tirsdag 12. mai 2020

Bedre beskyttelse med kredittkort

I disse koronatider er det en høy risiko for at butikker går konkurs. Dersom du har betalt for varer eller tjenester som skal leveres frem i tid risikerer du å tape pengene. Dette er spesielt et problem ved betaling av flyreiser.

Ved konkurs kan du sende inn et krav til konkursboet. En bedrift er konkurs dersom det ikke er nok verdier til å dekke gjelden. Det betyr at kreditorer som ikke har sikkerhet vil tape penger. I beste fall taper de en prosentandel av pengene. Det forekommer også at mindre krav blir nullet.

Du risikerer derfor å få lite eller ingenting fra boet.

Det neste er å sende krav til banken. Først vil banken forsøke å få dette refundert via Visa eller Mastercard. Det er ikke mulig hvis betalingen gikk gjennom BankAxept.

Dersom banken ikke oppnår refusjon fra Visa eller Mastercard er banken likevel forpliktet til å refundere hvis du handlet på kredit. Dette gjelder ikke hvis du bruker debetkort eller har satt inn så mye penger på ert kredittkort at banken skylder deg penger.

Det betyr at uansett hva man måtte mene om kredittkort så vil kredittkort i noen tilfeller gi deg bedre beskyttelse.

Kilde: artikkel i nettavisen

mandag 11. mai 2020

Instapay Mastercard

Instabank tilbyr et Mastercard med 14,9 % rente og 5 % bonus på varekjøp. Det virker for godt til å være sant. Når jeg leser vilkårene nøye viser deg seg at tilbudet egentlig ikke er så veldig bra.

Kredittkortet har ingen rentefrie dager. Det betyr at du blir belastet renter selv om kortet bare brukes til varekjøp og hele saldoen betales ved forfall.

Det som gjør det enda være er at de tar et termingebyr på 40 kr og nevner ingen unntak.

Har du dyr kredittkortgjeld kan det lønne seg å flytte over til Instapay Mastercard, men månedsavgiften spiser opp noe av besparelsen.

Har du et kredittkort med 22 % rente vil det lønne seg å flytte til Insta Pay så lenge saldoen er over 8700 kr . Dersom det andre kredittkortet har en rente på 19,2 % må saldoen være over 14.300 for at det skal lønne seg.

Du vil tape penger når du har klart å redusere gjelden hvis du ikke flytter den tilbake til et gammelt kort eller betaler den ned veldig raskt.

Santander Red og Remember Gold har også 14,9 % rente uten månedsgebyr og med rentefrie varekjøp. Disse kortene er bedre til varekjøp og refinansiering av dyre kredittkort.

Instapay Mastercard har en egen månedskalender hvor de gir 5 % bonus. To måneder i året får du 5 % på alt, mens de andre månedene gjelder det bare en bestemt kategori. Grensen på bonuser er satt til 500 kr i måneden. Det er høyere enn mange andre kort.

Problemet er at bonusen på varekjøp blir delvis spist opp av renter og termingebyret. Det finnes en rekke andre kredittkort som gir bonuser og rabatter og som i tillegg er helt gratis å ha.

Et annet poeng er at vi ikke vet hvilke endringer som eventuelt kommer i fremtiden når det gjelder bonuser. Det er en tydelig trend der kredittkort gjør bonusprogrammet mindre fordelaktig.

Instapay Mastercard kan være lønnsom dersom du vil refinansiere dyrere kredittkort og har fått avslag på Santander Red og Remeber Gold.

Instapay Mastercard kan også være lønnsom hvis du vet at den ekstra bonusen du får er høy nok til å dekke termingebyret og renter.

Det er bra med gode bonuser og lav rente, men det finnes bedre kredittkort enn dette. For de fleste er dette enda et kredittkort vi ikke trenger.

søndag 10. mai 2020

Kredittkort du ikke trenger

Har du for mange kredittkort er det noen du helt sikkert kan klare deg uten.

Trumf Visa gir 1 % i ekstra trumfbonus ved kjøp av dagligvarer i Norgesgruppen. Dette er et kort du ikke trenger.

Har du Shell Mastercard får du 40 øre pr liter drivstoff hos Shell og 1 % på andre kjøp. Når du kjøper dagligvarer i Norgesgruppen skanner du Trumfmedlemskort før du betaler. Da får du alle Trumf medlemsfordeler i tillegg.

