Viktig før du velger kredittkort

Før du velger kredittkort bør du tenke nøye igjennom hvordan du har tenkt å bruke det.

Reise.

Skal du hovedsakelig bruke kredittkortet til reiser er Norwegiankortet og SAS Amex med Eurobonus aktuelle kort. SAS Amex Eurobonus har årsavgift slik at det er lite gunstig for de som ikke reiser ofte.

Vanlige kjøp og betale ned fullt ut.

Dersom kortet skal brukes til vanlige daglige kjøp som betales fullt ut ved forfall så er bonuser og rabatter viktigst. Det kan være en fordel med avtalegiro. Når du vet at hele regningen betales ved forfall kan det også ha en disiplinerende virkning på forbruket. Du bør uansett sørge for at kredittgrensen ikke er større enn du trenger. Aktuelle kredittkort kan være 365 Direkte, Flexi Visa, Ikano Visa, Shell Mastercard og Trumf Visa.

En reserve som brukes til større utgifter som betales ned over tid.

Dersom kredittkortet bare skal brukes i nødsfall bør du vurdere å velge kort uten årsavgift og lav rente. Det er viktigere en bonuser og rabatter. Et alternativ er Santander Red med en nominell rente på 14,9 %. Sbanken tilbyr litt lavere rente på sitt kort, 14,634 % og gebyrfrie kontantuttak. Ulempen er et årsgebyr på 50 kr og 2 % valuta påslag.

Et spørsmål du må ta stilling til er hvor mange kredittkort.

Har du flere kredittkort kan du utnytte bonuser og rabatter maksimalt. Ulempen med mange kredittkort er at du lettere kan miste oversikten. Renter, gebyrer og bonuser endres fra tid til annen. Noen kredittkort tar gebyr hvis kortet ikke brukes. Det kan bli litt mer stress ved at det blir flere regninger å betale. Den største ulempen med mange kredittkort er at du får mye mer tilgjengelig kreditt. Det kan føre til at du bruker mer penger. Det kan være greit med kun et kredittkort eller noen få.

LOfavør MasterCard

Dersom du er LO medlem kan du søke om LOfavør MasterCard fra Sparebank 1.

Det spesielle med dette kortet er at det har svært gode forsikringer.

Billettforsikring gjør at du kan få refunder billetter til konserter og andre arrangementer hvis du ikke kan bruke dem. Det er ingen egenandel.

Gratis betalingsforsikring i tre måneder. Med denne forsikringen får du dekket inntil 5 % av saldo hver måned i inntil ett år ved arbeidsledighet. Ved kritisk sykdom eller død dekkes hele saldo.

Reise- og avbestillingsforsikring er også inkludert. Du får dekket egenandel ved skade på leiebil. Forsikringen dekker også avbestilling av reise.

Kredittkortet har en nominell rente på 18,30 %. Det er lavere enn mange andre kredittkort. Men er likevel ikke det billigste du kan få.

Det koster 45 kr å få regning i posten, men velger du efaktura er regningen gebyrfri.

LOfavør MasterCard har også nettbank. Der kan du justere kredittgrensen opp og ned og overføre penger til din bankkonto i tillegg til å sjekke transaksjoner.

Bruker du kredittkortet kun til varekjøp, velger efaktura og betaler hele regningen ved forfall belastes du ingen gebyrer eller renter.

Hvor viktig er valutapåslaget?

Flere banker har økt valutapåslaget på sine kredittkort i løpet av de siste par årene. Banker som før tok 1,75 % tar nå gjerne opp mot 2 %. Den siste i rekken er Sparebank 1 som øker valutapåslaget til 2 % fra 1 mai i år. Det finnes fremdeles kort med 1,75 % valutapåslag. Spørsmålet blir da om dette er viktig ved valg av kredittkort. Det kommer helt an på forbruksmønsteret. Brukes kortet stort sett i Norge betyr valutapåslaget lite. Reiser du mye i utlandet for eksempel i jobbsammenheng kan det bli noe annet. Forskjellen på 0,25 % sparer du 25 kroner hvis du handler for 10.000 kr i utenlandsk valuta. Årsgebyr, gebyr for kontantuttak, renter og rabatter betyr mye mer. Du bør se på hvor mye du handler i utenlandsk valuta og fordele det på antall år du har kredittkortet. Da vil du kanskje komme til at det ikke er noe poeng i å søke om enda et nytt kredittkort bare for å spare et par tiere i året.

Dersom du reiser mye utenlands og bruker 100.000 kr i utenlandsk valuta årlig vil forskjellen utgjøre 250 kr i året. Det er litt, men med såpass mye resing bør du kanskje være mer opptatt av rabatter/bonuser på flybilletter og hotellopphold.

Du må faktisk bruke det kredittkortet veldig mye i utenlandsk valuta for at en forskjell på 0,25 % skal bli merkbar. Gode rabatter vil faktisk være viktigere.

Dersom du har flere kredittkort er det greit å bruke det kredittkortet med lavest valutapåslag hvis rabatter og bonuser ellers er like.

Sjekk valutapåslaget kredittkortet har, men ikke glem å se på andre vilkår som betyr mer. Husk også at det fortsatt er billigere å bruke kredittkort i utlandet enn kontanter. Banker gir en svært dårlig kurs på sedler de selger. Fortjenestemarginen banker tar kan for være 7-8 %. Det betyr at du taper 3-4 % når du kjøper og tilsvarende når du veksler tilbake til norske kroner. I verstefall må du betale gebyr i tillegg.

