort

Det finnes flere gode kredittkort som gir rabatter på drivstoff. Men det er alltid slik at noen ikke har kredittkort. Det kan skyldes at de har betalingsanmerkninger eller at de ganske enkelt ikke vil ha kredittkort.

Det er mulig å få rabatt på drivstoff også for de uten kredittkort.

Trumf

Medlemskap i Trumf er gratis. Medlemmer får minst 1 % bonus på kjøp i tilknyttede dagligvareforretninger. Trumf medlemmer får også 30 øre i rabatt pr liter drivstoff hos Shell og 40 øre pr. liter hos Esso.

Coop

Medlemskap krever innbetaling av medlemsinnskudd på 300 kr. Medlemmer får kjøpeutbytte på minst 1 % i alle Coop butikker. De har også kuponger og mange andre rabatter. Medlemmer får 45 øre i rabatt på drivstoff hos Circle K og 55 øre pr. liter hos YX.

Det er fortsatt slik at du får mer i rabatt ved å bruke kredittkort.

Flexi Visa gir 4 % i valgfri kategori. Drivstoff er en kategori du kan velge. Med en literpris på 15 kr vil det tilsvare 60 øre pr liter.

365 Direkte gir 3,65 % pluss 34 øre pr liter hos Esso. Med en literpris på 15 kr blir det 88,75 øre pr. liter. Hos andre bensinstasjoner gir de 2 % som tilsvarer 30 øre literen.

Shell Mastercard gir 40 øre pr. liter hos Shell.

DNB Mastercard gir 3 % på bensinstasjoner. Det tilsvarer 45 øre literen.

Av disse kortene er det Flexi Visa som gir høyest rabatt. Det eneste unntaket er 365 Direkte hos Esso.

Jeg har ikke bil og er derfor ikke så veldig berørt av disse rabattene. Jeg bruker Shell Mastercard som mitt hovedkort. Jeg har også andre kredittkort jeg bruker til varekjøp og betaler ned fullt ut hver måned.

Slik fungerer Trumf.
Coop

søndag 19. mai 2019

Hvorfor jeg ikke refinansierer

Jeg har lenge hatt høy gjeld. Da mener jeg høy i forhold til inntekt. Et spørsmål er da hvorfor ikke refinansiere.

Refanansiering kan i noen tilfeller føre til at du kommer bedre ut. Da gjelden var på det høyeste klarte jeg så vidt å dekke litt mer enn rentene. Med kredittkort så gikk det ved å flytte penger mellom kort og også bruke kort til varekjøp og regningsbetaling. Med ett eller flere lån ville dette ikke vært mulig.

Med min gjeld og inntekt var det lite sannsynlig at jeg ville fått noe lån. Renten ville uansett blitt veldig høy. Med etableringsgebyr og månedsgebyr ville jeg ikke kommet noe bedre ut.

Kredittkort har den fordel at penger jeg ikke trenger med en gang kan betales inn og så brukes senere slik at jeg sparer renter. Det er ikke nødvendigvis slik med et lån.

Nå er gjelden mye lavere. Det ville kanskje vært mulig å få det refinansiert. Men kredittkortene vil uansett være nedbetalt i løpet av neste år. Forbruksgjelden er fremdeles høy i forhold til inntekten. Kredittscoren er heller ikke spesielt høy selv om jeg ikke har betalingsanmerkninger.

Selv om det finnes unntak har de fleste refinansieringslån etableringsgebyr og fakturagebyr. Det er lite gunstig for et lån som uansett blir betalt ned neste år. I tillegg kommer det at et lån ikke har den samme fleksibiliteten som kredittkort. Renten på de kredittkortene jeg har igjen er heller ikke blant de verste.

Den eneste refinansieringen jeg har foretatt var å søke om Santander Red i januar. Jeg brukte det til å innfri halvparten av Cresco Gold. Resten av Cresco Gold blir nedbetalt i juni. Jeg vurderte litt frem og tilbake om det var noe poeng. Men var så opptatt av å bli kvitt kredittkortgjelden selv om det ikke var så veldig mye å spare.

Refinansiering kan være aktuelt for de med veldig mye og dyr gjeld som de uansett vil bruke flere år på å betale den. Det vil spesielt være en fordel for de som kvalifiserer til de laveste rentene. For andre kan et alternativ være å få seg et billigere kredittkort.

