lørdag 31. desember 2022

Oppsummering av 2022

Det har skjedd mye dette året. Jeg har kjøpt egen bolig. Boliglånet og fellesgjelden er den eneste gjelden jeg har. Jeg har ingen kredittkort. Nå bruker jeg bare bankkort.

Selv om jeg ikke har kredittkort mener jeg at det kan finnes tilfeller der det er nødvendig eller fordelaktig med kredittkort. Men for meg er ikke det tilfelle.

Jeg reiser lite, handler nesten aldri på nett, har ikke bil og har et lavt forbruk generelt. Det blir dermed begrenset hvor viktig et kredittkort er. Rabatter og bonuser vil for meg utgjøre lite. Jeg har heller ikke behov for den ekstra beskyttelsen kredittkort gir ved netthandel og forskuddsbetaling av dyre reiser.

3 gode grunner til å ha kredittkort.

tirsdag 27. desember 2022

Mine rabatter og bonuser i 2022

 Det finnes mange bonusprogram og rabattordninger. Jeg er medlem av CoopTrumf og Friends of Dressmann. Jeg tjener litt på disse ordningene. Jeg holder oversikt løpende.

Jeg har bare bankkort. Det begrenser bonusopptjeningen.

Oversikt over utbetalinger i 2022:

Trumf kr 453
Coop kr 9,09
Totalt kr 462,09

Dette er ikke det man blir rik av, men greit å ta med seg. Grunnen til at jeg ikke tjener mer er at jeg har et lavt forbruk. De som har et høyere forbruk vil spare enda mer. Jeg er egentlig godt fornøyd. Et lavt forbruk er viktigere enn rabatter.

Coop betaler ut en gang i året. Jeg tar ut pengene så fort som mulig. Trumfpoengene tar jeg ut fortløpende.

Jeg lar ikke bonuser og rabatter styre hva, hvor eller når jeg handler. Jeg kjøper det jeg kjøper når og hvor jeg vil. Rabattene er bare en ekstra bonus.

Det er fort å bli for opptatt av bonuser og rabatter og kanskje glemme å holde igjen på forbruket. Skal du betale ned gjeld eller spare opp penger er det å redusere forbruket det viktigste. Så er det viktig å sammenligne priser slik at du ikke betaler mer enn nødvendig. Ta gjerne hensyn til bonuser og rabatter ved valg av kredittkort dersom du likevel skal ha kredittkort, men det er ikke dette som løser økonomiske problemer.

lørdag 15. oktober 2022

Kan forbrukslån være fornuftig?

 Mange har en klar holdning mot forbrukslån. Mange har fått store problemer av å finansiere overforbruk med dyre lån. Kritikken mot forbrukslån er derfor ikke ubegrunnet.

Det er dumt å bruke mer penger enn det du har råd til. Det å finansiere overforbruk med lån gjør det enda verre. Det er nok av eksempler på folk som ha brukt for mye penger og pådratt seg mye gjeld. Renten vil også være betydelig høyere enn på boliglån.

Ingen bør låne penger til vanlig forbruk enten det gjelder innkjøp av varer eller dyre ferier.

Nødvendige og uforutsette utgifter

Det hender likevel at en får uventede utgifter. Reparasjoner av hus og bil kan i noen tilfeller være helt nødvendige. I andre tilfeller blir det dyrt å utsette det.

Det offentlige tilbudet innenfor helse og omsorg vil i noen tilfeller ikke være godt nok eller det er lang vente tid. Tannhelse vil normalt ikke være dekket.

Advokater koster penger og det er ikke alltid det dekkes av offentlige ordninger eller av forsikringer.

I en ideell verden vil du ha spart opp penger til å dekke slike utgifter. Har du ikke en reserve bør du bygge opp en så raskt du kan. Problemet er bare at uforutsette utgifter ikke venter på at du har spart opp nok penger. 

Har du ikke mulighet til å låne på boligen kan et forbrukslån i noen tilfeller være nødvendig.

Refinansiering

Har du mye dyr forbruksgjeld kan refinansiering være en del av løsningen.

Dersom forbruksgjelden skyldes overforbruk må du først få kontroll på forbruket. Bruker du for mye penger hjelper ikke refinansiering.

Ved refinansiering går det ofte galt. Folk tar opp ekstra mye lån og bruker deler av det til forbruk. Noen låner penger for å betale ned kredittkort for så å bruke kredittkort igjen. De ender dermed opp med enda mer gjeld.

Skal du refinansiere forbruksgjeld er det derfor viktig at du gjør det riktig.