Trumf Visa gir ingen rabatt i konkurrerende dagligvareforretninger og bare 0,5 % på andre kjøp. Shell Mastercard gir 1 %.

Gebyrfri Visa er et annet kort du heller ikke trenger.

De har to fordelsprogram, Kickback og DealPass.

Kickback gir deg penger tilbake ved netthandel. Du kan registrere deg på nettsidene til Kickback å få fordeler uten kredittkort. For de som ikke handler på nett er dette uansett ikke aktuelt.

DealPass gir rabatter på en rekke spisesteder, men hvis du ikke spiser på de stedene er det lite poeng.

Santander har andre kredittkort, Santander Red og Flexi Visa med de samme fordelene. Har du et av disse trenger du ikke Gebyrfri Visa i tillegg.

De fleste bensinkort er også kort du ikke trenger. Flexi Visa gir 4 % på bensinstasjoner. 365 Direkte gir 3,65 % på Esso i Norge pluss 34 øre pr liter. På andre bensinstasjoner får du bare 2 %.

Sparebank 1 Mastercard har et fordelsprogram som koster 10 kr i måneden. Hvis du ikke melder deg på fordelsprogrammet er dette et kort du ikke trenger.

Generelt så trenger du ikke kort med fordeler du ikke bruker eller fordeler du kan få med andre kort. Det kan likevel være greit med en kredittgrense totalt som er høy nok. For de fleste vil en kredittgrense på 100.000 eller mindre være høy nok. Noen med et veldig høyt forbruk og mye reiseutgifter gjerne i jobbsammenheng vil kanskje ha litt mer tilgjengelig.

Det er mye strengere kredittvurdering nå ved søknad om nye kredittkort. Du bør derfor bare si opp kredittkort hvis det er nødvendig for å få innvilget søknad om lån eller du er helt sikker på at du kan klare deg uten det kredittkortet.

lørdag 9. mai 2020

Slik unngår du svindel med BankID

Det har forekommet flere tilfeller der BankID har blitt misbrukt. I det fleste tilfeller handler det om at man gir bort BankID og kode til andre familiemedlemmer.

Dette kan lett unngås. Ikke gi bort BankID til andre. Har du gjort det må du ringe banken for å få den sperret og bestille en ny en.

Du kan også sjekke gjeldsregisteret. Der vil du få oversikt over alle kredittkort og alle forbrukslån. Den oppdateres i realtid. Du vil med en gang se nye lån.

Det burde være en selvfølge å sjekke skattemeldingen på altinn. Der står gjeldsposter oppført.

Ved lånesøknader vil det bli foretatt en kredittvurdering. Da får du et gjenpartsbrev. Les posten din. Ta kontakt med banken hvis det er et lån du ikke kjenner til. På nettsidene til Experian og Bisnode kan selv logge deg inn for å se slike gjenpartsbrev. Det er også mulig å legge inn kredittsperre.

Det kan høres omstendelig ut. Men har du latt noen andre bruke din BankID, som du ikke skal gjøre, får du bare ta noen forholdsregler.

Gir du bort bankkort og kode til noen for at de skal ta ut penger kan du ikke klage hvis de tar ut mer enn de skulle. Det er faktisk ikke banken som skal ta den regningen.

Det er ikke synd på de som lar andre bruke BankID og kode. Har du gjort det er det lett å sperre BankID og lett å legge inn kredittsperre.

fredag 8. mai 2020

Hvor mange kredittkort trenger du?

Et evig spørsmål er om en skal ha mange kredittkort eller bare noen få. Det finnes egentlig ikke noe enkelt svar.

Har man mange kredittkort er det lettere å utnytte bonuser og rabatter slik at en kanskje kommer bedre ut.

Ulempen med for mange kort er at en lett kan miste oversikten. Avtalegiro og eFaktura vil kunne hjelpe. Men det er mange kredittkort som ikke tilbyr avtalegiro. I noen tilfeller får du regningen som epost og må betale den manuelt.