Bli kvitt kredittkortgjeld

lørdag 18. mai 2019

Stor forskjell i renten på kredittkort

En av de evige debattene er hvilke kredittkort som skal betales ned først. De som har mye utestående kredittkortgjeld må betale den ned raskt.

De fleste er enige om at det er lurt å fokusere på et kort av gangen. Men der stopper enigheten.

Det er to teknikker som ofte blir nevnt.

Den ene metoden er å betale ned det dyreste kredittkortet først. Da vil gjennomsnittsrenten bli lavere og du blir raskere gjeldfri. Det er generelt det jeg anbefaler i Bli kvitt kredittkortgjeld

Den andre måten er å ignorere renten, men velge det kortet med lavest saldo. Hensikten med dette er at du fort skal få nedbetalt et kort og dermed bli motivert til å fortsette. Spesielt Dave Ramsey anbefaler dette. Han hevder at motivasjon er viktigere enn renten på kortene. Han mener at boliglånet er det siste lånet du skal betale ned. Det er tydelig at han mener at renten har betydning likevel.

Betaler du ned gjelden fort vil det ikke nødvendigvis spille så stor rolle hvordan du gjør det. Det viktigste er å kutte forbruket og rent faktisk betale ned gjelden.

Når det er sagt så mener jeg at det er tilfeller der renteforskjellen er så stor at du ikke kan ignorere den.

Kontantuttak på Gebyrfri Visa har en nominell rente på 26,4 %. Kredittkort fra Fana Sparebank har en rente på 13,75 %. Det er en forskjell på 12,65 %. Det er mye. Har du kredittkortgjeld på 50.000 vil den forskjellen utgjøre 411 kr på en måned etter skatt. Det er nok til å betale internettregningen min.

Folk bytter mobilabonnement og internettleverandør for å spare en hundrelapp eller to i måneden. Da virker det rart at en bare skal gi blaffen i renten på kredittkort.

Dersom renteforskjellen på kortene dine er veldig liten eller du har lav gjeld blir det ikke så stor forskjell. Velg et kort og betal det ned.

Selv om de fleste kredittkort har rente på over 20 % finnes det noen med lavere rene. I tillegg til Fana Sparebank med 13,75 % er det Santander Red med 14,89 % og Sbanken med 16,67 %. Det er så stor forskjell på disse kortene og de fleste andre at det ikke bør ignoreres.

Motivering er viktig, men kanskje det finnes teknikker som ikke innebærer å øke gjennomsnittsrenten på gjelden.

fredag 17. mai 2019

Billig kredittkort fra Fana Sparebank

I følge Finansportalen har Fana Sparebank det billigste kredittkortet. Kortet har en nominell rente på 13,75 % og 14,65 % effektiv rente. Det er ingen årsavgift eller månedsgebyr. Kontantuttak og overføringer fra kredittkortet koster 40 kr pluss 1 %. Det er ikke noe krav om at kundeforhold eller programpakke.

For de som bruker kredittkortet til større kjøp og betaler ned over tid vil dette for det fleste være det billigste kortet. Den lave renten gjør også at kortet egner seg til å refinansiere annen dyr gjeld.

Valutapåslaget er 2 %. Det er stadig mer vanlig, men du kan også finne kort med 1,75 % valutapåslag.

Kortet har et fordelsprogram levert av Dealmakers som gir rabatter i over tusen butikker .

Det er først og fremst den lave renten som gjør dette til et godt kort. Rabattordninger som bare gjelder i utvalgte butikker vil bety at mye av det du kjøper ikke gir rabatt. Bruker du kortet kun til varekjøp og betaler det ned fullt kan det være mer gunstig med andre kort som også gir rabatter.

Det er selvfølgelig ingen ting i veien for å ha dette kredittkortet i tillegg til andre kort og så bruke det kortet som gir mest rabatt der en uansett handler. Men det er også et spørsmål om hvor mange kredittkort en vil ha.

Uansett så mener jeg at kredittkort fra Fana Sparebank er mest aktuelt for de med annen dyr gjeld. Det kan også fungere som en reserve hvis en får store uforutsatte utgifter som en må betale ned over tid.

Det ideelle er selvfølgelig å spare opp en reserve til uforutsatte utgifter. Problemet er at utgiftene kommer når de kommer uten å vente på at du har spart opp nok penger. Kommer det mye på en gang vil reservene fort bli brukt opp. Et kredittkort kan derfor fungere som et supplement.

søndag 12. mai 2019

Ya bank og YX Visa reduserer rabatter

Fra 1 mai endrer Ya Bank sitt rabattprogram. Du vil ikke lenger få bonus i en selvvalgt kategori. Du vil med jevne mellomrom få gode tilbud på epost. Dette gjør kredittkortet mye mindre gunstig. Du bør vurdere andre kredittkort som gir rabatter.

