Hva du trenger ved søknad om forbrukslån

Reglene for forbrukslån er strammet inn. Men det er fortsatt mulig å søke nye lån eller refinansiering av eksisterende gjeld.

Kriteriene og dokumentasjonskravene kan variere noe. Men det er noen fellestrekk. Du trenger en god oversikt over egen økonomi.

Sjekk om du har betalingsanmerkninger

Har du betalingsanmerkninger vil du normalt få avslag. Søker du om kreditt vil det bli foretatt en kredittvurdering. Den tar de vare på til senere. Det betyr at når du søker på nytt senere vil banken sitte på gamle opplysninger. Selv om de henter nye opplysninger kan de bli nytt avslag, Banken vil kunne bruke nye og gamle opplysninger i en helhetsvurdering. Det at du har hatt store problemer kort tid tidligere kan dermed føre til nytt avslag.

Betalingsanmerkninger skal slettes når de er betalt fullt ut. Har du betalingsanmerkninger bør du vente med å søke lån til de er fjernet.

Det finnes noen banker som spesialiserer seg på lån til de med betalingsanmerkninger. De stiller ofte krav om kausjonist eller egenkapital i bolig. Bank2 og Bluestep er et par eksempler på slike banker.

Du kan sjekke betalingsanmerkninger hos Bisnode eller Experian.

Sjekk gjeldsregisteret

Du kan og bør sjekke egne opplysninger i gjeldsregisteret. Har du mange kredittkort eller en høy total kredittgrense kan det sperre for nye lån. Det gjelder også kreditter som ikke benyttes.
Du kan bli nødt til å si opp kredittkort eller redusere kredittgrensen.

Det finnes nå tre gjeldsregistre du kan sjekke. Gjeldsregisteret, Norsk Gjeldsinformasjon og Experian.

Hvordan si opp kredittkort

Etter å ha ryddet opp i betalingsanmerkninger og eventuelt antall kredittkort er det neste å skaffe den informasjonen du trenger til selve søknadsprosessen.

Personalia

Du må oppgi navn, personnummer og kontaktinformasjon. Du vil også bli spurt om sivil status og antall barn.

Oversikt over inntekter

De vil ofte vite årslønn og hva du får netto utbetalt hver måned. I noen tilfeller vil de vite nettoinntekt siste år.

Oversikt over gjeld og utgifter

Ved søknad om lån vil banken sjekke gjeldsregisteret. Der vil de finne opplysninger om alt av forbrukslån og kredittkort.

Har du boliglån, billån eller studielån må du oppgi de tallene selv. Du må oppgi hvor mye du har i gjeld og hvor mye du betaler i måneden. De som leier må ofte oppgi hva de betaler i husleie.

Spesielt ved refinansiering

Du må oppgi hvor mye gjeld som skal refinansierer. Ofte må du liste opp gjeldspostene med beløp og betalingsinformasjon. Da vil banken innfri gjelden direkte.

Typiske feil ved refinansiering

Dokumentasjon

Du kan bli bedt om å sende inn kopi av siste lønnslipp og siste selvangivelse. I noen tilfeller kan du gi banken fullmakt til å hente dette for deg.

Gebyrfri refinansiering

Dette er en oppdatert versjon av artikkel skrevet 22. mai 2019.

Kredittkort med BankAxept

Visa og Mastercard blir akseptert nesten over alt. Men det er likevel noen brukersteder som kun tar BankAxept. Offentlige kontorer tar ofte bare kontanter og BankAxept. Det finnes enkelte butikker som bare tar BankAxept. Det gjøres for å kutte kostnader. Det kan forekomme i innvandrerbutikker. Det hender at butikker ute i distriktene der det er mindre konkurranse ikke tar andre kort.