Ved refinansiering må du forsikre deg om at det nye lånet er billigere enn gjelden du har. Lån bare det du trenger til å betale ned annen gjeld. Det beste er om långiver betaler ned annen gjeld direkte. Refinansierer du kredittkort og annen rammekreditt må kreditten sies opp, ikke bare nedbetales.

lørdag 1. oktober 2022

Bankkort fra Ya bank

 Ya bank, som nå er overtatt av Ressursbank, har kanskje markedets beste bankkort. (BankAxept og Mastercard). Det er ingen gebyrer ved bruk. Årsavgiften er 250 kr. Det er billigere enn de fleste andre kort. Valutapåslaget på 1,75 % er også billigere enn mange andre kort.

Kontoen har også gebyrfri nettbank og en rente på 0,4 %.

Ya bank tilbyr også høyrentekonto med 2,1 % rente på innskudd inntil 500.000. Det er ikke noe minstebeløp, ingen uttaksbegrensninger og gebyrfri regningsbetaling. De tilbyr ikke kort på kontoen, men den passer fint som regningskonto eller sparekonto.

Høyrentekonto + har 2,4 % rente på innskudd inntil 2.000.000. Det er ikke krav om minsteinnskudd. Du kan ta ut renter og et uttak hvert år gebyrfritt. Uttak utover det belastes med 1 % gebyr.

Et problem er at de ikke godtar at du har mer enn en sparekonto. Det betyr at du må velge om du vil ha Høyrente eller Høyrente +.

Jeg synes Ya bank nå er på vei tilbake til gamle høyder.

tirsdag 27. september 2022

Kredittkort jeg ville valgt

Etter at jeg ble gjeldfri har jeg bare brukt bankkort. Jeg har foreløpig ingen planer om å søke om kredittkort. Jeg har likevel satt opp en liste over hvilke kredittkort som kan være aktuelle senere. Det er først og fremst i forbindelse med reiser det kan være aktuelt.

Kredittkort gir bedre beskyttelse spesielt ved forhåndsbetaling av f.eks dyre flyreiser. Bruk av kredittkort vil over tid lett kunne føre til et høyere forbruk. Jeg anbefaler derfor generelt ikke å skaffe seg kredittkort bare for å få rabatter. I noen tilfeller kan rabattene være så store at det er mulig å komme bedre ut. Det forutsetter at en klarer å redusere overforbruk og få rabatter som er høye nok.

Reisekort

Som reisekort ville jeg valgt SAS Amex Classic eller Norwegiankortet.

SAS Amex Classicet er gratis og gir Eurobonus opptjening. Kortet gir 10 poeng pr. 100 kr på alle varekjøp. Kortet tilbyr også 2 for 1 i Europa. Det forutsetter et forbruk på 100.000 ii løpet av et kalender år.

Skulle jeg reise mye kan det hende jeg hadde oppgradert til et kort med årsavgift og høyere bonusopptjening.

Norwegiankortet gir Cashpoints som kan brukes ved betaling av flybilletter hos Norwegian. Du tjener % på LowFare-billetter, 10 % på Flex-billetter og 1 % på andre kjøp. Du får ingen opptjening hos konkurrerende flyselskaper.

Kortet har også gebyrfrie uttak i utlandet. uttak i minibank i utlandet er også rentefrie.

Store kjøp

DNB Mastercard har Supertilbud 13 ganger i året med 10-25 % rabatt hos store kjeder. Brukes dette kortet kun til slike store planlagte kjøp kan rabatten veie opp for et høyere forbruk. Denne rabatten gjelder bare kredittkort som inngår i kundeprogram.

Bensinkort

Jeg har ikke bil. Men skulle jeg valgt et bensinkort ville jeg valgt Flexi Visa. Kortet gir 4 % Cashback. De har en lav grense på Cashback. Du kan få 200 kr pr måned og maksimalt 2000 kr over 12 måneder.

365 Direkte gir høyere rabatt på drivstoff hos Esso. Kortet gir 3,65 % cashback pluss 34 øre pr. liter. Kortet gir bare 2 % på andre bensinstasjoner. 

Jeg ville valgt Flexi Visa, fordi rabatten gjelder alle bensinstasjoner og alt du kjøper på bensinstasjoner.

Dagligvarer

Skulle jeg valgt et kredittkort til dagligvarer blir det Ikano Visa. Rabatten i dagligvareforretninger er 2 % som trekkes rett av regningen. Rabatten er begrenset til 500 kr pr måned og 3000 kr pr kalender år. Det er bedre enn andre kort. Rabatten kan kombineres med Trumf og Coop medlemskort. Det betyr at du får minst 3 % rabatt.

Andre kjøp

For alle andre kjøp ville jeg valgt Komplett Bank Mastercard. Kortet gir 4 % bonus hos Komplett.no, 2 % på netthandel ellers og 1 % hos andre brukersteder. Bonusen er begrenset til 500 kr pr. måned  og maksimalt 2000 kr pr år.

