Er årsavgift så ille?

De fleste vil ikke ha kredittkort med årsavgift. Folk flest hater gebyrer. Men det er noen som mener det kan være verdt det. De som reiser mye, gjerne i jobbsammenheng kan tjene mye bonuspoeng på å bruke kredittkort. Kort med årsavgift vil i noen tilfeller gi bedre uttelling slik at det dermed er lønnsomt. Logikken er grei nok. Det som teller er totalen. Det høres fornuftig ut.

De fleste har ikke et så stort forbruk at det vil være fornuftig. Et problem med årsavgiften er at den spiser opp noe av poengene du tjener. Du kan bli tvunget til å bruke kredittkortet bare for å tjene så mye poeng at det lønner seg. Det kan i verste tilfelle føre til et høyere forbruk og dermed mindre penger igjen til sparing. Du kan bli så opptatt av å tjene poeng at du fokuserer mindre på å holde igjen på forbruket. Det finnes undersøkelser som kan tyde på at forbruket blir høyere når det betales med kredittkort. Ingen liker å betale mye for noe som blir lite brukt. Har du et kredittkort med årsavgift vil det bli fristende å bruke det mest mulig for å få full valuta for pengene. Et kredittkort som var tenkt brukt bare til jobbreiser kan dermed bli brukt til alt mulig annet i tillegg. Da kommer risikoen for økt forbruk.

Vurderer du et slikt kort bør du være temmelig sikker på at de ekstra fordelene du får er verdt årsavgiften. Du bør også ha en klar holdning til hva kortet skal brukes til. Du bør også bestemme deg for å avslutte kortet hvis bruksmønsteret endrer seg for eksempel hvis du ikke lenger har en jobb som krever mye reising.

Uansett så er det lurt å sjekke om du kan finne et kort uten årsavgift som også gir gode rabatter og bonuser.

Selv om et kredittkort med årsavgift kan være lønnsomt for noen, så mener jeg de fleste bør holde seg unna.

Det finnes også muligheter for å kjøpe billige billetter. I noen tilfeller selges billetter for en latterlig lav pris. Isteden for å ha et kort med årsavgift som gir deg gratis flyreiser kan du vurdere et kort med cashback. Tar du ut pengene og bruker dem på en billig billett til 200 kr er ikke det nødvendigvis dumt.

Det aller viktigste er å ha et bevisst forhold til hva man velger å gjøre.

Bli kvitt kredittkortgjeld

Payr triks

Payr er en app som gjør at du kan betale regninger og belaste bank- og kredittkort. Det er gebyrfritt hvis du ikke overstiger 30.000 kr over 30 dager. Det geniale er at du kan betale vanlige regninger med kredittkort og få dette behandlet av kortselskapene som varekjøp.

I desember 2018 endret Shell Mastercard reglene. Du får ikke lenger trumfpoeng for transaksjoner via Payr. Dette har vært et klassisk triks folk har brukt for å tjene 300 kr i måneden.

Det er fremdeles mulig å få et rentefritt lån på 30.000 kr. Du kan betale regninger med kredittkort rentefritt. Når du får den regningen kan du betale den med et annet kredittkort rentefritt. Du kan i praksis flytte gjelden mellom et par kredittkort og forlenge det rentefrie lånet så lenge du vil.

Noen kredittkort har gebyrfri nettbank. Har du null i saldo på et slikt kredittkort kan du via Payr betale inn slik at du har en positiv saldo. Den kan du kostnadsfritt overføre til egen bankkonto. Pengene kan du spare eller investere som du vil. Kortet du bruker via Payr definerer dette som et varekjøp slik at du ikke betaler renter. Regningen kan du betale med et annet kort. Du må rullere gjelden mellom to eller flere kredittkort. Du må også passe på at kredittkortene ikke plutselig endrer vilkårene.

Spar penger med kredittkortnettbank

Dersom du har kredittkort med rentebærende saldo kan du redusere rentekostnadene ved å bruke kredittkortets nettbank. Det tar ofte noen dager, uker eller måneder fra lønna kommer inn og til regningene dine forfaller. Du kan sette de pengene inn på kredittkortet og betale regningene direkte fra kredittkortet eller overføre pengene tilbake til bankkontoen når du trenger det. Med en høy rente på kredittkort, ofte over 20 % kan du spare penger på dette.

Hvis du har mye dyr gjeld teller hver krone du kan spare. Det er ikke nødvendigvis noe ekstra arbeid. Du overfører penger fra lønnskontoen til kortet på lønningsdagen. Har du utestående gjeld må du uansett betale inn, så det er ikke noe ekstra arbeid. Når du skal betale regninger logger du deg inn i kredittkortnettbanken og betaler derfra. Det er ikke noe mer arbeid enn å logge inn på bankkontoen.