Ya bank har kredittkort med Visa og BankAxept. De tar 35 kr i gebyr for å sende faktura i posten. Faktura på epost er gratis. Renten er 22,8 %. Varekjøp er rentefrie hvis hele fakturaen betales ved forfall. Tar du ut kontanter i minibank er det gebyrfritt, men renter løper fra første dag. De har også nettbank med gebyrfri regningsbetaling. Det er ingen rentefrie dager ved regningsbetaling og overføringer.

Det er et helt greit kredittkort. Det som mangler er en god bonusordning. Hovedfordelen med kredittkortet er BankAxept. Jeg har selv brukt det til å få nytt førerkort hos Biltilsynet.

Du kan også registrere kortet på Trumf på samme måte som et bankkort. Da får du trumfpoeng når du handler i trumftilknyttede butikker. Du kan også få trumfpoengene betalt til kortet.

Få rabatt ved netthandel

Det finnes flere rabattordninger for netthandel. Har du kredittkort som gir rabatter vil det også gjelde for det som handles på nett.

ViaTrumf

Dette er et rabattprogram for de som er medlem av Trumf. Du få trumfpoeng ved handel i 200 nettbutikker. Trumfpoengene kan overføres til bankkonto.

Remember Black

Med dette programmet må du ha Remember Black fra Entercard. Du får rabatter i 200 nettbutikker. Du må logge deg inn på nettsiden til Entercard før du handler og du må bruke kredittkortet.

Felles for disse programmene

Det er noe variasjon mellom disse programmene, men de har mye til felles.

Du må registrere deg første gang. Når du handler må du gå til programmets nettside og der finne nettbutikken.

De får en provisjon på det du kjøper og gir deler av den til deg. Rabatten varierer mellom de ulike butikkene. Rabatten gis gjerne i form av prosenter, men kan også gis i form av et fast beløp. Prosentsatsen kan være alt fra noen få prosenter til over 10 %. Programmer har ofte kampanjer med kuponger eller en høyere sats.

Komplett kredittkort

Dette kredittkortet gir 4 % bonus for handel på komplett.no. Ellers ved netthandel får du 2 % hvis brukerstedet er registrert som ehandelsforetak hos Mastercard. Kortet gir 1 % bonus på alt annet. Rabatten kan brukes til kjøp på komplett.no eller som betaling til kredittkortet.

Beste kredittkort for dagligvarer

Det finnes flere kredittkort som gir rabatt ved kjøp av dagligvarer. Generelt mener jeg Shell Mastercard er best.

Shell Mastercard

Kortet gir 40 øre bonus pr. liter drivstoff hos Shell og 1 % trumf bonus på alt annet.

Dersom du er medlem av Trumf og Coop kan du skanne medlemskortet før du betaler og få alle vanlige medlemsfordeler i tillegg,

Kortet er veldig dyrt hvis du ikke betaler hele fakturaen ved forfall. Det vil da påløpe et gebyr på 45 kr pluss renter på 22,5 % årlig.

Trumf Visa

Trumf Visa gir 1 % rabatt i dagligvarer hos NorgesGruppen. Dette kommer i tillegg til de vanlige trumf fordeler. Du slipper å skanne medlemskortet først slik du må med Shell Mastercard.

Trumf Visa gir ingen rabatt i andre dagligvareforretninger og kun 0,5 % på andre steder.

Shell gir de samme fordele hos NorgesGruppen hvis det kombineres med Trumfmedlemskort. Alle andre steder er Shell Mastercard bedre.

Ikano Visa

Ikano Visa gir 1 % rabatt i dagligvareforretninger. Rabatten trekkes rett av regningen. Kortet gir 1 % rabatt på bensinstasjoner med unntak av Shell, der rabatten er 2 %. Dersom du er medlem av Trumf og Coop kan du skanne medlemskortet før du betaler og få alle vanlige medlemsfordeler i tillegg,

Kortet har også månedsrabatter der du hver måned får 3-10 % rabatt i en bestemt kategori. I desember pleier  de å tilby høyere rabatt på dagligvarer. I 2019 var det 3 %. Ikano Visa tilbyr ikke avtalegiro slik som Shell Mastercard og Trumf Visa.

