tirsdag 29. juni 2021

Nå kan det være lurt å refinansiere

Rentenivået er lavt og vil sannsynligvis være lavt fremover. Renten på kredittkort endres ofte ikke i takt med rentenivået ellers. De som har dyr kredittkortgjeld vil derfor ikke nødvendigvis merke noe til rentekuttene. Det kan derfor være lurt å vurdere refinansiering.

Det er mye som kan gå galt ved refinansiering. Ofte fører refinansiering til at en ender opp med mer gjeld.

Det er derfor viktig at du gjør det riktig. Forbruksgjeld er ofte et resultat av at en bruker for mye penger. Hvis du fortsetter å gjøre det vil refinansiering føre til at du får enda mer gjeld og dermed gjøre alt enda verre.

Du må  bruke mindre enn det du tjener for å betale ned gjeld. Få oversikt over forbruket og så redusere forbruket. Det kan være lurt å vente en måned eller to for å se at du klarer å holde forbruket nede.

Selv om refinansiering kan hjelpe litt er det viktigste å kutte i forbruk.

Ikke lån mer enn det du trenger for å innfri kredittkortene. Sørg for at låne du tar opp ikke utbetales til din bankkonto. Når lånet utbetales er det viktig at banken betaler direkte inn på kredittkortene. Betales pengene til din bankkonto er det en risiko for at noe av pengene blir brukt til andre formål.

Kredittkortene som innfris må sies opp og klippes opp. Gjør du ikke dette kan du lett ende opp med å  bruke kredittkortene og få mer gjeld enn  det du hadde før.

Hvrdan si opp kredittkort

Jeg har lenge ment at etableringsgebyr og månedsgebyr gjør refinansiering mest aktuelt for de med mye gjeld. Nå er imidlertid renten så lav at det ikke skal mye til før det er gunstig.

DNB tilbyr forbrukslån med nominell rente fra 9,9-12 %. Det er et etableringsgebyr på 500 kr,

Har du et kredittkort med 22 % rente og 60.000 i gjeld sparer du minst 500 kr første måned. Du har dekket etableringsgebyret på bare en måned.

Sbanken tilbyr gebyrfritt forbrukslån med nominell rente fra 7,99-19,98 %. Ya bank tilbyr forbrukslån med nominell rente fra 6,89 %. De tar 900 kr i etableringsgebyr og 30 kr i termingebyr. Banknorwegian tilbyr forbrukslån med rente fra 6,99 %, null i etableringsgebyr og 30 kr i termingebyr.

Ofte får du ikke den beste renten. Bare si ja hvis renten er betydelig lavere enn den du har fra før.

Har du 500.000 i gjeld som du betaler ned over 10 år betyr det at du har grovt regnet 250.000 i gjeld i gjennomsnitt. Kutter du renten med 10 % sparer du 25.000 i året i gjennomsnitt. Over 10 år blir det mye penger.

Selv med et mindre beløp på 100.000 i gjeld vil du spare 10.000 første året ved å kutte rente med 10 %. Det er slettes ikke umulig å kutte renten med 5-10 %. Det kan være et viktig bidrag.

Det som er viktig er at du ikke blir så fokusert på renten at du lar være å kutte i forbruk, Lavere rente vil i beste fall være et lite bidrag. Hovedløsningen er uansett å få forbruket ned. Ikke glem det.

onsdag 23. juni 2021

Umulig med avtalegiro på kredittkort

 Tidligere kunne du velge avtalegiro på kredittkort. Det ble tilbydd av DNB, Entercard og Shell Mastercard. Dette er ikke lenger mulig.

Jeg hadde selv avtalegiro på Shell Mastercard, Trumf Visa, og Cresco Gold. Dette var egentlig utrolig praktisk. Jeg hadde avtalegiro på minstebeløpet på Cresco Gold. Da de ble pålagt å fakturere hele utestående saldo fikk jeg beskjed om at de ikke lengre tilbydde avtalegiro til de som bare betalte minstebeløpet.

Det vil åpenbart gjøre det enklere for folk å kun betale minstebeløpet. I utgangspunktet skal fakturaen være fylt ut med hele skyldig beløp. Vil du betale mindre må du selv endre beløp.

Uten Avtalegiro er det lett å endre beløp. Du må inn i banken uansett for å godkjenne beløpet, og da er det lett å samtidig endre beløp.

Når bankene sluttet med avtalegiro på kredittkort vil nok flere velge å betale mindre enn hele saldoen. Det kan føre til at flere får mye dyr gjeld. Avtalegiro på hele saldoen vil også kunne ha en disiplinerende effekt på forbruket. Når en vet at hele saldoen belastes kontoen automatisk holder en gjerne litt igjen på forbruket.

Nå er det enda viktigere for forbrukere å være disiplinert. Det kan være lurt å begrense kredittgrensen og antall kort til det en trenger.

Har du kredittkort i Sbanken krever de at regningen betales automatisk fra en konto i Sbanken. Du kan velge om hele saldoen eller bare minstebeløpet skal belastes.