Endring i min bruk av kredittkort

Siden Ya bank kredittkort ikke lenger gir bonus på dagligvarer har jeg gjort en endring i hvordan jeg bruker kredittkort. Nå bruker jeg Trumf Visa til det meste. Jeg har avtalegiro som betaler hele saldoen på lønningsdag. Klær og sko betales med Flexi Visa. Det kortet gir 4 % cashback. Jeg har et til jeg bruker til utgifter i forbindelse med bloggene. Dette gjør det enkelt og oversiktlig. Jeg kunne nok fått mer i rabatter og bonuser hvis jeg brukte flere kredittkort, men har valgt å fokusere på å gjøre det enkelt. Skulle Ikano Visa gi høy rabatt en måned på noe jeg uansett kjøper så kan det hende at jeg supplerer med å bruke det.

Jeg har gjeld på Cresco Gold og kredittkort fra Sbanken. Det er kredittkort jeg betaler ned over tid. Jeg kommer også til å bruke Ya bank kredittkort til husleia noen måneder fremover etter at jeg betaler ned kredittkort fra Bank Norwegian med et lite korttriks.

Det har tatt lang tid, men nå begynner jeg å se lys i enden av tunellen. Til sommeren begynner jeg på siste fase av nedbetalingen.

Jeg regner med å være helt ferdig med kredittkortgjelden i 2020. Jeg skal forsøke å få det til å gå fortere ved å redusere forbruket og øke inntektene fra bloggene.

2 % rabatt på dagligvarer

Ya bank gir ikke lenger bonus på dagligvarer. Men det finnes mange andre kredittkort som gir rabatter.

Blir du medlem av Coop så får du et medlemskort som gir 1 % utbytte som utbetales i februar. Medlemmer av Coop får også kuponger og andre rabatter. Coop Mastercard gir 1 % bonus i tilligg på alle kjøp unntatt i konkurrerende dagligvareforretninger.

Trumf gir sine medlemmer trumfpoeng på 1 % i enkelte dagligvareforretninger. På trippel torsdag får du 3 %. Trumfpoengene kan utbetales når som helst. Trumf Visa gir 2 % på dagligvarer i alle trumf- tilknyttede dagligvareforretninger. På alle andre kjøp, unntatt i konkurrerende dagligvareforretninger, får du 0,5 %.

Ikano Visa gir 1 % rabatt på dagligvarer. Kombinerer du dette med Coop og Trumf medlemskort får du totalt 2 %.

Jeg fikk utbetalt 2323,35 kr i bonuser og rabatter i 2017. Jeg betaler aggressivt ned på gjelden. Disse bonusene og rabattene gjør at jeg får enda mer penger til å nedbetale gjeld. Det utgjør under 200 kr i måned for meg, men alle monner drar.

Mine rabatter og bonuser i 2017

Det finnes mange bonusprogram og rabattordninger. Jeg er medlem av Coop, Trumf og KickBack. Jeg har også kredittkort som gir bonuser. Jeg har tjent en del kroner på disse ordningene i 2017.

Oversikt over utbetalinger i 2017:

Coop kr 215,17
Trumf kr 764,35
Flexi Visa kr 23,96
Ikano Visa kr 65,04
Ya bank 1224,19
YX Visa kr 30,64
Totalt kr 2323,35

Dette er for meg en helt grei sum. De som har et høyere forbruk vil nok spare enda mer. Med unntak av utbetalingen fra Coop er alt dette tjent på bruk av kredittkort. Jeg kunne nok ha tjent noe trumfpoeng også ved å bruke bankkort i de butikkene som er tilknyttet trumf. Uansett så er mesteparten tjent på kredittkort. Kredittkortene betales ned fullt ut slik at det ikke påløper renter eller gebyrer.

Coop betaler ut en gang i året. Jeg tar ut pengene og betaler ned på kredittkort. Trumfpoengene tar jeg ut hver måned. Flexi Visa, YX Visa og Ya bank gir bonus som settes rett inn på kredittkortet.
Bonuser og rabatter hjelper, men det aller viktigste er å begrense forbruket og være prisbevisst.

Refinansiering er fortsatt mulig.

Det er kommet nye og strengere retningslinjer for forbrukslån. Det er strengere krav til kredittvurdering og krav om at lånet skal betales tilbake i løpet av 5 år. Disse strengere reglene gjelder i midlertid ikke ved refinansiering. det betyr at du som har mye dyr forbruksgjeld kan fortsatt refinansiere uten å være bekymret for nye strengere regler. du blir fortere gjeldfri hvis du samler lån og får lavere kostnader. Et stort lån vil ofte ha lavere rente enn mange små lån. Det vil også være mer gunstig å betale månedsgebyr bare på et lån isteden for å måtte håndtere mange små lån. mange synes også det er enklere å ha bare et lån å betale hver måned. med avtalegiro trenger du ikke gjøre noe etter at alt er satt opp. du kan likevel betale inn ekstra for å bli raskere gjeldfri. Kravene for å få lån varierer. Avslag i noen banker betyr ikke nødvendigvis at du ikke kan få lån i andre banker. Det er også stor variasjon i renter og gebyrer, Du bør derfor ikke automatisk velge det første du får tilbud om. Dersom du ikke har mye forbruksgjeld kan det være like lurt å flytte gjelden til et billig kredittkort. Forbrukslån har ofte etableringsgebyr og månedlige gebyrer og er derfor aktuelt først og fremst for de med mye gjeld.

Sjekk de nye retningslinjene hos Finanstilsynet