Cresco har nettbank som i praksis fungerer likt som en bankkonto. Den kan brukes hvis du har f.eks Cresco Gold eller Trumf Visa. Du kan legge inn regninger manuelt eller sette opp faste betalinger. Regninger du får som efaktura vil også dukke opp i kredittkortnettbanken og kan betales med et klikk. Har du avtalegiro på regninger kan du slette avtalen på bankkontoen og sette den opp i kredittkortnettbanken. Alt dette er helt gebyrfritt. Men det er ingen rentefrie dager. Du opptjener heller ingen rabatter eller bonuser på disse betalingene.

Cresco Gold og Cresco Car Premium avvikles.

YX Visa og Ya bank har kredittkort med nettbank. Du kan legge inn faste betalinger og også betale regninger manuelt. Du kan også overføre til egen bankkonto. Alle transaksjoner er gebyrfrie, men ingen rentefrie dager.

Bank Norwegian tilbyr også gebyrfri nettbank. Avtalegiro og efaktura kan ikke belastes. En ulempe er at du ikke får satt opp betalinger frem i tid. Det er ingen rentefrie dager ved regningsbetaling.

Sbanken har kredittkort hvor du kan overføre penger gebyrfritt til egen bankkonto i Sbanken. Du kan ikke legge opp overføring frem i tid og heller ikke betalt direkte til andre.

Hvor mye du sparer på dette kan variere, men det er dumt å spare penger på en bankkonto til store fremtidige regninger samtidig som du har dyr kredittkortgjeld. På vanlige månedlige regninger er det mindre å hente. Selv sparer jeg 50-60 kr i renter i måneden på denne måten bare på husleia. Jeg får restskatt på 6850 kr i år. Jeg sparer ikke opp penger på en bankkonto, men betaler inn alt jeg kan til Cresco Gold.

Viktig:

Enkelte banker som f.eks Santander tar gebyr for regningsbetaling. Da må du enten la det være eller regne på lønnsomheten først.

Når et kredittkort er nedbetalt må du selvfølgelig slutte å bruke denne teknikken eller bruke den på neste kredittkort du betaler ned.

Bli kvitt kredittkortgjeld

Refinansiering er fortsatt mulig

Det er nå kommet en ny forskrift om forbrukslån. Den stiller strenge krav til betalingsevne, gjeldsgrad og nedbetaling. Forskriften gir tre muligheter til refinansiering.

1. Det er mulig å få refinansiering hvis du oppfyller alle kravene i den nye forskriften.

Forskriften stiller krav om at den totale gjelden ikke skal overstige fem ganger årsinntekt. Det kreves også at en kan betjen all eksisterende gjeld og ha tilstrekkelig med penger igjen til vanlige livsopphold. Ved beregningen skal det tas hensyn til 5 % renteøkning på all gjeld. Det legges også til grunn at rammekreditter som f.eks kredittkort utnyttes maksimalt. Det er også krav om at nedbetalingstiden ikke overstiger fem år.

2. Bankene har en fleksibilitetskvote.

Det betyr at bankene kan gi lån selv om ikke alle de strenge kravene er oppfylt. Denne kvoten er fastsatt til 5 % av lånene hvert kvartal.

3. Det kan gjøres unntak fra forskriften ved refinansiering.

Forutsetningen for unntak er at hele lånet brukes til å innfri annen gjeld. Det er også krav om at de totale kostnader ikke blir høyere enn ved å betale ned opprinnelig gjeld.

Mer om denne forskriften på Sparesiden.

Hvorfor jeg søkte Santander Red

Jeg er nå i en prosess med aggressiv nedbetaling av kredittkortgjeld og regner med å være ferdig i løpet av 2020. Ved nyttår hadde jeg to kredittkort med rentebærende saldo. Det var Cresco Gold med 17,8 % nominell rente og Sbanken med 16,666 % nominell rente. I januar fikk jeg Santander Red med 14,89 % nominell rente. Jeg overførte penger for å innfri deler av saldoen på Cresco Gold.

Det handler om å få rentekostnadene ned. Jeg kjenner at jeg begynner å bli litt utålmodig. Det er egentlig bra. Santander Red har kontanuttaksgebyr på 30 kr pluss 1 %. Det gjelder også ved regningsbetaling. Det tar et halvt år før jeg har tjent det inn.

Dette går nok litt i kategorien" alle monner drar". Det er en renteforskjell på 2,91 %. Med mine beløp er det begrenset hvormye jeg sparer, men det er greit å ta med seg. Dette har nok et preg av å være en siste innspurt før mållinjen.

Gresco Gold blir jeg ferdig med i løpet av våren. Da går jeg løs på Sbanken og regner med å få det kortet nedbetalt 1. halvår 2020. Santander Red blir dermed det siste kredittkortet jeg betaler ned.

Jeg har forøvrig omtalt Cresco Gold tidligere.