Eurocard tilbyr avtalegiro. Dette er så vidt jeg vet de eneste mulighet du har til automatisk betaling av kredittkortregninger.

søndag 13. juni 2021

Fornuftig kortbruk i utlandet

Nå lettes koronarestriksjonene gradvis. Selv om flere enn vanlig vil feriere innenlands i sommer vil det nok være mange som reiser til utlandet.

Få best valutakurs

Penger må veksles og det kan bli dyrt. Det er betydelig billigere å bruke kort i utlandet enn kontanter. Kjøper du utenlandske sedler i i bank i Norge tar de en grov fortjeneste. Du betaler overpris. I noen tilfeller legger de på 7-8 %. Det er gjerne også et fast gebyr på toppen. Kommer du tilbake til Norge og fremdeles har utenlandsk valuta igjen vil det ofte være tilsvarende tap når du veksler tilbake.

Med et kort vil det normalt være et valutapåslag på 1,75 -2 %. Det er mye billigere. Forskjellen på 0,25 % mellom de forskjellige kortene er for liten til at den bør være avgjørende når du søker om kort. Bruker du 100.000 i utenlands valuta, og det tar lang tid for de fleste, utgjør det kun 250 kr. Fokuser mer på rabatter, renter og gebyrer.

Har du flere kort bruker du selvfølgelig det som gir deg best betingelser.

Insister alltid på å betale i lokal valuta. Dersom butikken setter valutakursen blir det dyrt.

Minibanker vil ofte lure deg til å godta at de veksler for deg. Da får du veldig dårlig kurs. Du må ikke automatisk følge det som minibanken foreslår.

Får du spørsmål om «conversion» eller «no conversion» velg alltid det siste. Det kan hende du må trykke på rød kapp isteden for grønn eller velge «cancel». Men gjør det uansett.

Dersom du vil ha litt kontanter før du reiser bør du prøve Forex Bank. Vekslingskursen er ikke nødvendigvis bedre enn i andre banker, men de tar ikke noe gebyr på toppen. Tar du vare på kvitteringen kan du veksle tilbake til norske kroner gebyrfritt. De har også lengre åpningstider enn andre banker.

Sjekk regionsperre

Enkelte kort er sperret for bruk i deler av verden. Du bør logge deg inn for å se om kortet virker i det lande du reiser til og eventuelt gjøre endringer.

Ha to kort

Dersom kortet ikke virker, blir stjålet eller at minibanken svelger det er det lurt med to kort. Spesielt hvis du reiser alene er dette viktig.

Visa og Mastercard er mest vanlig. Har du andre kort kan du oppleve at det er mange steder du ikke får betalt.

Reiseforsikring

Bruk gjerne reiseforsikringen som følger med kortet. Men du bør uansett ha en helårs reiseforsikring. Reiseforsikringen på kredittkortet vil ofte bare gjelde dersom halve reisekostnadene er betalt med kortet. Det kan bli litt vanskelig hvis du skal på bilferie i Europa. Det kan også være andre begrensninger. Det er heller ikke alle kredittkort som har reiseforsikring selv om det er vanlig.

lørdag 12. juni 2021

Viktig ved fylling av bensin

Det er en ny ordning for de som bruker BankAxept. 

"Ved betaling av drivstoff på pumpa, vil banken reservere et beløp på kontoen før tankingen starter. Normalt reserveres det 1500 kroner, eller tilgjengelig saldo hvis du har mindre enn 1500 kroner på kontoen. Du kan fylle for inntil det reserverte beløpet. Når du er ferdig å tanke, vil reservasjonen bli annullert og erstattet med det endelig beløpet det ble tanket for. Tilbakeføringen skal normalt skje i løpet av sekunder".

Dette i følge nettsidene til BankAxept. 

For de fleste kredittkort vil dette ikke bety noe fordi nesten ingen kredittkort har BankAxept. Ya bank kredittkort er et av de veldig få kredittkortene som har BankAxept.

Det er kun ved betaling på pumpe at dette skjer, ikke ved betaling i kassa inne. Risikoen for at noe går galt er liten. "Tilbakeføringen skal normalt skje i løpet av sekunder". Men skulle det skje et teknisk problem kan du risikere at mye penger sperres av kortet i flere dager.

Dersom du har regninger som også belastes kontoen kan du risikere at de blir avvist.

Jeg anbefaler sterkt at du har en separat konto for regninger og en konto med bankkort til varekjøp.

Bensinkort

lørdag 5. juni 2021

10 % rabatt hos optikere i juni

 I juni gir Ikano Visa 10 % rabatt ved kjøp hos optikere. Rabatten trekkes rett av regningen. Kredittkortet er gratis hvis du velger eFaktura, bruker kortet bare til varekjøp og betaler hele saldoen ved forfall.

Rabatten er begrenset til 500 kr i måneden og 3000 kr i året.

Ikano Visa gir 1 % rabatt på dagligvarer og 2 % på Shell stasjoner. Hver måned har de en kategori med 3-10 % rabatt.

Fra 1. juli øker de rabatten til 2 % på dagligvarer, samtidig slutter de med månedsrabatter.

Ikano Visa er sannsynligvis det beste kredittkortet for kjøp av dagligvarer.