Refinansiering er fortsatt mulig.

Det er kommet nye og strengere retningslinjer for forbrukslån. Det er strengere krav til kredittvurdering og krav om at lånet skal betales tilbake i løpet av 5 år. Disse strengere reglene gjelder i midlertid ikke ved refinansiering. det betyr at du som har mye dyr forbruksgjeld kan fortsatt refinansiere uten å være bekymret for nye strengere regler. du blir fortere gjeldfri hvis du samler lån og får lavere kostnader. Et stort lån vil ofte ha lavere rente enn mange små lån. Det vil også være mer gunstig å betale månedsgebyr bare på et lån isteden for å måtte håndtere mange små lån. mange synes også det er enklere å ha bare et lån å betale hver måned. med avtalegiro trenger du ikke gjøre noe etter at alt er satt opp. du kan likevel betale inn ekstra for å bli raskere gjeldfri. Kravene for å få lån varierer. Avslag i noen banker betyr ikke nødvendigvis at du ikke kan få lån i andre banker. Det er også stor variasjon i renter og gebyrer, Du bør derfor ikke automatisk velge det første du får tilbud om. Dersom du ikke har mye forbruksgjeld kan det være like lurt å flytte gjelden til et billig kredittkort. Forbrukslån har ofte etableringsgebyr og månedlige gebyrer og er derfor aktuelt først og fremst for de med mye gjeld.

Sjekk de nye retningslinjene hos Finanstilsynet

4 % rabatt på dagligvarer

Det finnes mange kredittkort som gir rabatter. Ya bank har et kredittkort som gir 3 % bonus på dagligvarer. Bonusen trekkes rett av regningen. Kombinerer du dette med Coop og Trumf får du faktisk 4 % totalt.

Blir du medlem av Coop får du et medlemskort som gir 1 % utbytte som utbetales i februar. Betaler du med kredittkort fra Ya bank får du 3 % bonus i tillegg. Medlemmer av Coop får også kuponger og andre rabatter.

Trumf gir sine medlemmer trumfpoeng på 1 % i enkelte dagligvareforretninger. På trippel torsdag får du 3 %. Bruker du kredittkort fra Ya bank får du 3 % bonus i tillegg. Du kan registrere kredittkortet på nettsiden til Trumf. Du må registrere det 11 sifre kontonummer som står på baksiden av kredittkortet. Når kredittkortet er registrert trenger du ikke vise bonuskortet fra Trumf i butikken. Trumfpoengene kan utbetales når som helst til kredittkortet.

Selv har jeg fått utbetalt 1290,84 kr i bonuser og rabatter hittil i 2017. Det inkluderer 356,61 kr fra Trumf, 687,34 fra Ya bank og 215,17 fra Coop. Jeg har også fått 23,96 kr i cashback på Flexi Visa og 7,76 kr i bonus fra YX Visa.

Jeg betaler aggressivt ned på gjelden. Disse bonusene og rabattene gjør at jeg får enda mer penger til å nedbetale gjeld.  Det utgjør bare 200 kr i måned for meg, men alle monner drar.

Beste kredittkort for dagligvarer

Mye mas fra Bank Norwegian

Bank Norwegian har omsider begynt å sende faktura der beløpsfeltet er forhåndsutfylt med hele saldoen. De andre bankene gjorde dette mye tidligere etter at Finanstilsynet innførte nye retningslinjer. Bank Norwegian fulgte ikke opp før det ble forskriftsfestet.