YX Visa vil fra 1. juli ikke lenger gi rabatt på Uno-X stasjoner. YX Visa gir fortsatt rabatt på betjente YX stasjoner. De har ikke endret rabattprogrammet ellers. I mai vil du kunne få bonus i en valgfri kategori.

Du kan velge mellom Reise/fly/hotell og taxfree 5 %, Hus og hage 5 %, Netthandel 3 % og abonnement på strømming inntil 100 kr.

Det er tydelig at Ya bank som utsteder begge kredittkortene er i ferd med å gjøre rabattene mindre lønnsomme. Det derfor ikke utelukket at det kan komme nye endringer.

Vi er inne i en trend der flere banker kutter bonuser på kredittkort. Det blir stadig mindre gunstig å bruke kredittkort. Shell Mastercard har tidligere satt opp renten. Det har også Sbanken gjort og i tillegg har de varslet ny økning i juni. Ikano Visa innfører renter på kontantuttak fra første dag i tillegg til gebyr. Cresco Gold og Cresco Car Premium avvikles og erstattes med DNB Mastercard. Det gir høyere rente for de med Cresco Gold. De med Cresco Car Premium mister ordningen med 1 % rabatt på alle kjøp.

lørdag 11. mai 2019

Sbanken øker rentene

Fra 8. juni øker Sbanken renten med 0,25 %. Økningen gjelder ikke boliglån, men gjelder kredittkort, kontokreditt og billån. Det er den effektive renten som øker med 0,25 %. De har ikke opplyst noe om endring i nominell rente. På nettsidene opplyser de om ny effektiv rente. Myndighetene har en standard måte å beregne effektiv rente på kredittkort. Den inkluderer årsavgift, månedsavgift gebyr for kontantuttak og valutapåslag. De oppgir ny effektiv rente på 19,45 %. Den er beregnet med en saldo på 15.000 kr betalt over 12 måneder i like store terminbeløp. Det er også tatt hensyn til kostnader ved 10 varekjøp i Norge, 1 kontantuttak i Norge. 3 varekjøp i utlandet på 1000 kr og et kontantuttak i utlandet på 1000 kr. Årsavgifter og månedsgebyr skal også tas med.

Det blir litt omstendelig å regne baklengs for å finne ny nominell rente. Det hadde vært fint om Sbanken også kunne opplyse hva den nye nominelle renten blir. Sbanken har ingen andre omkostninger enn renter og valutapåslag på 2 %. Jeg bruker ikke kortet. Jeg har bare gjeld på det som jeg betaler ned. Valutapåslaget er derfor helt irrelevant. Min kostnad er renter med månedlig rentes rente. Med dagens nominelle rente på 16,67 % får jeg en effektiv rente på 18 %. (19,20 % effektiv rente etter forbrukermyndighetenes standard måte). Går den nominelle renten opp med 0,25 % vil min nye kostnad bli 18,29 %. Siden effektiv rente økes fra 19,20 til 19,45 % må logisk nok nominell rente økes noe mindre. Jeg kan derfor anta at mie kostnad ikke blir høyere enn 18,29 %.

Jeg har tidligere omtalt myndighetenes absurde og skadelige måte å beregne effektiv rente på.

tirsdag 16. april 2019

5% ekstra KickBack hos Ellos, Stayhard og Nelly

Frem til 15. mai får du nå 5 % ekstra hos Ellos, Stayhard og Nelly når du benytter fordelsprogrammet KickBack fra Santander. Dette kommer i tillegg til vanlig kickback, Ellos 6 %, Stayhard 8% og Nelly 8 %. Dersom du bruker Flexi Visa får du i tillegg 4 % rabatt i den kategorien du har valg. Du kan velge blant klær og sko, sportsutstyr, bensin, flyreiser og elektronikk. Rabatten er begrenset til maksimalt 200 kr pr måned eller 2000 kr pr år.

fredag 12. april 2019

Bank Norwegian øker minstebetaling på kredittkort

Bank Norwegian varsler at de øker minstebeløpet på kredittkortregninger. Etter de nye reglene må du betale minst 3,5 % av utestående. Det vil gjelde fra og med mai fakturaen.

