Tre grunnprinsipper for nedbetaling av gjeld

De som vil nedbetale gjeld fort blir ofte møtt med flere motstridene teknikker. Det kan virke paralyserende. En løsning kan da være å fokusere på det som er viktigst.

Det er egentlig bare tre ting du må gjøre for å nedbetale gjeld.

1. Fokuser på gapet mellom inntekter og utgifter

Du må bruke mindre enn du tjener og du må kontinuerlig arbeide med å øke dette gapet. Det letteste er å kutte i forbruk. Det gir en umiddelbar effekt.

Dagligvarer og uteliv er to poster der en lett kan kutte. Det krever litt innsats, men en blir fort vant til det.

Du bør se om du kan øke inntektene, men start med å kutte utgifter. Økt inntekt hjelper ikke hvis du ikke klarer å holde forbruket i sjakk.

2. Pengene må brukes til å nedbetale gjeld

Dersom det overskuddet du har bare blir liggende vil pengene fort bli brukt på andre ting. Når du har kuttet forbruket, fått laver pris på tjenester eller brukt kuponger må pengene betales inn på gjelden.

3. Hold på til du er ferdig

Du må ha en evne til å fortsette helt til gjelden er nedbetalt. Hvis du gjør store endringer blir du fortere ferdig. Da blir det lettere å holde ut.

Følger du disse tre prinsippene er alt det andre detaljer. Det finnes ulike teknikker en kan bruke og det er uenighet om hva som er best. Ikke bli paralysert av alle disse motstridende rådene.

Bare sett i gang og følg disse prinsippene. Du kan alltids justere alle de andre detaljene underveis.

Andre detaljer

Du vil lett finne mye informasjon om nedbetaling av gjeld. Ofte diskuteres det hvilke teknikker som er best. Dette er mindre viktig, men jeg skal likevel kommentere det.

Rekkefølge

Dave Ramsey hevder du bør se bort i fra renten på gjelden og betale ned den minste gjelden først. Du blir raskt ferdig med en gjeldspost og blir dermed mer motivert til å fortsette. 

Han anbefaler at du er svært intens med nedbetalingen av all gjeld utenom boliglånet og at du blir ferdig i løpet av 18-24 måneder. 

Klare du å betale ned gjelden så raskt er rentesatsen mindre viktig.

Det blir annerledes hvis du har mye dyr gjeld med rente på over 20 % og vet at det tar 5-10 år å betale den ned. Da kan du ikke ignorere renten. Jeg ville da valgt å betale ned den dyreste gjelden først.

Refinansiering

Refinansiering vil ofte gjøre det enda verre. Du ender opp med mer gjeld. Du låner mer penger enn du trenger eller du betaler ned kredittkortene med et lån og så begynner du å bruke av kredittkortene igjen.

Refinansiering vil også kunne gi en falsk opplevelse av å ha gjort noe med den og at problemet er løst. Det kan ta fokuset bort fra det å kutte i forbruk.

Jeg mener likevel at refinansiering i noen tilfeller kan hjelpe litt hvis du gjør det riktig. Har du en halv million i forbruksgjeld som det tar 10 år å betale ned og renten ligger på 20-25 % kan det være fornuftig å refinansiere til 15 %.

Det er likevel en risiko for at refinansiering gjør det verre. Du kan redusere risikoen noe. Før du refinansierer må du kutte i forbruk og gjerne vente til du er sikker på du kan holde forbruket på et nytt og lavere nivå.

Lån bare det du trenger for å betale annen gjeld. Sørg for at långiver betaler direkte til andre kreditorer. Kreditter som blir innfridd må sies opp og kredittkortene må klippes.

Det vil likevel være en risiko for at det går galt. Jeg anbefaler derfor ikke refinansiering hvis gjelden du har kan betales ned i løpet av et par år eller hvis tilbudet du får bare er litt billigere.

Oppsummering

Fokuser på de tre viktigste punktene. Andre detaljer kan du tilpasse etter hvert som det passer deg. Ikke bruk for mye tid og energi på det.