Det er også lett å bli fristet til mer forbruk. Den totale kredittgrensen vil gjerne bli veldig høy. Selv om et kredittkort bare brukes en gang i blant så må kredittgrensen være høy nok til at du får kjøpt det du skal. Problemet kan reduseres noe ved å sørge for at kredittgrensen på hvert kort ikke er høyere enn nødvendig, men du vil uansett få en høy kredittgrense totalt. Det kan sperre for søknad om boliglån.

Velger du å ha et eller to kredittkort vil du kunne gå glipp av en del rabatter. Du blir også litt mer sårbar. Blir et kort stjålet har du bare et igjen. Det hender av og til at et kredittkort blir avvist uten at det nødvendigvis er noe galt. Spesielt kan dette skje i utlandet.

Du kan også oppleve at den totale kredittgrensen ikke er så høy som du trenger.

En mellomløsning er å ha noen få kort. Da får du litt av begge problemene, men i mindre grad.

En  vil kanskje ha SAS Amex og Norwegiankortet til reiser, Flexi Visa til bensin, Shell Mastercard til dagligvarer, Remember Black til kjøp på internett og DNB Mastercard til Supertilbud.

Det handler i bunn og grunn om å finne rett balanse mellom å holde det enkelt og å få flest mulig fordeler.

For meg som ikke reiser eller handler på nett og heller ikke har bil blir det litt enklere. Jeg har 12 kredittkort og et faktureringskort. Valget blir om jeg skal holde på de kortene jeg har eller redusere antallet.

Reglene for forbruksgjeld er strammet inn. Det betyr at det er mye vanskeligere å få nye kredittkort. Bare si opp et kredittkort hvis du er helt sikker på at du ikke vil bruke det senere, eller hvis kredittkortet sperrer for søknad om lån.

Ubrukte kredittkort med årsavgift eller månedsgebyr bør stå høyt på lista over kredittkort du kan si opp.

Hvordan si opp kredittkort.

torsdag 7. mai 2020

Bankkort uten årsavgift

Det er svært vanskelig å få et bankkort uten årsavgift. Mange banker sløyfer årsavgiften for barn, ungdummer og studenter. Resten av oss må normalt betale årsavgift.

Obos bank tar 250 kr i årsavgift, men medlemmer får kortet uten årsavgift. Bankkortet har ingen gebyrer for varekjøp og kontantuttak i inn og utland. Kortet har bare 1,75 % i valutapåslag.

KLP tar 250 kr i årsavgift for bankkort men stryker det for medlemmer. Det er ingen gebyrer for bruk av kortet. Valutapåslaget er 1,85 %.

KLP tilbyr gebyrfritt kort til barn 13-17 år. Det er ingen årsavgift eller gebyr for bruk. Valutapåslaget er 1,85 %.

For de som ikke vil betale årsavgift kan et alternativ være å velge et kredittkort. De fleste kredittkort har ikke årsavgift. Vil du ha et kort med BankAxept kan du velge kredittkort fra Ya bank.

onsdag 6. mai 2020

Penger tilbake med SB1 Mastercard

Sparebank 1 kredittkort tilbyr nå 1 % penger tilbake på handel. Det er et årlig tak på 3000 kr. Det spesielle med dette er at pengene settes inn på en konto med 5 % rente. Det er mer enn nok til å dekke skatt og inflasjon. Du kan flytte pengene til egen bankkonto eller bruke dem til å betale kredittkortgjeld.

Ulempen med dette er at du må melde deg på Penger tilbake programmet og det koster 10 kr i måneden. Det betyr at du må ha et forbruk på 1000 kroner i måneden bare for å dekke gebyret.

Godtar du eFaktura og bruker kredittkortet kun til varekjøp og hele saldoen betales ved forfall er det helt gratis. En fordel med dette kredittkortet er at de ikke tar gebyr for kontantuttak i utlandet. Valutapåslaget er 2 % som er høyere enn enkelte andre kredittkort. Nominell rente er 21,6 %. Det er heller ikke spesielt lavt.

Dette vil lønne seg for de som har bestemt seg for å spare slike bonuser i bank. Med en rente på 5 % trenger du en saldo på 5500 kr for at den skal slå en bankkonto med 2,2 % rente. Med en årlig grense på 3000 tar det to år.

Dersom du vil bruke bonusen eller investere i fond bør du helle bruke Shell Mastercard. Du får 1 % på alle kjøp som du kan overføre til egen bankkonto. Du sparer da den månedlige avgiften på 10 kroner.