Endringen er et resultat av en ny forskrift for forbrukskreditt.

I følge forskriften skal usikrede lån betales ned over maksimalt fem år, enten som annuitetslån eller serielån. For rammekreditt som f.eks kredittkort skal minstebeløpet fastsettes hver måned. Det skal være så stort at utestående saldo blir betalt ned over fem år.

Ordningen vil ikke ha så stor praktisk betydning. I noen tilfeller kan det bety at minstebeløpet blir litt høyere. Siden minstebeløpet skal regnes ut hver måned vil minstebeløpet bli gradvis redusert etter hvert som du betaler ned på gjelden. Det vil dermed fortsatt ta mye mer enn fem år å betale ned gjelden hvis du bare betaler minstebeløpet.

De som betaler mer enn minstebeløpet eller hele fakturaen i dag vil merke lite til denne endringen.

torsdag 11. april 2019

DNB Mastercard

15. juni blir Cresco Gold og Cresco Car Premium erstattet med DNB Mastercard.

Jeg har derfor valgt å se litt på betingelsene på dette kortet.

DNB Mastercard gir noen rabatter og fordeler. Kortet gir 3 % rabatt på bensinstasjoner. I juli og august i år er rabatten 4 % på bensinstasjoner. De har også avtaler med en rekke brukersteder som gir 10-20 % rabatt. Kortet har også Supertilbud. Hver måned får du 20-30 % rabatt i kjente butikker.

Kortet har ingen årsgebyr eller gebyrer for varekjøp og inntil 45 dagers rentefri kreditt.

Ulempen med kortet er valutapåslaget på 1,95 %.

Velger du Mastercard Upgrade så får du Eurobonus opptjening. Det koster 49 kr i måneden.

Den nominelle renten på 19,20 % er lavere enn de fleste andre kredittkort. Santander Red og Sbanken er noen av kortene som har lavere rente. Velger du eFaktura og bruker kortet kun til varekjøp og hele saldoen betales ved forfall vil det være helt gratis. Papirfaktura koster 39 kr.

Det er i grunnen et helt greit kredittkort. Spesielt rabatten på bensinstasjoner vil nok mange ha nytte av. En nyttig funksjon er at du gebyrfritt kan overføre penger til bankkonto. Renter regnes da fra dag 1. Det er en grei ordning hvis en trenger å låne et mindre beløp over en kortere periode.

Cresco Gold og Cresco Car Premium avvikles

lørdag 6. april 2019

Viktig om Shell Mastercard

De som har Shell Mastercard må selv legge inn gjeld og renter i skattemelding. Dette skyldes en svikt hos Ikano Bank. Beløpene på legges inn i post 3.3.1 / 4.8.1 i skattemeldingen. Har du andre kort/lån fra Ikano bank vil de være oppført i skattemeldingen, men renter og gjeld på Shell Mastercard er ikke inkludert.

Tallene finner du i årsoppgaven / fakturaen du mottok i januar. Du finner også årsoppgaven ved å logge deg inn på Mine Sider.

tirsdag 2. april 2019

Santander øker minstebetaling på kredittkort

Santander varsler at de øker minstebeløpet på kredittkortregninger. Etter de nye reglene må du betale minst 4 % av utestående. Det vil gjelde fra og med mai fakturaen.

Endringen er et resultat av en ny forskrift for forbrukskreditt.

I følge forskriften skal usikrede lån betales ned over maksimalt fem år, enten som annuitetslån eller serielån. For rammekreditt som f.eks kredittkort skal minstebeløpet fastsettes hver måned. Det skal være så stort at utestående saldo blir betalt ned over fem år.

Ordningen vil ikke ha så stor praktisk betydning. I noen tilfeller kan det bety at minstebeløpet blir litt høyere. Siden minstebeløpet skal regnes ut hver måned vil minstebeløpet bli gradvis redusert etter hvert som du betaler ned på gjelden. Det vil dermed fortsatt ta mye mer enn fem år å betale ned gjelden hvis du bare betaler minstebeløpet.

De som betaler mer enn minstebeløpet eller hele fakturaen i dag vil merke lite til denne endringen.

søndag 31. mars 2019

Cresco Gold og Cresco Car Premium avvikles

Fra 15. juni vil Cresco Gold og Cresco Car Premium bli erstattet med DNB Mastercard. De som ikke har DNB Mastercard vil få nytt kort.