Bli kvitt kredittkortgjeld

Cresco Gold er bedre enn sitt rykte

På nettsidene til Dinero har Cresco Gold fått en ufortjent dårlig rangering. Dette skyldes beregning av effektiv rente. Den er beregnet til 28,46 %. Det er regler for hvordan effektiv rente skal beregnes ved markedsføring. Reglene er laget slik at kredittkort i noen tilfeller vil fremstå som dyrere enn det de er. Ved beregning av effektiv rente tas det utgangspunkt i at kortet brukes til varekjøp og et visst antall kontantuttak. De legger inn årsavgift, kontantuttaksgebyr og eventuelt månedlige avgifter. De tar også hensyn til at renter belastes hver måned. Så forutsettes det at gjelden blir betalt ned over 12 månedr før de beregner kostnadene.

For kort med kontantuttaksgebyr blir dette helt feil. Tar du ikke ut kontanter blir kostnadene mye lavere. Går du i minibanken hver dag og tar ut penger blir det mye dyrerer. Den effektive renten som bankene er pålagt å oppgi er helt mengingsløs. Den sier ingen ting om hva kortet koster deg.

Cresco Gold har ingen årsavgift. Velger du eFaktura betaler du heller ikke fakturaavgift. Kortet har en god nettbank som fungerer på samme måte som nettbanker på vanlig bankkonto. Du kan betale regninger manuelt eller bruke eFaktura. Du kan også sette opp avtalegiroer slik du gjør på en vanlig bankkonto. Det er ingen rentefrie dager, men null i gebyrer. Trenger du kontanter kan du overføre til egen bankkonto og ta ut i minibank. Helt gebyrfritt. Et annet poeng er at nesten ingen bruker kontanter uansett.

Bruker du kortet på denne måten kommer det ingen andre kostnader enn 17,8 % nominell rente. Tar vi hensyn til at renter legges til hver måned får vi en effektiv rente på 19,33 %. Det er faktisk lavere enn de fleste andre kort. Cresco Gold egner seg fint til å betale dyrere kredittkort.

Sbanken har 16,666 % nominell rente. Det gir en effektiv rente på 18 %.

Santander Red har nominell rente på 14,89 %. Tar vi hensyn til at renter belastes hver måned får vi en effektiv rente på varekjøp på 15,95 %. Santander Red tar kontantuttaksgebyr på 30 kr pluss 1 %. Det gjelder også ved regningsbetaling.

Cresco Uniqe har nominell rente på 10,95 %, men er tilgjengelig bare for medlemmer av forbund med avtale. Kortet har ingen rentefrie dager og tar 25 kr i månedsgebyr når kreditten brukes.

Konklusjon

Det er få kredittkort som har lavere rente enn Cresco Gold. Det er derfor et godt alternativ for de som vil bli kvitt dyrere gjeld. Regningsbetaling, efaktura, faste oppdrag og avtalegiro kan belastes kortet helt gebyrfritt. Penger du trenger til å betale regninger kan settes inn på kortet slik at gjelden reduseres til regningene belastes. Da sparer du renter i forhold til å ha pengene på en bankkonto.

Selv om det finnes noen få kredittkort som kan være billigere så er ikke Cresco Gold et dårlig kort. Tvert i mot, det er et av de beste.

Oppdatering:

Fra og med 15. juni avvikles Cresco Gold og utestående saldo blir overført til DNB Mastercard.

Mine rabatter og bonuser i 2018

Det finnes mange bonusprogram og rabattordninger. Jeg er medlem av Coop, Trumf og KickBack. Jeg har også kredittkort som gir bonuser. Jeg tjener litt på disse ordningene. Jeg holder oversikt løpende. Nå er året slutt og jeg synes det er passende å gjøre opp status.

Oversikt over utbetalinger i 2018:

Coop kr 206,50
Trumf kr 977,76
Dressmann kr 100,00
Flexi Visa kr 38,08
Ikano Visa kr 227,49
Totalt kr 1549,83

Dette er ikke det man blir rik av, men greit å ta med seg. De som har et høyere forbruk vil spare enda mer. Med unntak av utbetalingen fra Coop er alt dette tjent ved bruk av kredittkort. Jeg kunne ha tjent noe trumfpoeng også ved å bruke bankkort i de butikkene som er tilknyttet Trumf. Uansett så er mesteparten tjent på kredittkort. Det er seks kredittkort jeg bruker til varekjøp. De betales ned fullt ut slik at det ikke påløper renter eller gebyrer.

Coop betaler ut en gang i året. Jeg tar ut pengen så fort som mulig. Trumfpoengene tar jeg ut hver måned. Flexi Visa gir bonus som settes rett inn på kredittkortet. Ikano Visa trekker rabatten rett av regningen.

Jeg har to kredittkort med rentebærende saldo som jeg betaler ned over tid. Jeg benytter meg derfor av alle rentefrie lån jeg kan få. Bonuser og rabatter er også ett lite bidrag.

Bonuser og rabatter hjelper, men det aller viktigste er å begrense forbruket og være prisbevisst.

Kutt forbruket
Hvorfor jeg bruker seks kredittkort.