Bank Norwegian har tydeligvis bestemt seg for å gjøre det vanskelig for kundene. I mai fikk jeg først en tekstmelding fra Bank Norwegian om dette og informasjon om at dette kunne endres i nettbanken. Det ble også fulgt opp med en epost. Fakturaen for mai inneholdt selvfølgelig også informasjon om hvordan jeg kunne endre til minstebeløp. Jeg trodde først at tekstmeldingen og eposten i mai var en engangsforeteelse siden dette var en ny ordning. Men jeg fikk ny tekstmelding og epost i juni også med informasjon om at jeg kunne endre til minstebeløp i nettbanken. Taktikken her er tydeligvis å være så masete at folk skal gå inn i nettbanken å bytte til å bli fakturert kun for minstebeløpet bare for å få fred. Ingen andre banker holder på sånn. Det burde holde å opplyse om dette på fakturaen eventuelt å gi et forhåndsvarsel på epost før det ble endret.

I nettbanken til Bank Norwegian er det en tjeneste der kunden kan velge å bare bli fakturert for minste beløpet. Det er tydelig dette de ønsker at kunder skal gjøre. Jeg vet ikke om andre banker tilbyr en slik tjeneste. Om de har det så forsøker de ikke å presse dette på kundene like aggressivt som Bank Norwegian. Forskriften tillater at kunde og bank kan avtale å bare fakturere bare minstebeløpet. Da har banken plikt til årlig å oppfordre kunden til å bytte til hele beløpet. Tjenesten i seg selv er dermed ikke ulovlig, men det er vel et spørsmål om den aggressive og plagsomme markedsføringen er greit til kunder som ikke eksplisitt har samtykket.

Nye retningslinjer for forbruksgjeld

Finanstilsynet har kommet med nye og strengere retningslinjer for forbrukslån og kredittkort.

Det blir strengere krav til kredittvurdering, med krav om å hente inn utfyllende informasjon om lånesøkers økonomi.

Gjelden totalt skal ikke være mer enn 5 ganger årsinntekten

Forbrukslån skal ha en nedbetalingsplan der lånet nedbetales innen 5 år.

Det er også krav om inntekt høy nok til å betjene all gjeld og ha nok igjen til vanlige levekostnader. Her skal det ta hensyn til 5 % økning av renten på gjeld. Beregningen skal ta utgangspunkt i at all tilgjengelig kreditt blir utnyttet fullt ut.

Det gjøres unntak fra retningslinjene for refinansiering og kredittkort med grense på 25.000 kroner hvis søker ikke har kredittkort fra før.

Jeg har skrevet mer utfyllende om dette på Sparesiden

Supreme Card

Resurs Bank AB promoterer nå aktivt et nytt kredittkort, Supreme Card. Det er et kredittkort som fungerer litt annerledes enn andre kredittkort. Du får inntil 60 dagers betalingsutsettelse. Det betyr at du har 30 dager på å betale regningen, mens de fleste andre kredittkort har 15-20 dager. Betaler du hele fakturaen ved forfall påløper ingen renter eller gebyrer.

Du kan velge å betale regningen rentefritt over 6 måneder. Det høres bedre ut enn det er. Det er dyrt. Du blir belastet et gebyr på 197 kr og 45 kr i fakturagebyr hver måned.

Du kan også velge å betale ned over tid. Du kan velge mellom å betale 1/10 med 13,97 % nominell rente eller 1/20 hver måned med 17,97 % rente. I tillegg kommer administrasjonsgebyr på 45 kr hver måned. Selv på store beløp gir dette en høy effektiv rente

Supreme Card gir deg bonuspoeng når du betaler med kortet, enten det er snakk om matvarer, drivstoff, kontantuttak osv. Poengene kan bare brukes i en egen tilknyttet poengbutikk. Poengprogrammet er ikke spesielt imponerende. Det er et lite utvalg av varer som sannsynligvis er overpriset. Jeg personlig er bare interessert i poeng som kan veksles inn i kontanter eller varer jeg uansett kjøper.

Det er et nytt kort, men har egentlig ikke så mye bedre betingelser enn andre kort. Bruker du korte til dyre kjøp, f.eks dyre feriereiser og betaler ned rentefritt over 6 måneder er det mulig å komme litt billigere ut enn andre kort. Gebyrene vil spise opp mye av besparelsen.