DNB Mastercard har 19,2 % nominell rente. Det betyr at de som har Cresco Car Premium får uendret rente, men de som har Cresco Gold med 17,8 % rente får en renteøkning.

Cresco Gold og Cresco Car Premium vil fungere som normalt til 15. juni. Da overføres saldoen til DNB Mastercard. Overføringer og regningsbetaling via Nettkonto vil ikke fungere fra og med 1. mai.

Overføringen til DNB Mastercard vil også føre til noen endringer i vilkårene.

Cresco Car Premium gir 1 % rabatt på alle kjøp og 3 % på parkering. Det blir avviklet. En mulig løsning kan være å gå over til Shell Mastercard som gir rabatter på drivstoff hos Shell og 1 % trumfpoeng på alle andre kjøp.

Cresco Gold gir gratis uttak i minibank i utlandet, gratis SMS varsling og egenandelsforsikring på leiebil. Disse ordningene avvikles. Forsikringen vil være gyldig til og med 31. desember forutsatt at leiebil er betalt med gyldig kort senest 14. juni.

Bank Norwegian tilbyr kredittkort med gebyrfri og rentefrie uttak i minibank i utlandet.

DNB Mastercard har ingen årsavgift og inntil 45 dagers rentefri kreditt. Kortet gir 3 % rabatt på alle kjøp på bensinstasjon. Kortet har også fast rabatt hos flere butikker, hoteller og restauranter. DNB Mastercard har også månedstilbud der du får inntil 30 % rabatt i enkelte butikker.

Største ulempen med denne endringen er renten på 19,2 % for de som bruker Cresco Gold og bortfall av 1 % rabatt på alle varekjøp for de som bruker Cresco Car Premium.

Som jeg har forklart så Sparesiden vil denne endringen ha liten praktisk betydning for meg personlig. Jeg bruker Cresco Gold, men det kortet ville uansett vært nedbetalt i juni i år. Til varekjøp er det andre kredittkort jeg bruker.

tirsdag 26. mars 2019

Dyrere kontantuttak med Ikano Visa

Ikano Visa endrer vilkårene for kontantuttak. Det vil bli belastet renter fra den dagen pengene er disponible. Dette gjelder minibankuttak, kontantuttak over skanke og overføring til konto. Det vil fortsatt bli belastet gebyrer. Konsekvensen av dette blir at kontantuttak blir enda dyrere. Du blir belastet gebyr og i tillegg renter fra første dag.

Du bør unngå å ta ut penger med Ikano Visa. Det finnes andre kredittkort som er bedre til kontantuttak. De nye reglene gjelder fra 15. mai.

Det finnes noen kort som ikke tar gebyr, Gebyrfri Visa, YX Visa Ya bank og Sbanken er noen eksempler.

Det blir stadig mindre kontantbetaling og det gjør sannsynligvis at kostnadene går opp. Det er muligens noe av forklaringen på disse endringene.

søndag 24. mars 2019

Er årsavgift så ille?

De fleste vil ikke ha kredittkort med årsavgift. Folk flest hater gebyrer. Men det er noen som mener det kan være verdt det. De som reiser mye, gjerne i jobbsammenheng kan tjene mye bonuspoeng på å bruke kredittkort. Kort med årsavgift vil i noen tilfeller gi bedre uttelling slik at det dermed er lønnsomt. Logikken er grei nok. Det som teller er totalen. Det høres fornuftig ut.

De fleste har ikke et så stort forbruk at det vil være fornuftig. Et problem med årsavgiften er at den spiser opp noe av poengene du tjener. Du kan bli tvunget til å bruke kredittkortet bare for å tjene så mye poeng at det lønner seg. Det kan i verste tilfelle føre til et høyere forbruk og dermed mindre penger igjen til sparing. Du kan bli så opptatt av å tjene poeng at du fokuserer mindre på å holde igjen på forbruket. Det finnes undersøkelser som kan tyde på at forbruket blir høyere når det betales med kredittkort. Ingen liker å betale mye for noe som blir lite brukt. Har du et kredittkort med årsavgift vil det bli fristende å bruke det mest mulig for å få full valuta for pengene. Et kredittkort som var tenkt brukt bare til jobbreiser kan dermed bli brukt til alt mulig annet i tillegg. Da kommer risikoen for økt forbruk.

Vurderer du et slikt kort bør du være temmelig sikker på at de ekstra fordelene du får er verdt årsavgiften. Du bør også ha en klar holdning til hva kortet skal brukes til. Du bør også bestemme deg for å avslutte kortet hvis bruksmønsteret endrer seg for eksempel hvis du ikke lenger har en jobb som krever mye reising.