Bli kvitt kredittkortgjeld

Mine rabatter og bonuser 1. halvår 2021

Det finnes mange bonusprogram og rabattordninger. Jeg er medlem av Coop, Trumf, KickBack og Friends of Dressmann. Jeg tjener litt på disse ordningene. Jeg holder oversikt løpende.

Oversikt over utbetalinger hittil i år:

Coop kr 60,68

Trumf kr 121,00

Dressmann 100,00
Totalt kr 281,68

Jeg har ikke tatt med kuponger jeg får av Coop.

Dette er ikke det man blir rik av, men greit å ta med seg. For meg blir dette bare småpenger. Grunnen til at jeg ikke tjener mer er at jeg har et lavt forbruk. De som har et høyere forbruk vil spare enda mer. Jeg er egentlig godt fornøyd. Et lavt forbruk er viktigere enn rabatter.

Coop betaler ut en gang i året. Jeg tar ut pengene så fort som mulig. Trumfpoengene tar jeg ut hver måned.

Jeg lar ikke bonuser og rabatter styre hva, hvor eller når jeg handler. Jeg kjøper det jeg kjøper når og hvor jeg vil. Rabattene er bare en ekstra bonus.

Det er fort å bli for opptatt av bonuser og rabatter og kanskje glemme å holde igjen på forbruket. Skal du betale ned gjeld eller spare opp penger er det å redusere forbruket det viktigste. Så er det viktig å sammenligne priser slik at du ikke betaler mer enn nødvendig. Ta gjerne hensyn til bonuser og rabatter ved valg av kredittkort dersom du likevel skal ha kredittkort, men det er ikke dette som løser økonomiske problemer.

Kredittkort som gir rabatter
Kutt forbruket

Nå kan det være lurt å refinansiere

Rentenivået er lavt og vil sannsynligvis være lavt fremover. Renten på kredittkort endres ofte ikke i takt med rentenivået ellers. De som har dyr kredittkortgjeld vil derfor ikke nødvendigvis merke noe til rentekuttene. Det kan derfor være lurt å vurdere refinansiering.

Det er mye som kan gå galt ved refinansiering. Ofte fører refinansiering til at en ender opp med mer gjeld.

Det er derfor viktig at du gjør det riktig. Forbruksgjeld er ofte et resultat av at en bruker for mye penger. Hvis du fortsetter å gjøre det vil refinansiering føre til at du får enda mer gjeld og dermed gjøre alt enda verre.

Du må  bruke mindre enn det du tjener for å betale ned gjeld. Få oversikt over forbruket og så redusere forbruket. Det kan være lurt å vente en måned eller to for å se at du klarer å holde forbruket nede.

Selv om refinansiering kan hjelpe litt er det viktigste å kutte i forbruk.

Ikke lån mer enn det du trenger for å innfri kredittkortene. Sørg for at låne du tar opp ikke utbetales til din bankkonto. Når lånet utbetales er det viktig at banken betaler direkte inn på kredittkortene. Betales pengene til din bankkonto er det en risiko for at noe av pengene blir brukt til andre formål.

Kredittkortene som innfris må sies opp og klippes opp. Gjør du ikke dette kan du lett ende opp med å  bruke kredittkortene og få mer gjeld enn  det du hadde før.

Hvrdan si opp kredittkort

Jeg har lenge ment at etableringsgebyr og månedsgebyr gjør refinansiering mest aktuelt for de med mye gjeld. Nå er imidlertid renten så lav at det ikke skal mye til før det er gunstig.

DNB tilbyr forbrukslån med nominell rente fra 9,9-12 %. Det er et etableringsgebyr på 500 kr,

Har du et kredittkort med 22 % rente og 60.000 i gjeld sparer du minst 500 kr første måned. Du har dekket etableringsgebyret på bare en måned.