For de som vil kjøpe noe og betale det ned over tid finnes det andre kredittkort med lavere rente.

mandag 4. mai 2020

Betal restskatt med kredittkort

Dersom du vet du får restskatt kan du betale inn ekstra innen 31. mai. Dersom du  betaler skatten direkte med kredittkort vil dette bli de bli beregnet renter fra dag en og i noen tilfeller også belaste gebyr for kontantuttak. Men det finnes en måte å komme rundt dette på. Når du får lønna i mai vil noe av den bli brukt på vanlige kjøp. De pengene kan du heller betale til kemneren 31. mai. Varekjøp kan da belastes kredittkortet. Det blir helt rentefritt og gebyrfritt. Regningen kan du betale i juni. Da vil de fleste få en høyere utbetaling enn vanlig. Er du en av de som bruker mindre penger enn du tjener vil det gjøre det lettere å  betale regningen i juni.

Dersom du har rentebærende saldo på et kredittkort med gebyrfri nettbank er det et annet triks du kan bruke.

Ikke betal inn ekstra til kemneren nå. Betal så mye du kan inn på kredittkortet. Så kan du om nødvendig betale restskatten i20. august og 24. september. Du får et lite rentetillegg på restskatten. Men det du sparer i renter på kredittkortet utgjør mer.

Yx Visa, kredittkort fra Ya bank og kredittkort fra Sbanken har gebyrfri nettbank. DNB Mastercard tilbyr gebyrfri overføring til bankkonto.

fredag 1. mai 2020

En vellykket plan

Jeg har tidligere omtalt min plan for nedbetaling av kredittkortgjeld. I følge den skulle jeg bli ferdig med kredittkortene innen 31.12.2021.

Nå skriver vi mai 2020 og jeg har bare et kredittkort igjen som jeg regner med blir nedbetalt i august i år. Det har gått mye raskere enn forventet.

Kutt i forbruk

Det aller viktigste er å holde igjen på forbruket. Jeg kan ikke understreke nok hvor viktig dert er. Mye av det forbruket en har kan en klare seg uten hvis en bare prøver en periode. Finn noe du bruker penger på å prøv å klare deg uten for en dag eller en uke. Ofte vil du finne at det går grei. Fortsetter du med dette vil du komme til et punkt hvor du synes det er gått langt nok. Da kan du stoppe og la forbruke ligge på det nivået. Dette har fungert for meg. Jeg har også valgt å stramme inn litt ekstra de siste månedene frem til kredittkortene er betalt.

Koronakrisen har også hjulpet. Det er ikke så mye å bruke penger på. Når kredittkortet er nedbetalt vil forbruke bli justert litt opp igjen til nivået før denne siste innspurten.

Øremerking av ekstra inntekter

Jeg har også øremerket alle små drypp til nedbetaling av kredittkort. Det vil være ting som kjøpeutbytte fra Coop, trumfpoeng, andre bonuser og rabatter samt renteinntekter. Dette er ekstra penger som en normalt ikke er avhengig av til å betale vanlig forbruk. Det viktigste er å øremerke disse pengene på forhånd til nedbetaling av kredittkort.

All ekstra utbetalinger i juni og desember ble også øremerket nedbetaling av kredittkort.

Refinansiering

Refinansiering kan være en del av løsningen. Dette vil spesielt gjelde de med mye dyr gjeld som det uansett tar lang tid å betale ned. Har du et mindre beløp du vet du kan betale ned i løpet av et par er et alternativ å bare betale det ned. Er det veldig høy renta kan gjelden flyttes over til et billigere kredittkort eventuelt et gebyrfritt lån.

Jeg valgte å ikke refinansiere. Det eneste unntaket var at jeg fikk innvilget Santander Red i januar 2019 og brukte det til å innfri halve saldoen på Cresco Gold.

Ellers har jeg fulgt min oppskrift på å bli kvitt kredittkortgjeld.

Veien videre

Nå er det bare Santander Red jeg har gjeld på. Jeg bruker nå bankkort og kontanter til kjøp. Utgifter i forbindelse med bloggene betales med kredittkort. Det kan hende jeg kommer til å bruke kredittkort sporadisk for planlagte større kjøp, spesielt hvis jeg får gode rabatter.