Personlig vurdering

Rabatter på 4 % eller mindre er forlite til at jeg ville søkt om kredittkort bare for å få rabatt. Skal jeg uansett ha kredittkort kan slike rabatter ha betydning for hvilket kredittkort jeg velger.

For å reduser effekten av høyere forbruk må kredittkort bare brukes til tiltenkt formål. Kredittkort som bare skal brukes til reiser eller store kjøp bør normalt ikke ligge i lommeboka. Regningen må selvfølgelig betales fullt ut ved forfall.

For meg er det uansett ikke aktuelt å søke om noe kredittkort før jeg eventuelt begynner å reise.

Bli kvitt kredittkortgjeld

fredag 5. august 2022

Slik sjekker du gjelden din

Det er tre foretak som har fått lisens til å drive gjeldsregister. Du har mulighet til å logge inn og sjekke egne opplysninger.

Det er nå 169 finansforetak som rapporterer til gjeldstegistrene. Alle kredittkort og annen usikret kreditt skal rapporteres. Pantesikrede lån som billån og boliglån meldes foreløpig ikke inn. Det er ute på høring forslag om at all gjeld fra finansforetak skal meldes inn.

Du kan logge inn med BankID hos GjeldsregisteretNorsk Gjeldsinformasjon og Experian

Ved å logge deg inn vil du se hvor myer kredittkortgjeld og forbruksgjeld du har. Du vil også se kredittgrensen på alle kredittkort og andre rammekreditter. Du kan se hvem du skylder penger og betingelser som renter og gebyrer.

Dette gir en god oversikt over gjelden og gjør det letter å legge en plan for å få den nedbetalt.

Når gjeldsregisteret blir utvidet til også å inneholde billån og boliglån vil du få en enda bedre oversikt.

tirsdag 2. august 2022

Få 5 % cashback med Remember Black

Remember Black gir nye kunder 5 % cashback i 100 dager. Du kan få maksimalt 2000 kr i rabatt.

Kortet gir også rabatter i over 200 nettbutikker. Dette er kanskje ert av de beste kortene for handling på nett. Valutapåslaget er 1,75 %. Det er lavere enn mange andre kredittkort.

Kortet er helt gratis hvis du kun bruker det til varekjøp, betaler helesaldoen ved forfall og godtar eFaktura. nominell rente er 21,62 %. Du finner lett kort med lavere rente. Kortet egner seg derfor ikke til refinansiering eller til kjøp som skal betales ned over tid.

Kontantuttak og overføringer er dyrt. Det er et fast gebyr på 75 kr i bank og 35 kr i minibank og for overføringer. I tillegg tar de et gebyr på 1 %. Det er mange andre kredittkort som ikke tar noe gebyr for kontantuttak og overføringer.

torsdag 28. juli 2022

Instapay Mastercard

 Dette kredittkortet har en lav rente på 14,9 % og egnes seg fint til å betale ned andre dyrere kort.

Kredittkortet har ingen etableringsgebyr, årsavgift eller månedsgebyr. De tar 50 kr i gebyr ved bruk av minibank. En ulempe med kortet er at det ikke har noen rentefrie dager. Valutapåslaget er 2 %. Det er høyere enn enkelte andre kort.

Korte har også månedsrabatter. Du kan få inntil 5 % rabatt som trekkes fra regningen. I noen måneder gjelder rabatten alle kjøp, mens andre måneder gis rabatten bare i en bestemt kategori. Rabatten er begrenset til 500 kr pr. måned og 3000 kr i året.

Typiske feil ved refinansiering

onsdag 20. juli 2022

Utvidelse av gjeldsregisteret

 Regjeringen ønsker å utvide gjeldsregisteret til å inkludere all gjeld fra finansforetak Det betyr at eksempelvis boliglån og billån skal meldes inn. Frem til nå inneholder gjeldsregisteret kun usikret gjeld. Offentlige låneinstitusjoner blir ikke omfattet av endringen. Det betyr at lån fra Statens pensjonskasse, Husbanken og studielån ikke vises.

Hensikten er at banker skal ha tilgang til oppdaterte og fullstendige tall. I dag vil banken kun se hvor mye bilen og boligen er pantsatt for, Banken ser ikke hvor mye du rent faktisk skylder. Tallene fremgår av skattemeldingen, men det kan fort bli gamle tall. Gjeldsregisteret oppdateres fortløpende.

Et annen argument er at forbrukere får tilgang til all informasjon samlet.

Forslaget om å endre forskriften er ute til høring, med høringsfrist 14. oktober. De svar som er kommet inn til nå er positive til utvidelsen, med unntak av Datatilsynet.

Høyre mener at dette burde kommet mye tidligere. Et samlet Storting ønsker utvidelse. Det er temmelig klart at regjeringen får gjennomslag for endringen.