Sbanken tilbyr gebyrfritt forbrukslån med nominell rente fra 7,99-19,98 %. Ya bank tilbyr forbrukslån med nominell rente fra 6,89 %. De tar 900 kr i etableringsgebyr og 30 kr i termingebyr. Banknorwegian tilbyr forbrukslån med rente fra 6,99 %, null i etableringsgebyr og 30 kr i termingebyr.

Ofte får du ikke den beste renten. Bare si ja hvis renten er betydelig lavere enn den du har fra før.

Har du 500.000 i gjeld som du betaler ned over 10 år betyr det at du har grovt regnet 250.000 i gjeld i gjennomsnitt. Kutter du renten med 10 % sparer du 25.000 i året i gjennomsnitt. Over 10 år blir det mye penger.

Selv med et mindre beløp på 100.000 i gjeld vil du spare 10.000 første året ved å kutte rente med 10 %. Det er slettes ikke umulig å kutte renten med 5-10 %. Det kan være et viktig bidrag.

Det som er viktig er at du ikke blir så fokusert på renten at du lar være å kutte i forbruk, Lavere rente vil i beste fall være et lite bidrag. Hovedløsningen er uansett å få forbruket ned. Ikke glem det.

Umulig med avtalegiro på kredittkort

 Tidligere kunne du velge avtalegiro på kredittkort. Det ble tilbydd av DNB, Entercard og Shell Mastercard. Dette er ikke lenger mulig.

Jeg hadde selv avtalegiro på Shell Mastercard, Trumf Visa, og Cresco Gold. Dette var egentlig utrolig praktisk. Jeg hadde avtalegiro på minstebeløpet på Cresco Gold. Da de ble pålagt å fakturere hele utestående saldo fikk jeg beskjed om at de ikke lengre tilbydde avtalegiro til de som bare betalte minstebeløpet.

Det vil åpenbart gjøre det enklere for folk å kun betale minstebeløpet. I utgangspunktet skal fakturaen være fylt ut med hele skyldig beløp. Vil du betale mindre må du selv endre beløp.

Uten Avtalegiro er det lett å endre beløp. Du må inn i banken uansett for å godkjenne beløpet, og da er det lett å samtidig endre beløp.

Når bankene sluttet med avtalegiro på kredittkort vil nok flere velge å betale mindre enn hele saldoen. Det kan føre til at flere får mye dyr gjeld. Avtalegiro på hele saldoen vil også kunne ha en disiplinerende effekt på forbruket. Når en vet at hele saldoen belastes kontoen automatisk holder en gjerne litt igjen på forbruket.

Nå er det enda viktigere for forbrukere å være disiplinert. Det kan være lurt å begrense kredittgrensen og antall kort til det en trenger.

Har du kredittkort i Sbanken krever de at regningen betales automatisk fra en konto i Sbanken. Du kan velge om hele saldoen eller bare minstebeløpet skal belastes.

Eurocard tilbyr avtalegiro. Dette er så vidt jeg vet de eneste mulighet du har til automatisk betaling av kredittkortregninger.

Bli kvitt kredittkortgjeld

Fornuftig kortbruk i utlandet

Nå lettes koronarestriksjonene gradvis. Selv om flere enn vanlig vil feriere innenlands i sommer vil det nok være mange som reiser til utlandet.

Få best valutakurs

Penger må veksles og det kan bli dyrt. Det er betydelig billigere å bruke kort i utlandet enn kontanter. Kjøper du utenlandske sedler i i bank i Norge tar de en grov fortjeneste. Du betaler overpris. I noen tilfeller legger de på 7-8 %. Det er gjerne også et fast gebyr på toppen. Kommer du tilbake til Norge og fremdeles har utenlandsk valuta igjen vil det ofte være tilsvarende tap når du veksler tilbake.

Med et kort vil det normalt være et valutapåslag på 1,75 -2 %. Det er mye billigere. Forskjellen på 0,25 % mellom de forskjellige kortene er for liten til at den bør være avgjørende når du søker om kort. Bruker du 100.000 i utenlands valuta, og det tar lang tid for de fleste, utgjør det kun 250 kr. Fokuser mer på rabatter, renter og gebyrer.