Uansett så er det lurt å sjekke om du kan finne et kort uten årsavgift som også gir gode rabatter og bonuser.

Selv om et kredittkort med årsavgift kan være lønnsomt for noen, så mener jeg de fleste bør holde seg unna.

Det finnes også muligheter for å kjøpe billige billetter. I noen tilfeller selges billetter for en latterlig lav pris. Isteden for å ha et kort med årsavgift som gir deg gratis flyreiser kan du vurdere et kort med cashback. Tar du ut pengene og bruker dem på en billig billett til 200 kr er ikke det nødvendigvis dumt.

Det aller viktigste er å ha et bevisst forhold til hva man velger å gjøre.

søndag 24. februar 2019

Payr triks

Payr er en app som gjør at du kan betale regninger og belaste bank- og kredittkort. Det er gebyrfritt hvis du ikke overstiger 30.000 kr over 30 dager. Det geniale er at du kan betale vanlige regninger med kredittkort og få dette behandlet av kortselskapene som varekjøp.

I desember 2018 endret Shell Mastercard reglene. Du får ikke lenger trumfpoeng for transaksjoner via Payr. Dette har vært et klassisk triks folk har brukt for å tjene 300 kr i måneden.

Det er fremdeles mulig å få et rentefritt lån på 30.000 kr. Du kan betale regninger med kredittkort rentefritt. Når du får den regningen kan du betale den med et annet kredittkort rentefritt. Du kan i praksis flytte gjelden mellom et par kredittkort og forlenge det rentefrie lånet så lenge du vil.

Noen kredittkort har gebyrfri nettbank. Har du null i saldo på et slikt kredittkort kan du via Payr betale inn slik at du har en positiv saldo. Den kan du kostnadsfritt overføre til egen bankkonto. Pengene kan du spare eller investere som du vil. Kortet du bruker via Payr definerer dette som et varekjøp slik at du ikke betaler renter. Regningen kan du betale med et annet kort. Du må rullere gjelden mellom to eller flere kredittkort. Du må også passe på at kredittkortene ikke plutselig endrer vilkårene.

lørdag 23. februar 2019

Spar penger med kredittkortnettbank

Dersom du har kredittkort med rentebærende saldo kan du redusere rentekostnadene ved å bruke kredittkortets nettbank. Det tar ofte noen dager, uker eller måneder fra lønna kommer inn og til regningene dine forfaller. Du kan sette de pengene inn på kredittkortet og betale regningene direkte fra kredittkortet eller overføre pengene tilbake til bankkontoen når du trenger det. Med en høy rente på kredittkort, ofte over 20 % kan du spare penger på dette.

Hvis du har mye dyr gjeld teller hver krone du kan spare. Det er ikke nødvendigvis noe ekstra arbeid. Du overfører penger fra lønnskontoen til kortet på lønningsdagen. Har du utestående gjeld må du uansett betale inn, så det er ikke noe ekstra arbeid. Når du skal betale regninger logger du deg inn i kredittkortnettbanken og betaler derfra. Det er ikke noe mer arbeid enn å logge inn på bankkontoen.

Cresco har nettbank som i praksis fungerer likt som en bankkonto. Den kan brukes hvis du har f.eks Cresco Gold eller Trumf Visa. Du kan legge inn regninger manuelt eller sette opp faste betalinger. Regninger du får som efaktura vil også dukke opp i kredittkortnettbanken og kan betales med et klikk. Har du avtalegiro på regninger kan du slette avtalen på bankkontoen og sette den opp i kredittkortnettbanken. Alt dette er helt gebyrfritt. Men det er ingen rentefrie dager. Du opptjener heller ingen rabatter eller bonuser på disse betalingene.

Cresco Gold og Cresco Car Premium avvikles.

YX Visa og Ya bank har kredittkort med nettbank. Du kan legge inn faste betalinger og også betale regninger manuelt. Du kan også overføre til egen bankkonto. Alle transaksjoner er gebyrfrie, men ingen rentefrie dager.

Bank Norwegian tilbyr også gebyrfri nettbank. Avtalegiro og efaktura kan ikke belastes. En ulempe er at du ikke får satt opp betalinger frem i tid. Det er ingen rentefrie dager ved regningsbetaling.