Hovedfordelen med dette kortet er månedsrabatten. Dagligvarerabatten er ikke bedre enn Shell Mastercard.

Fra 1. juli 2021 gir ikke Ikano Visa månedsrabatter. Fra samme dag økes rabatten i dagligvareforretninger til 2 %.

Coop Mastercard

Coop Mastercard gir 1,5 % hos Coop. Skanner du medlemsnummeret på baksiden får du de vanlige medlemsfordeler i tillegg. Dette er åpenbart det beste kredittkortet når du handler hos Coop. Kortet gir ingen rabatt i andre dagligvareforretninger. På andre kjøp gir kortet bare 0,5 %.

Du må nesten selv vurdere om du vil ha et ekstra kredittkort bare for å få 0,5 % ekstra rabatt på Coop.

Flexi Visa fremdeles beste bensinkort

Ekstra rettigheter med kredittkort

Det er mange grunner til at folk bruker kredittkort. Noen vil tjene rabatter og bonuser, mens andre har begrov for kortsiktig kreditt til å dekke uforutsette utgifter. For meg er dette mindre viktig. Det er begrenset hvor mye du kan tjene på bonuser. Uforutsette utgifter går det an å spare penger til. Et kredittkort kan være nyttig mens du sparer opp en reserve, eller hvis reserven er brukt opp.

Kjøpsrettslige krav

Den viktigste fordelen er rettigheter overfor brukerstedet. Forbrukere er godt beskyttet i Norge hvis produktet eller tjenesten har mangler av noe slag, eller at leveringen uteblir. Dersom du har krav mot butikken kan du gjøre det samme kravet gjeldene overfor banken. Dette gjelder bare hvis det er kjøpt på kreditt. Bankens ansvar er begrenset til finansiell kompensasjon Du kan ikke forlange at en vare blir reparert eller byttet.

Dette er en lovfestet rettighet du har ved bruk av kredittkort. Du har ingen slik lovfestet rett overfor banken ved bruk av debetkort.

Banken vil normalt forbeholde seg retten til å avslå slike krav på samme grunnlag som butikken. Det betyr at de argumenter butikken bruker for å avvise reklamasjon kan bli brukt av banken. Det kan bli hevdet at du har brukt produktet feil, at det er to års garanti og ikke fem års reklamasjonsrett for eksempel.

Det er ikke nødvendigvis lettere å få penger fra banken enn fra butikken, Fordelen med denne bestemmelsen vil ha mest betydning hvis brukerstedet er konkurs.

Et typisk eksempel er ved kjøp av flybilletter. Dersom flyselskapet er konkurs får du ikke brukt billettene. Du har selvfølgelig krav på å få pengene igjen. Problemet er bare at flyselskapet er konkurs og ikke kan betale. Da får du ingen ting fra flyselskapet.

Brukte du kredittkort har du en lovfestet rett til å få pengene tilbake fra banken. Det har du ikke ved bruk av debetkort.

Misbruk av kort

Dersom noe misbruker kortet ditt så er dine lovfestede rettigheter uavhengig av om det er et debetkort eller kredittkort. Det er likevel en viktig forskjell.

Dersom noen misbruker debetkortet kan du bli stående igjen uten penger til det er ordnet opp i. Det kan jo være litt dumt, spesielt hvis du er i utlandet.

Skjer det med et kredittkort vil du kunne ha penger igjen på kortet hvis kredittgrensen er høy nok, Kredittgrensen vil ofte være høyere enn det du normalt har på bankkontoen. Et annet poeng er at du fremdeles har penger i banken. Blir det ikke ryddet opp i før regningen forfaller vil du uansett ikke ha noen plikt til å betale mer enn minstebeløpet.