Kortet har valutapåslag på 1,95 %. Selv om mange kort har økt valutapåslaget vil du fortsatt kunne finne enkelte kort med kun 1,75 %.

Gebyr for kontantuttak er 1,95 %, minimum 35 kr. Det er ikke spesielt lavt.

Det å få 30 dager betalingsfrist istedenfor 15-20 dager er fint, men ikke avgjørende.

Konklusjonen blir at dette kredittkortet er interessant, men ikke mye bedre eller billigere enn andre kredittkort.

Valutapåslaget øker

Enkelte kredittkort har nå økt valutapåslaget. Det er mulig det er en ny trend. Tradisjonelt har valutapåslaget vært 1,75 % på de fleste kredittkort. Noen har 2 %, mens f.eks. Amex har 1,5 %. KLP har besluttet å øke valutapåslaget til 1,85 % fra og med 25. mai. På debetkort skjer økningen 28. mars. DNB har økt valutapåslaget til 1,95 % på debet og kredittkort.

Jeg kjenner ikke til bakgrunnen for dette. men det kan skyldes begrensning i gebyrene butikkene betaler. 1. september kom det en ny forskrift som begrenser gebyrene butikkene betaler. Innen for EØS skal brukerstedene ikke betale mer enn 0,2 % for debetkort og 0,3 % for kredittkort. Disse begrensningene reduserer bankenes inntjening ved kortbetaling. Det kan virke som om de forsøker å kompensere dette ved å øke valutapåslaget. Det å vente såpass lenge kan ha vært et taktisk valg for at ingen skal se at dette er et forsøk på å komme rundt begrensningen i gebyrene brukerstedene betaler. Jeg har sett enkelte banker gjøre begrensninger i sine bonusprogrammer på kredittkort. Det kan virke som at butikkene betaler mindre og at bankene velter regningen over på forbrukerne.

Få maksimal rabatt

Ønsker en å få mest mulig rabatt kan det være lurt å ha flere kredittkort og bruke dem til forskjellige formål. Ya bank gir typisk 3-5 % rabatt innen en valgfri kategori. Det samme gjør YX Visa og Flexivisa.

Jeg bruker Ya bank til dagligvarer og får 3 % bonus. Du må velge kategori hver måned. Det hender de forandre litt på kategorien, men dagligvarer har de hatt helt siden de begynte med bonuser.
Nå i mars kan du velge blant fire kategorier

Dagligvarer 3 %&
Sport og Fritid 5 %
Klær og sko 5 %
Fly og hotell 5 %

Du får rabatt på kjøp inntil 10.000

YX visa tilbyr :

Netthandel 3 %
Elektronikk 5 %
Klær og sko 5 %
Fly og hotell 5%

De følger samme prinsipp som Ya bank. Du må velge kategori hver måned. De hender de endrer litt på hvilke kategorier de tilbyr. Rabatten gjelder for kjøp inntil 10.000 kr.

Bruker du begge disse kortene vil du kunne få rabatt på det meste du kjøper.
Hvis man ikke har aversjon mot å ha flere kort kan man legge til Flexi Visa som tilbyr 4 % bonus i valgfri kategori. Når du har valgt en kategori gjelder den helt frem til du eventuelt velger å bytte kategori.

Tilgjengelige kategorier:

• Klær og sko
• Sportsutstyr
• Bensin
• Flyreiser
• Elektronikk

Kortet har en lav grense på bonusen. Du får maksimalt 200 kr i måneden eller 2000 kr i året.

For bensin er 365 direkte et aktuelt kort. De har en avtale med Esso som gir 3,65 % i cashback og i tillegg 30 øre pr liter. På andre bensinstasjoner får du 2 % i cashback.