Sbanken har kredittkort hvor du kan overføre penger gebyrfritt til egen bankkonto i Sbanken. Du kan ikke legge opp overføring frem i tid og heller ikke betalt direkte til andre.

Hvor mye du sparer på dette kan variere, men det er dumt å spare penger på en bankkonto til store fremtidige regninger samtidig som du har dyr kredittkortgjeld. På vanlige månedlige regninger er det mindre å hente. Selv sparer jeg 50-60 kr i renter i måneden på denne måten bare på husleia. Jeg får restskatt på 6850 kr i år. Jeg sparer ikke opp penger på en bankkonto, men betaler inn alt jeg kan til Cresco Gold.

Viktig:

Enkelte banker som f.eks Santander tar gebyr for regningsbetaling. Da må du enten la det være eller regne på lønnsomheten først.

Når et kredittkort er nedbetalt må du selvfølgelig slutte å bruke denne teknikken eller bruke den på neste kredittkort du betaler ned.

Bli kvitt kredittkortgjeld

søndag 17. februar 2019

Refinansiering er fortsatt mulig

Det er nå kommet en ny forskrift om forbrukslån. Den stiller strenge krav til betalingsevne, gjeldsgrad og nedbetaling. Forskriften gir tre muligheter til refinansiering.

1. Det er mulig å få refinansiering hvis du oppfyller alle kravene i den nye forskriften.

Forskriften stiller krav om at den totale gjelden ikke skal overstige fem ganger årsinntekt. Det kreves også at en kan betjen all eksisterende gjeld og ha tilstrekkelig med penger igjen til vanlige livsopphold. Ved beregningen skal det tas hensyn til 5 % renteøkning på all gjeld. Det legges også til grunn at rammekreditter som f.eks kredittkort utnyttes maksimalt. Det er også krav om at nedbetalingstiden ikke overstiger fem år.

2. Bankene har en fleksibilitetskvote. Det betyr at bankene kan gi lån selv om ikke alle de strenge kravene er oppfylt. Denne kvoten er fastsatt til 5 % av lånene hvert kvartal.

3. Det kan gjøres unntak fra forskriften ved refinansiering. Forutsetningen for unntak er at hele lånet brukes til å innfri annen gjeld. Det er også krav om at de totale kostnader ikke blir høyere enn ved å betale ned opprinnelig gjeld.

Mer om denne forskriften på Sparesiden.

søndag 10. februar 2019

Hvorfor jeg søkte Santander Red

Jeg er nå i en prosess med aggressiv nedbetaling av kredittkortgjeld og regner med å være ferdig i løpet av 2020. Ved nyttår hadde jeg to kredittkort med rentebærende saldo. Det var Cresco Gold med 17,8 % nominell rente og Sbanken med 16,666 % nominell rente. I januar fikk jeg Santander Red med 14,89 % nominell rente. Jeg overførte penger for å innfri deler av saldoen på Cresco Gold.

Det handler om å få rentekostnadene ned. Jeg kjenner at jeg begynner å bli litt utålmodig. Det er egentlig bra. Santander Red har kontanuttaksgebyr på 30 kr pluss 1 %. Det gjelder også ved regningsbetaling. Det tar et halvt år før jeg har tjent det inn.

Dette går nok litt i kategorien" alle monner drar". Det er en renteforskjell på 2,91 %. Med mine beløp er det begrenset hvormye jeg sparer, men det er greit å ta med seg. Dette har nok et preg av å være en siste innspurt før mållinjen.



Gresco Gold blir jeg ferdig med i løpet av våren. Da går jeg løs på Sbanken og regner med å få det kortet nedbetalt 1. halvår 2020. Santander Red blir dermed det siste kredittkortet jeg betaler ned.

Jeg har forøvrig omtalt Cresco Gold tidligere.

Bli kvitt kredittkortgjeld

lørdag 12. januar 2019

Cresco Gold er bedre enn sitt rykte

På nettsidene til Dinero har Cresco Gold fått en ufortjent dårlig rangering. Dette skyldes beregning av effektiv rente. Den er beregnet til 28,46 %. Det er regler for hvordan effektiv rente skal beregnes ved markedsføring. Reglene er laget slik at kredittkort i noen tilfeller vil fremstå som dyrere enn det de er. Ved beregning av effektiv rente tas det utgangspunkt i at kortet brukes til varekjøp og et visst antall kontantuttak. De legger inn årsavgift, kontantuttaksgebyr og eventuelt månedlige avgifter. De tar også hensyn til at renter belastes hver måned. Så forutsettes det at gjelden blir betalt ned over 12 månedr før de beregner kostnadene.