Har du flere kort bruker du selvfølgelig det som gir deg best betingelser.

Insister alltid på å betale i lokal valuta. Dersom butikken setter valutakursen blir det dyrt.

Minibanker vil ofte lure deg til å godta at de veksler for deg. Da får du veldig dårlig kurs. Du må ikke automatisk følge det som minibanken foreslår.

Får du spørsmål om «conversion» eller «no conversion» velg alltid det siste. Det kan hende du må trykke på rød kapp isteden for grønn eller velge «cancel». Men gjør det uansett.

Dersom du vil ha litt kontanter før du reiser bør du prøve Forex Bank. Vekslingskursen er ikke nødvendigvis bedre enn i andre banker, men de tar ikke noe gebyr på toppen. Tar du vare på kvitteringen kan du veksle tilbake til norske kroner gebyrfritt. De har også lengre åpningstider enn andre banker.

Sjekk regionsperre

Enkelte kort er sperret for bruk i deler av verden. Du bør logge deg inn for å se om kortet virker i det lande du reiser til og eventuelt gjøre endringer.

Ha to kort

Dersom kortet ikke virker, blir stjålet eller at minibanken svelger det er det lurt med to kort. Spesielt hvis du reiser alene er dette viktig.

Visa og Mastercard er mest vanlig. Har du andre kort kan du oppleve at det er mange steder du ikke får betalt.

Reiseforsikring

Bruk gjerne reiseforsikringen som følger med kortet. Men du bør uansett ha en helårs reiseforsikring. Reiseforsikringen på kredittkortet vil ofte bare gjelde dersom halve reisekostnadene er betalt med kortet. Det kan bli litt vanskelig hvis du skal på bilferie i Europa. Det kan også være andre begrensninger. Det er heller ikke alle kredittkort som har reiseforsikring selv om det er vanlig.

Bli kvitt kredittkortgjeld

Viktig ved fylling av bensin

Det er en ny ordning for de som bruker BankAxept. 

"Ved betaling av drivstoff på pumpa, vil banken reservere et beløp på kontoen før tankingen starter. Normalt reserveres det 1500 kroner, eller tilgjengelig saldo hvis du har mindre enn 1500 kroner på kontoen. Du kan fylle for inntil det reserverte beløpet. Når du er ferdig å tanke, vil reservasjonen bli annullert og erstattet med det endelig beløpet det ble tanket for. Tilbakeføringen skal normalt skje i løpet av sekunder".

Dette i følge nettsidene til BankAxept. 

For de fleste kredittkort vil dette ikke bety noe fordi nesten ingen kredittkort har BankAxept. Ya bank kredittkort er et av de veldig få kredittkortene som har BankAxept.

Det er kun ved betaling på pumpe at dette skjer, ikke ved betaling i kassa inne. Risikoen for at noe går galt er liten. "Tilbakeføringen skal normalt skje i løpet av sekunder". Men skulle det skje et teknisk problem kan du risikere at mye penger sperres av kortet i flere dager.

Dersom du har regninger som også belastes kontoen kan du risikere at de blir avvist.

Jeg anbefaler sterkt at du har en separat konto for regninger og en konto med bankkort til varekjøp.

Bensinkort

10 % rabatt hos optikere i juni

 I juni gir Ikano Visa 10 % rabatt ved kjøp hos optikere. Rabatten trekkes rett av regningen. Kredittkortet er gratis hvis du velger eFaktura, bruker kortet bare til varekjøp og betaler hele saldoen ved forfall.

Rabatten er begrenset til 500 kr i måneden og 3000 kr i året.

Ikano Visa gir 1 % rabatt på dagligvarer og 2 % på Shell stasjoner. Hver måned har de en kategori med 3-10 % rabatt.

Fra 1. juli øker de rabatten til 2 % på dagligvarer, samtidig slutter de med månedsrabatter.

Ikano Visa er sannsynligvis det beste kredittkortet for kjøp av dagligvarer.