Reiser du mye med Norwegian så er Norwegiankortet fordelaktig. Du får:

• 20 % av billettprisen i CashPoints på Flex-billetter*
• 5 % av billettprisen i CashPoints på LowFare-billetter*
• 1 % av kjøpesummen på alle andre kjøp med Norwegian-kortet

Poengene kan du bruke til å kjøpe billetter hos Norwegian.

Det blir en vurderingssak hvor mange kredittkort du vil ha. Trumf Visa er kanskje et kort du ikke trenger. Det kortet gir 2 % bonus i trumftilknyttede dagligvareforretninger, ingen bonus i konkurrerende dagligvareforretninger og kun 0,5 % på andre kjøp.

Med Ya bank kredittkort får du bonus på dagligvarer uansett. Du kan også registrere kortet på trumf.no og få trumfpoeng.

For de som vil ha enda et kort så gir Ikano Visa 3-10 % rabatt. Hvert år setter de opp en kalender der du får inntil 10 % rabatt i en bestemt kategori. Det blir forskjellig kategori hver måned, men du vet på forhånd hvilke kategori som gir rabatt de forskjellige månedene. For eksempel gir de 7 % på klær og sko i mai, 3 % på alt i utenlandsk valuta i juli og 4 % på dagligvarer i desember. Kortet har en høy grense på rabatten. Du kan få inntil 5000 kr i rabatt hvert år.

Spørsmålet man må stille seg er hvor mange kort en vil ha. Noen lar det gå sport i å få mest mulig rabatt, andre fokuserer på å gjøre det enklest mulig.

Kredittkort med velkomstbonus

Trumf Visa tilbyr nye kunder 100 kr i bonus. Det er krav om at kortet brukes innen 14 dager. Trumf Visa gir 2 % bonus i dagligvarebutikker tilknyttet Trumf. Du får 0,5 % bonus på andre kjøp, men ikke i konkurrerende dagligvarebutikker. Velger du eFaktura, bruker kortet kun til varekjøp og betaler hele saldoen ved forfall påløper ingen renter eller gebyrer. Du kan sette opp avtalegiro på hele beløpet.

Shell MasterCard gir nye kunder 80 øre pr. liter drivstoff i Trumf-bonus første 30 dager. Etter 30 dager får du 40 øre pr liter i bonus. Shell MasterCard gir 1 % i Trumf-bonus på alle andre kjøp. Velger du eFaktura, bruker kortet kun til varekjøp og betaler hele saldoen ved forfall påløper ingen renter eller gebyrer. Du kan sette opp avtalegiro på hele beløpet.

Nå får du store kredittkortregninger

Noen kredittkort har allerede begynt å fakturere hele saldoen. Fra i år blir det enda flere kredittkort som gjør det. Det betyr i praksis at når du får eFaktura er beløpet forhåndsutfylt med totalbeløpet du er skyldig. Vil du betale alt så er de bare et klikk. Du kan fremdeles betale bare minstebeløpet, men må da skrive inn beløp. Du må da åpne fakturaen for å se hva som er minstebeløpet og fylle det inn i beløpsfeltet. Dette gjør det litt enklere å betale hele saldoen og litt mer omstendelig å betale bare minstebeløpet. Det vil åpenbart føre til at flere betalere hele saldoen. De som ikke kan betale alt vil måtte skrive inn beløpet. Det øker sannsynligheten for at de betaler litt mer. Nå blir det slutt på ordningen med at minstebeløpet betales med et klikk. Det blir mye tydeligere hvor mye gjeld en har.  Noen får kanskje et sjokk når de ser hvor mye de skylder. Det tvinger også folk til å tenke igjennom hvor mye de kan betale. Alt som fører til at folk tar bevisste valg øker sannsynligheten for at valgene er fornuftige. Dette vil åpenbart føre til at folk betaler mer inn på kredittkortene. Dette er et tiltak som hjelper i forhold til å redusere gjeldsbyrden og dermed unngå problemer med for høy gjeld.

Slik temmer du forbruket
Typiske feil ved refinansiering