For kort med kontantuttaksgebyr blir dette helt feil. Tar du ikke ut kontanter blir kostnadene mye lavere. Går du i minibanken hver dag og tar ut penger blir det mye dyrerer. Den effektive renten som bankene er pålagt å oppgi er helt mengingsløs. Den sier ingen ting om hva kortet koster deg.

Cresco Gold har ingen årsavgift. Velger du eFaktura betaler du heller ikke fakturaavgift. Kortet har en god nettbank som fungerer på samme måte som nettbanker på vanlig bankkonto. Du kan betale regninger manuelt eller bruke eFaktura. Du kan også sette opp avtalegiroer slik du gjør på en vanlig bankkonto. Det er ingen rentefrie dager, men null i gebyrer. Trenger du kontanter kan du overføre til egen bankkonto og ta ut i minibank. Helt gebyrfritt. Et annet poeng er at nesten ingen bruker kontanter uansett.

Bruker du kortet på denne måten kommer det ingen andre kostnader enn 17,8 % nominell rente. Tar vi hensyn til at renter legges til hver måned får vi en effektiv rente på 19,33 %. Det er faktisk lavere enn de fleste andre kort. Cresco Gold egner seg fint til å betale dyrere kredittkort.

Sbanken har 16,666 % nominell rente. Det gir en effektiv rente på 18 %.

Santander Red har nominell rente på 14,89 %. Tar vi hensyn til at renter belastes hver måned får vi en effektiv rente på varekjøp på 15,95 %. Santander Red tar kontantuttaksgebyr på 30 kr pluss 1 %. Det gjelder også ved regningsbetaling.

Cresco Uniqe har nominell rente på 10,95 %, men er tilgjengelig bare for medlemmer av forbund med avtale. Kortet har ingen rentefrie dager og tar 25 kr i månedsgebyr når kreditten brukes.

Konklusjon

Det er få kredittkort som har lavere rente enn Cresco Gold. Det er derfor et godt alternativ for de som vil bli kvitt dyrere gjeld. Regningsbetaling, efaktura, faste oppdrag og avtalegiro kan belastes kortet helt gebyrfritt. Penger du trenger til å betale regninger kan settes inn på kortet slik at gjelden reduseres til regningene belastes. Da sparer du renter i forhold til å ha pengene på en bankkonto.

Selv om det finnes noen få kredittkort som kan være billigere så er ikke Cresco Gold et dårlig kort. Tvert i mot, det er et av de beste.

Oppdatering:

Fra og med 15. juni avvikles Cresco Gold og utestående saldo blir overført til DNB Mastercard.

fredag 4. januar 2019

Mine rabatter og bonuser i 2018

Det finnes mange bonusprogram og rabattordninger. Jeg er medlem av Coop, Trumf og KickBack. Jeg har også kredittkort som gir bonuser. Jeg tjener litt på disse ordningene. Jeg holder oversikt løpende. Nå er året slutt og jeg synes det er passende å gjøre opp status.

Oversikt over utbetalinger i 2018:

Coop kr 206,50
Trumf kr 977,76
Dressmann kr 100,00
Flexi Visa kr 38,08
Ikano Visa kr 227,49
Totalt kr 1549,83

Dette er ikke det man blir rik av, men greit å ta med seg. De som har et høyere forbruk vil spare enda mer. Med unntak av utbetalingen fra Coop er alt dette tjent ved bruk av kredittkort. Jeg kunne ha tjent noe trumfpoeng også ved å bruke bankkort i de butikkene som er tilknyttet Trumf. Uansett så er mesteparten tjent på kredittkort. Det er seks kredittkort jeg bruker til varekjøp. De betales ned fullt ut slik at det ikke påløper renter eller gebyrer.

Coop betaler ut en gang i året. Jeg tar ut pengen så fort som mulig. Trumfpoengene tar jeg ut hver måned. Flexi Visa gir bonus som settes rett inn på kredittkortet. Ikano Visa trekker rabatten rett av regningen.

Jeg har to kredittkort med rentebærende saldo som jeg betaler ned over tid. Jeg benytter meg derfor av alle rentefrie lån jeg kan få. Bonuser og rabatter er også ett lite bidrag.

Bonuser og rabatter hjelper, men det aller viktigste er å begrense forbruket og være prisbevisst.

Kutt forbruket
Hvorfor jeg bruker seks kredittkort.