Dette er den viktigste fordelen med kredittkort og muligheten for å bruke kreditt hvis alle andre reserver er brukt opp.

Reiseforsikring og bonuser

Reiseforsikring som følger med kredittkort er kjekt å ha, men du bør uansett ha en helårs reiseforsikring. Bonuser og rabatter er kjekt å ha, men det bare en bonus.

Jeg ville ikke skaffet meg et kredittkort bare for å få en bonus. Men skal du ha kredittkort er det greit å ta med seg rabatter og bonuser.

Lavere renter

Har du du forbruksgjeld allerede bør du først og fremst fokusere på å betale det ned. Du kan vurdere å flytte gjelden over til et billig kredittkort, Santander Red eller Sbanken, mens du betaler ned gjelden. Dersom det er et lite beløp kan det være gunstig hvis du ikke får et gebyrfritt forbrukslån.

Bli kvitt kredittkortgjeld.

Et kredittkort nedbetalt

Jeg har nå betalt ned kredittkortet fra Sbanken. Det er et kort med 18,24 % effektiv rente som jeg har hatt siden november 2011. Jeg begynte aggressivt å betale ned kortet etter at jeg i sommer ble ferdig med Cresco Gold.

I september 2019 trappet jeg opp nedbetalingen enda mer. Penger jeg normalt satte av på lønnskontoen til regninger ble isteden betalt inn på kredittkortet. Regningene blir så betalt fra kredittkortet. Det kutter renteutgiftene noe. Det førte også til at regningen ble så lav at jeg kunne betale hele saldoen ved forfall.

Nå er kortet nedbetalt og det er nok penger på lønnskontoen til å dekke regninger frem til neste lønningsdag.

Det som gjenstår nå er Santander Red med 15,95 % effektiv rente. Jeg fikk det kortet i januar i fjor og brukte det til å betale ned halve saldoen på Cresco Gold med 19,33 % effektiv rente. Santander Red er et av de billigste kredittkortene i Norge og egner seg fint til å betale ned dyrere kredittkort.

Jeg har en plan for å få kredittkortet nedbetalt i august.

Bli kvitt kredittkortgjeld

Konsekvenser av inaktive kredittkort

Mange har kredittkort som ikke brukes. Et spørsmål er om dette gjør noe.

Det er minst tre mulig konsekvenser av å ha inaktive kredittkort.

1. Det kan sperre for nye lånopptak

Alle kort, også inaktive kort blir meldt inn til gjeldsregisteret. Ved søknad om lån skal banken ta hensyn til all gjeld og all tilgjengelig kreditt. Et ubrukt kredittkort med 100.000 i kredittgrense blir likestilt med å ha 100.000 i gjeld. Du kan bli nødt til å redusere kredittgrensen eller si opp kredittkortet for å få lån.

2. Du kan bli belastet gebyr

Noen kredittkort ta et gebyr, gjerne på 149 kr hvis kortet ikke er brukt på 12 måneder. Du får et varsel på forhånd og kan unngå gebyret ved å bruke kortet.

3. Kredittkortet kan bli avsluttet

I noen tilfeller vil kort som ikke blir brukt på 2 år bli slettet av utsteder. Du får beskjed på forhånd og kan holde kortet aktivt ved å bruke det.

Andre forhold

I tillegg til disse forholdene er det en risiko for at et kort blir misbrukt eller frister til impulskjøp. Det kan derfor være fornuftig i noen tilfeller å si opp kredittkort.

Risiko ved å si opp kredittkort

Det er nå mye strengere regler for innvilgelse av forbrukslån og kredittkort. Sier du opp et kredittkort nå vil du ikke nødvendigvis kunne få et nytt senere.

Jeg mener du bare bør si opp kredittkort hvis det er nødvendig for å få innvilget søknad om lån eller du er helt sikker på at du kan klare deg uten kredittkortet.

Hvordan si opp kredittkort?