Forslaget et ute til høring.

fredag 1. juli 2022

Mine rabatter og bonuser 1. halvår 2022

Det finnes mange bonusprogram og rabattordninger. Jeg er medlem av Coop, Trumf og Friends of Dressmann. Jeg tjener litt på disse ordningene. Jeg holder oversikt løpende.

Oversikt over utbetalinger hittil i år:

Trumf kr 211,00
Coop kr 9,09
Totalt kr 220,09

Dagligvarer handler jeg stort sett på Kiwi og noen få ganger på Coop Extra.

Dette er ikke det man blir rik av, men greit å ta med seg. For meg blir dette bare småpenger. Grunnen til at jeg ikke tjener mer er at jeg har et lavt forbruk. Jeg har ikke bil, bruker ikke penger på reiser og hobbyer. De som har et høyere forbruk vil spare enda mer. Jeg er egentlig godt fornøyd. Et lavt forbruk er viktigere enn rabatter.

Coop betaler ut en gang i året. Jeg tar ut pengene så fort som mulig. Trumfpoengene tar jeg ut fortløpende.

Jeg lar ikke bonuser og rabatter styre hva, hvor eller når jeg handler. Jeg kjøper det jeg kjøper når og hvor jeg vil. Rabattene er bare en ekstra bonus.

Det er fort å bli for opptatt av bonuser og rabatter og kanskje glemme å holde igjen på forbruket. Skal du betale ned gjeld eller spare opp penger er det å redusere forbruket det viktigste. Så er det viktig å sammenligne priser slik at du ikke betaler mer enn nødvendig. Ta gjerne hensyn til bonuser og rabatter ved valg av kredittkort dersom du likevel skal ha kredittkort, men det er ikke dette som løser økonomiske problemer.

Kredittkort som gir rabatter
Kutt forbruket

onsdag 29. juni 2022

Forbud mot kredittkortfordeler

 Justisdepartementet har sendt på høring et forslag om å forby kredittkortbonuser.

Forslaget vil gjør det ulovlig å stille krav om bruk av kredittkort for å få andre varer på mer gunstige vilkår.

Rabatter og bonuser vil fortsatt være mulig, men brukerstedet må gi rabatt uavhengig av om kunden bruker kredittkort eller debetkort.

Banker som utsteder kredittkort med rabatter blir nødt til å utstede debetkort med de samme fordelene.

Høringsfristen er satt til 1. november. Loven ventes å tre i kraft 1. januar 2023.

Med det flertallet Stortinget har er jeg ikke i tvil om at loven blir vedtatt. Høringssvarene tror jeg ikke vil føre til noen vesentlige endringer.

Vil forby tilleggsfordeler ved opptak av kreditt - regjeringen.no

torsdag 2. juni 2022

lørdag 2. april 2022

Amex innfører delbetaling i juni.

Amex har vært kjent som et faktureringskort. Det betyr at hele saldoen må betales ved forfall og at kortet ikke har noen fastsatt kredittgrense. Amex legger inn en sperre som slår inn hvis kortet blir belastet unormalt mye.

Når Amex sier "ingen fastsatt kredittgrense" betyr ikke det ubegrenset kreditt. Det betyr bare at Amex selv legger inn en sperre som de kan endrerselv uten at dette avtales med kunden på forhånd.

Fra og med juni vil Amex tilby delbetaling slik at korter fungerer likt med vanlige kredittkort. Hver kunde får tildelt en kredittgrense og kan betale ned over tid. Nominell rente vil være fra 9,9 % til 19,80 % avhengig av kort. Ved kontantuttak belastes renter fra første dag.

Begrunnelsen for denne endringen er en endring i Finansavtaleloven. Amex må ha en fastsatt kredittgrense og rapportere dette til gjeldsregisteret.

Delbetaling er forklart slik på nettsidene:

"Minimumsbeløpet per måned tilsvarer 8,5% av tilgjengelig kreditt, pluss avgifter, men vil minst være 400 NOK; i tillegg til eventuelle beløp som overstiger kredittgrensen, pluss eventuelle utestående beløp fra foregående faktura og andre ubetalte avgifter."

Det er en litt omstendelig måte å fastsette minstebeløpet på. Det som et tydelig er at minstebeløpet vil bli mye høre enn det som er vanlig. Normalt har kredittkort et minstebeløp på 3-4 % av utestående.

For de som betaler ned utestående fullt ut hver måned blir det ikke store endringer. Den eneste forskjellen er at kontantuttak ikke lenger blir rentefrie. Jeg har ikke funnet noe informasjon om at gebyrene for kontant uttak fjernes. Jeg går dermed ut i fra de kommer i tillegg til rentene.